1.1.2 数字化对金融服务基本要素的改变

新零售时代，“人、货、场”三要素在不同情境下的联系与结合重新定义了零售。在数字经济时代，数字化手段很大程度上解决了传统银行业信息不对称和利益冲突问题，促进金融服务业的四大基本要素“人、信、场、资”从强依赖线下营业网点向线上化、自主化方向演进。未来银行的服务方式、功能和金融生态将逐步走向数字化。

1.1.2.1 人

当前，移动互联网已经完全渗透至人们生活的各个方面，人们已经接受和逐渐适应数字化生活。数字技术加快了信息的传播速度，每个人都可以创造可传播的信息，扩大了信息的影响范围。与过去几年相比，用户的被服务意识增强，银行的用户行为呈现出翻天覆地的变化。

● 广泛使用电子现金和移动支付技术，对现金和银行卡的依赖度大幅降低。

● 更倾向于通过手机银行等电子渠道自主办理业务，很少去银行网点。

● 不再单独使用银行的特定渠道或产品，而是以多种方式与银行互动。

● 对银行产品或服务的评价会通过社交媒体发布出去，而面临产品选择时往往也更依赖社交媒体。

● 更多类型的银行或金融服务机构参与竞争，以极致的客户体验分流了传统银行的一大部分客户。

在这样的变化面前，用户眼中的银行只是提供金融服务的机构，不再是必须去的地方。随着金融服务供需关系的改变，银行以往因为金融服务紧缺而建立起来的控制地位正逐渐瓦解。

1.1.2.2 信

进入数字经济时代，伴随互联网技术和金融技术的不断进步，信用得以更全面、更准确地记录和度量。我们看到通过芝麻信用分、微信支付分、小白守约分等信用评分可提升购物和支付体验。在数字世界里，各类信用评分时刻提醒着我们要保持良好的信用状态，以便享受足够的生活便利。

银行基于信用可以构建更好的商业模式，基于大量高质量的信用数据可以开发出覆盖范围更广、精准度更高、相对风险更小的金融产品。银行在消费信贷风控场景可以使用欺诈评分、网贷申请画像、网贷意愿评分、网贷风险评分、征信报告等各类征信产品对客户进行欺诈识别和信用评估，实现在线秒级放贷。在数字经济时代，金融科技对金融业最大的影响是，使信用真正成为一种资本，使金融业的发展建立在信用的基础之上。基于大数据的个体信用评估，银行能够精准地刻画个体的诚信状况及评估未来收入变化情况等，从而做出更为精准的判断。

信用资本由3个维度构成，即诚信度、合规度、践约度。诚信度资本是指信用主体具备诚信的基础道德素质，合规度资本是指信用主体遵守社会行为准则和制度规则，践约度资本是指信用主体在经济交易中履行契约规定，达成信用交易。这三个维度的信用资本构成信用主体的信用总资本，它是社会交往的基础性资源和财富。在现代市场经济中，企业既按传统实物资本配置资源，又按信用这种虚拟资本配置资源，以达到资源配置公平、有效的最优状态。也就是说，没有实物资本，只要有信用，同样能获得资源、财富和机会。从这个意义上说，数字化信用已经成为一种生产要素，与劳动力、土地、资金、技术等共同形成社会生产力，促进经济发展。

1.1.2.3 场

移动互联网延长了场景发生的时间，拓展了场景存在的空间。场景主要包含4个要素：主体（法人或自然人）、时间、空间、事件。场景与需求相伴而生，需求通过场景来实现和激发。从统计报告可以看到，很多银行的离柜业务率超过90%，部分银行的离柜业务率超过99%。在数字经济时代，金融服务正在从场地变化为嵌入场景。

从场景生态的角度来看，银行支持实体经济、G端经营以及中型企业融资服务等。在不同主体的金融需求中，银行需要推动多层次金融服务创新。区别于对公业务，银行在零售业务领域既要依托“数据+技术”提升金融服务效率，又要以“人”为核心促进场景变革，从原来线上、线下零售终端，向泛零售、多元化场景转移。

1.1.2.4 资

传统资产存在于实际物理空间，而数字资产存在于网络空间。资产数字化可以实现用数字形式展现各种实物、非实物资产的原生信息和全量信息。资产数字化让资源更容易流通、管理，资产在交易过程中实现价值的发现和创造。数字化资产是关于用户的数字化资产，以数字形式进行存储及流转。数字化资产主要包括账号资产、内容资产，囊括消费者从认知、需求、决策到分享的完整流程，具有在线化、可量化、多维度、可记录4个特征。