1.1.1 信息化与数字化

过去，在信息技术以及大量信息系统的支撑下，银行业务快速发展。随着数字化技术的成熟，银行为了更好地进行数字化建设，需要理解数字化与信息化的区别和联系。对这个问题的理解越深刻，银行就越知道到底该在哪里投入更多的资源进行重点建设，才能更好地提升效率。

1.1.1.1 信息化

BIZBOK（业务架构知识体系）对信息是这样描述的：信息是经过验证、准确、及时、具体且有组织的数据，在赋予其含义和相关性的上下文中呈现，以方便理解和减少不确定性。信息化的概念起源于20世纪60年代的日本，由日本学者梅棹忠夫提出，发展到现在可以总结为：建立在ICT产业发展与ICT在社会经济各部门扩散的基础之上，从以物质与能源为经济结构的重心，向以信息为经济结构的重心转变的过程。ICT作为整体产业构架的基础，通过信息化和网络化，促进整个经济体系的数字化发展。今天，我们都已经习惯了出门仅带手机，享受通过扫码支付、刷脸支付、NFC/二维码进出地铁等在线服务的便利，再也不用像2010年以前那样只有到银行营业网点或找到ATM才能办理金融业务……概括下来，银行业的进化呈现数字化替代程度越来越高、体验越来越好等特点，如图1-1所示。

技术的应用带来了新的金融业务、产品，甚至业态。回顾近几年银行业互联网金融业务的发展——从行业纷纷上马mPaaS平台提升移动App体验，到搭建开放平台融入各类场景或者打造平台生态，并没有改变金融业务的本质和逻辑，依然是围绕以用户为中心的理念提供金融服务。所以，银行在信息化建设过程中也要避免走向另一个极端——为了技术而技术，需要从第一性原理出发立足金融的本质，应用互联网技术将金融产品和服务融入互联网，实现产品和服务的数字化演进，进而重塑金融业务（如图1-2所示）。

信息化是将物理世界进行抽象建模，然后通过建设计算机信息系统，将某些业务处理流程和数据通过信息系统来处理，通过人与机器的协同完成作业。其核心特征是通过对现实世界的抽象，将模拟信息转化为二进制代码，以便通过计算机对其进行采集、存储、处理和传输。信息化的典型特征是从业务到数据。银行信息化建设是实现银行主要业务、财务流程、管理流程的信息化，确保银行信息及时、准确与安全，保障银行总公司和各分公司持续、稳定、高效地运营，并满足监管部门数据采集的要求。在信息化时代，银行在业务上关注投资回报率，在技术上关注降本增效，追求规模。笔者从事金融科技工作多年，深刻体会到当前很多银行还是处于信息化阶段，需要从业者认清银行当前现状和与数字化银行目标的差距，不能因为压力而将项目或系统命名为数字化平台或中台，透支未来的科技投入，而是要踏踏实实地打造基础能力。

1.1.1.2 数字化

数字化更多指“业务数字化”，即业务在数字世界开展，以物理元素响应。如外卖、网约车、数字货币、电子钱包、电子发票等都是业务数字化的产物，我们可以不再受时空限制，随时随地享受美味和出行便利。而这本质上是基于信息化技术所提供的支持和能力，将物理世界中的实物数字化，让业务和技术真正产生交互，改变传统的商业运作模式，以数字化取代实物的存在，所以可以总结为数字化更关注商业模式的改变。

数字化时代有以下特征。

● 业务和技术快速变化，需要敏捷迭代、快速响应。市场充满变化，需要数字化的组织来敏捷应对。新的技术不断在金融场景中运用，业务部门期望新技术带来业务的创新，进行价值创造。企业在业务上关注客户价值，在技术上关注速度、适应性，追求快速响应的能力。降本增效已经从传统业务的目标蜕变为数字化时代的约束条件。

● 信息渠道多元化，信息更加透明化。一个遭人诟病的产品，公司再也不能把它藏起来了，因为每个用户心中都有一杆秤，而且在移动互联网时代，每个人都可以创造可传播的信息，用户之间信息通畅。

● 数字化能力体系建设，而不仅仅是简单的技术升级。在数字化时代，银行App将替代柜员，现在的业务处理和系统将变为一个基于互联网的自助服务系统，这意味着银行业务模式的变更，而不仅仅是渠道的技术升级。数字化时代更加关注体系化能力建设，银行的能力将随着时间的推移而增强，能力越强，越有可能把握住机会（如图1-3所示）。

● 开放生态，融入创新场景。在数字化世界里，我们看到消费者更加关注产品的使用权而忽略所有权，关注SaaS服务带来的便利和极致体验，忽略交付的方式，这将推动企业商业模式的改变。金融服务数字化脚步的不断加快，使得融入场景、开放生态正在成为银行业愈演愈烈的新浪潮。

