第五节 互联网银行
一、创新的尝试
除了传统银行之外，新兴的民营银行也在加快消费金融领域的布局。2014年，银监会批准了第一批民营银行。从设立目的而言，民营银行可以认为是对现代银行体系建设的一种补充和完善。在第一批设立的民营银行中，微众银行与网商银行作为开展线上贷款业务的试点银行，获得了线上贷款业务备案许可，即在线上贷款业务豁免亲见贷款人本人的要求，全程线上完成贷款业务的申请、审批和放款，通过科技手段解决用户身份认证的问题，实现“亲见亲签”的目的。此试点行为突破了现行的《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令〔2010〕2号）。随后在2016年成立的新网银行和亿联银行也采取同样的模式开展线上贷款业务。从这个意义上讲，业内更愿意将上述银行称为互联网银行。
《个人贷款管理暂行办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要规定银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等，共分8章、47条。其中，第十七条要求贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明，面谈制度可以有效鉴别个人客户身份，调查借款人的信用状况和还款能力，有效防范个人贷款风险。因此，该办法进一步强化贷款调查环节，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。
二、网络银行案例
以互联网线上方式开展银行业务，最早出现于欧美国家，1995年10月18日，互联网银行Security First Network Bank（SFNB）由美国联邦银行管理机构批准设立，是在网上提供银行金融服务的第一家银行。SFNB脱离传统具有物理介质的实体银行模式，完全依赖网络开展业务，客户不受物理空间及时间限制，只要能登录其网站并拥有其网络账号便能享受该行提供的服务。SFNB上线后几个月内就获得6 000多万美元的存款，账户平均交易额达到20 000美元。(8)SFNB搭建了一套三个层次的网络安全系统为网上交易护航。在1998年被加拿大皇家银行以2 000万美元收购其除技术部门以外的所有部分，在被收购后，SFNB转型为传统银行中提供网络银行服务。但SFNB的出现，为之后的互联网与金融的跨界融合拉开了序幕。
微众银行由腾讯发起成立，是国内首家具备线上贷款业务资质的民营银行，定位为普罗大众和小微企业提供小额便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务，促进普惠金融的发展。2015年微众银行依托微信和手机QQ，采用用户邀请制，通过白名单预筛选出最符合其客户定位的用户，推出微粒贷，从申请、开户到借款、还款，全在个人手机上完成，不受时间和空间的限制，操作简单、便捷。微粒贷自从推出后，业务规模快速增长。根据微众银行2018年年报，截至2018年末，微众银行资产达2 200亿元，比年初增长了169%；其中，银行管理贷款余额超过3 000亿元，表内各项贷款余额1 198亿元，比年初增长了151%；各项存款余额1 545亿元，比年初增长了2 795%。银行全年营收达到100.30亿元，净利润24.74亿元，比上年增长了71%。截至2018年末，有效客户数超过了1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市。微众银行授信的个人客户中，约80%为大专及以下学历，76%的客户从事蓝领服务业或制造业。微众银行主要通过手机移动端为客户提供7×24小时无间断服务，50%的借款发生在非工作时间，为典型的互联网金融业务。
阿里巴巴的网商银行和微众银行是同时发起、性质相同的民营银行，但其定位与微众稍有不同，客群更多地聚焦于小微企业与农户，其核心产品是网商贷。其主要业务是围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台，向卖家推出经营性贷款，满足卖家的融资需求。根据其年报显示，截至2018年末，网商银行资产总额959亿元，营业收入62.84亿元，较上年增长46.9%，实现净利润6.71亿元；截至2018年末网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户1 227万户，户均余额2.6万元。(9)
