1.3 重新定义风险

本节希望以“重新定义风险”来说明如何解决保险产品创新遇到的障碍，也为非保险业从业者提供参考。

长期以来，保险公司一方面认为人是无价的，另一方面用自己的游戏规则去定义人的价值，赋予一种价格，这不是矛盾吗？但如果我们深入分析身价，那么我们或许可以解决这个矛盾。

身价可以累积吗？为什么可以累积？又为什么不可以累积？我认为人的身价可以累积，因为人有两种身价。一种是“理想身价、目标身价、自定义身价”，即客户的“期望身价”；另一种是“现实身价、目前身价、被定义身价”，即保险公司所定义和给予的“核保身价”。

可以累积的身价，不是“期望身价”，而是“核保身价”，因为后者能够随购买的保险的增加而累积。既然身价可以累积，那么如何累积？一般有两种方法。

第一种方法：保险公司和外部平台合作。

以平台大数据为依据，平台对客户（被保险人、保障对象）的状况与条件进行“事前核保”，邀请客户加入保障计划。每个“被定义身价”，即客户的“核保身价”，可以随时间以碎片化的方式累积。

这种方法可以解决“从投保当天开始保额累积和唯一等待期”的问题。也就是说，每次当保额随保费投入增加时，等待期便可以不重新计算。

采用这种方法的保险产品，“后续多长时间”和“可增加多少保额”是必须重新考虑的两个关键问题，这是“时间轴计划”下的新风险点。

第二种方法：保险公司不和外部平台合作。

若没有平台大数据的支持，那就要采取迂回的方式，例如通过客户的“期望身价”去匹配符合保险公司所要求的“核保身价”。

这种方法具体来说就是通过提前设计好的“体验式问卷”，要求客户提供更多个人资料，让保险公司对其做出“核保身价”的决策。因为核保规则与承保的自动化，未来做出此类决策的很可能会是机器人。

什么是“体验式问卷”？简单来说就是以大数据为基础，用生活化的提问来达到收集信息的目的。

例如，不直接询问客户的病史和健康状况，而是去了解他的生活作息：几点起床？几点睡觉？是否定期服用维生素？喜欢哪种休闲娱乐活动？是否有男女朋友……

对于蓝海的探索，“再保险”是一种分散风险的做法，至于实施与否，一方面要看保险公司能否接受新观念，另一方面保险公司要考虑保单额度是否仍受制于“再保险”。

无论什么时候，我们都不要试图用老方法去解决新问题，而是要通过重新定义问题，改变固有的做事方法和习惯来寻找答案，这样才能有所突破。

本节思考重点

重新定义风险的意义，便是重新去定义业务和产品，思考过去的方法适不适合现在，思考你能不能抓住未来的机会。