第三章　典型产品类型

在国内消费金融市场，占主流的产品基本属于个人消费类的、短期的信用贷款。按照提供的金融服务是否有消费场景可分为无指定消费场景的现金贷和在场景交易中的消费分期业务等。当然还存在以某些特定客群命名的产品，如校园贷；利用特定营销手段获得客户的信贷产品，如社交金融。总之，对于如何进行产品分类尚无统一标准。2017年12月《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中指出，“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的‘现金贷’业务快速发展，在满足部分群体消费与资金周转需求方面发挥了一定作用，但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。”由此，表3.1借用该通知中对现金贷定义所用的维度，再辅以其他要素，用是否有场景依托、特定用途、客户群体限定、抵押物等几方面作为产品特征要素，对市场上消费金融产品进行分类。

表3.1　消费金融产品分类

注：√表示具有此项特征。

其中，培训贷款是机构向个人提供满足其参加技能培训、证书培训和其他培训所需资金的金融产品；客群可为学生，也可以是在职人员，或是非在职状态的已毕业人员。信用卡余额代偿依托信用卡账单还款的场景，当持卡人无力还款时，第三方机构提供资金进行偿还。所谓余额代偿，代偿的是持卡人的消费账单的余额，资金是以贷还贷的方式间接进入消费市场，因此从这个角度，信用卡余额代偿可视作消费金融产品之一。个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为一手车和二手车。一手车贷款是指机构向个人发放用于购买自用车的贷款。而二手车贷款则不同，通常二手车贷款用途不确定，有用于公司经营的，也有用于紧急周转的个人消费类贷款；贷款形式上有抵押车辆入库的贷款，也有只安装GPS（全球定位系统）非押车的贷款，还有只需提供车辆所有权相关信息作为资信材料的信用贷款。

这些产品中，3C分期、旅游分期、医美分期、培训分期、装修分期等是属于在各细分消费场景中所提供的金融服务，有线上也有线下消费场景；除消费场景外，社交场景属于比较特殊的场景，和消费、交易、支付等都不直接相关，伴随社交场景的挖掘，市场上也曾出现社交金融，但严格意义上说社交金融更类似一种营销手段，而非场景。而无任何场景依托的现金贷产品也是消费金融市场中非常大的一个分支。以下即针对典型信贷产品在国内的发展情况与发展中所面临的问题进行剖析。