四川新网银行成立于2016年12月，由新希望集团有限公司、四川银米科技有限责任公司、成都红旗连锁股份有限公司等股东发起设立，是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后的第三家获得线上信贷业务备案许可的民营银行。和微众银行、网商银行不同，新网银行没有互联网巨头作为股东，业务的开展也没有强大的流量背景。因此，新网银行结合自身定位在业内打造了“万能连接器”的品牌形象，即一端连接资产，如二手车、3C消费金融公司等，通过资产端辐射更广泛的客户群体；另一端连接资金，通过与数十家同业的金融机构和银行机构建立连接，最大限度地提升资金融通效率。借助上述两极链条，新网银行在开业后短期内实现了业务规模的跨越式增长。截至2018年末，新网银行资产总额361.57亿元，其中贷款和垫款总额257.16亿元，占资产总额71.12%，较上年末增长154%；2018年实现营业收入13.35亿元，营业支出8.78亿元，净利润3.68亿元；截至2018年末，新网银行客户已覆盖31个省（区、市），客户总数1 905万人，累计放款5 733万笔，累计放款金额1 601亿元，人均贷款8 404元，笔均贷款金额2 793元。新网银行称其近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，他们大都缺乏信用记录，从未享受过正规金融机构授信服务。(10)
上述具备线上贷款备案许可的民营银行借助技术手段实现业务创新，主要服务于传统银行客户服务的盲区。在服务模式上，不设物理网点，一行一店，没有现金业务，主要采取互联网在线的方式展业，绝大多数业务均通过在线申请、实时审批并在线完成签约；其业务相对聚焦在支付、融资、理财等小额高频业务领域，主要收入不外乎贷款业务的利息差以及理财产品代销产生的手续费与佣金等，这一点与传统银行区别不大。由于上述银行的贷款业务全流程线上开展，其风险管理能力面临多重考验：一方面民营银行所经营的客户较传统银行客户资质还是有所下沉，违约风险较高；另一方面全流程线上经营，欺诈风险以及其他由线上运营带来的风险较为突出。风险管理更需具备综合能力，平衡好资产规模快速增长和保持资产质量稳定二者之间的关系。因此，互联网银行无一例外地运用大数据、金融科技等，在服务模式、客户群体、风控管理等领域进行创新，尤其是在风险管理上主动应用大数据、人工智能等技术手段和模型实现对个人及小微企业的风险评估。
虽然面临挑战，但民营银行参与消费金融业务还是具有得天独厚的优势。相对于其他类型机构，民营银行的资金成本较低，资金体量大，融资途径多；在关键金融数据、信息的获取上可通过连接人行征信系统，查询人行征信信息并上报征信信息。除了牌照的天然优势外，进军消费金融，也是银行业务与经营的选择。从国家政策方向来看，大力发展普惠金融，为中低收入人群提供合理范围内的金融服务是国家支持的方向；从业务营利性和发展空间来看，目前银行传统对公业务发展空间有限，价格空间小，且有大型银行占据市场资源，新兴的民营银行没有竞争优势。另辟蹊径，发展消费金融对于民营银行来说是不二选择，尤其是民营银行在开拓新业务模式的过程中结合金融科技，则非常有希望闯出一片新天地。因此，除了上述提到的民营银行，其他民营银行业也以不同形式开展消费金融业务，有的背靠股东数据推出个人信贷产品；有的通过线上线下联动，接入助贷公司开展消费金融服务；还有的根据地域优势，通过商会等群体开展自营业务。例如，温州民商银行的消费金融产品有“商人贷”“旺商贷”等，其客户以温州地区的用户为主，除了对借款人的借款用途有明确要求外，往往还要求借款人“具有温州地区常住户口或拥有当地产权房”“在温州地区居住满一年”等。
科技进步与金融业务的创新一直是紧密相关的，20世纪50年代，电子计算机的出现大大提高了计算效率，电子会计记录法取代了手工记账程序；70年代，银行自助设备ATM（自动柜员机）出现；90年代互联网技术、移动终端普及，金融业务开始自主办理；如今，随着大数据、云计算、人工智能等金融科技快速发展，银行服务无所不在，推动银行业务进入智能化阶段。科技与金融一定是朝着一个越来越密不可分的方向发展。互联网银行就是在互联网、大数据、科技高速发展、跨界融合的情况下产生的，弥补传统银行金融服务不足，起到互补的作用，同时，也挑战了传统银行的运作思维，激发了传统银行的创新意识。
(1) 中投投资咨询网。
(2) 未央网，两极分化：一文详解持牌消费金融公司竞争格局。
(3) 银行业例行新闻发布会。
(4) 艾瑞咨询，《2018年中国互联网消费金融行业报告》。2017年统计数据口径增加银行互联网消费金融规模。
(5) 零壹数据，《2018中国P2P网贷行业年报》。
(6) 中国人民银行网站，小额贷款公司统计数据报告。
(7) 网贷之家。
(8) 世界上第一家全交易型网络银行。
(9) 网商银行2018年年度报告。
(10) 新网银行2018年年度报告。