1.1.1.3 数字经济

2021年12月12日，国务院发布的《“十四五”数字经济发展规划》对数字经济这样描述：“数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源为关键要素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态。数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正推动生产方式、生活方式和治理方式深刻变革，成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。”近年来，全球数字经济蓬勃发展。2022年7月23日，国家互联网信息办公室发布的《数字中国发展报告（2021年）》指出，从2017年到2021年，我国数字经济规模从27.2万亿元增至45.5万亿元，年均复合增长率达13.6%，占国内生产总值比重从32.9%提升至39.8%，成为推动经济增长的主要引擎之一。《数字中国发展报告（2021年）》还提出了数字中国发展评价指标体系，其中数字经济的二级评价指标为数字产业化和产业数字化：数字产业化的重点评估要素为ICT相关产业营业收入、IT项目投资情况等；产业数字化的重点评估要素为农业生产信息化水平、企业两化融合水平、网上零售交易情况等。

在数字经济中，数据为关键生产要素，消费者和企业之间的数据交互正在推动商业模式的转变，连接成为数字经济的关键，众多企业通过平台化和生态化通过频繁的互动促进数据流通和共享，而技术成为其中的重要推动力，技术的进化和组合成就了经济的繁荣，改变了我们的生活方式。数字经济的第一层次（即核心部分）是信息和通信技术（Information and Communication Technology, ICT）；第二层次是狭义的数字经济，主要是数据和数据技术的应用带来新的商业模式，突出的是平台经济模式，比如电商、共享经济、零工经济等，是对传统商业模式的改造；第三层次是广义的数字经济，涉及几乎所有的经济活动（如图1-4所示）。

数字经济的生产要素与农业经济、工业经济的生产要素显著不同：

● Y（农业经济产出）=F（A，L，T）

● Y（工业经济产出）=F（A，L，T，K）

● Y（数字经济产出）=F（A，L，T，K，D）

其中，Y表示经济产出，F表示生产函数，A表示技术进步，L表示劳动力，T表示土地，K表示资本，D表示数据。

从经济发展的关键生产要素分析，我们发现生产要素是逐步增加的。

● 工业经济在农业经济的生产要素基础上增加了资本要素。

● 数字经济在工业经济的生产要素基础上增加了数据要素。

生产力由生产要素所构成，而数据要素和数字技术的结合带来了以下影响。

● 数据作为一种无形资产，具备高可复制性，边际成本几乎为零。

● 零边际成本降低创新成本，比如近几年各类互联网金融产品层出不穷。

● 传统生产要素在数据要素和数字技术的作用下迎来了数字化变革，在数字空间里的新形式带来了新价值和新模式，如数字农场、共享单车、网约车、外卖等。

● 数据具有规模经济效应，随着规模增加带来数据的更多沉淀，进而推动降低成本、提高效率，形成竞争壁垒，促使企业规模扩大。

● 数字化独角兽平台的快速崛起和低创新成本，以及新的市场参与者不断出现，带来了生产方式的变革、商业模式的变革、管理模式的变革、思维模式的变革，进而改变了旧业态，创造了新生态。

● 在数据和数字技术的作用下，数字化产业飞速发展，技术、劳动力、土地、资本、数据五大生产要素构成新的生产力，促进了传统生产要素的数字化变革，推动产业数字化转型发展，推动人类社会进入数字经济新时代。

1.1.1.4 数字社会

Gartner认为“数字社会是参与持续数字互动的人、组织和事物的集合”。因此，数字社会是企业、政府和人之间所有数字互动的结果。在以大数据、人工智能等为代表的新一代数字技术的作用下，物理世界与数字世界高度融合，数字社会的生产方式、生活方式和传播方式发生了革命性改变。《数字中国发展报告（2020年）》指出，将建设数字中国作为新时代国家信息化发展的总体战略，有力推进核心技术、产业生态、数字经济、数字社会、数字政府建设，深入开展数字领域国际合作，充分利用数字技术抗击新冠疫情、助力脱贫攻坚、保障社会运行。2021年3月发布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》对数字化发展做出全面部署，明确提出要加快数字社会建设步伐，适应数字技术全面融入社会交往和日常生活新趋势，促进公共服务和社会运行方式创新，构筑全民畅享的数字生活，通过提供智慧便捷的公共服务、建设智慧城市和数字乡村等，描绘了未来我国数字社会的美好图景。在数字化社会中，数字化基础设施逐步完善，提高了消费者数字素质，拓展了人群，为客户下沉提供支撑。我们从各类统计数据可以看到当前数字化基础设施逐步增强的趋势。

（1）数字产业规模快速壮大

从2017年到2021年，计算机、通信和其他电子设备制造业营收由10.6万亿元增长至14.1万亿元，软件业营收由5.5万亿元增长至9.5万亿元，互联网和相关服务业营收由7101亿元增长至15500亿元，如图1-5所示。

（2）ICT快速发展，数字服务更加普惠便捷

从2017年到2021年，我国网民规模由7.72亿增长到10.32亿，互联网普及率由55.8%上升到73%，特别是农村地区互联网普及率提升到57.6%，城乡地区互联网普及率差异缩小11.9%，为服务下沉提供了良好基础，如图1-6所示。