第15章 剖析隐性负债

“清不清楚哪些方法可以了解客户的隐性负债？”诸葛辉问到。

慕容霜思考了一下，然后摇了摇头。

“有很多同行机构发放的贷款不上报到征信系统，你可以查看客户的银行流水是否在每月定期有相同额度的款项被同一家公司扣走，如果有，那这笔不在征信上显示的贷款就是隐性负债，”诸葛辉说到。

慕容霜细看了客户提供的那份银行流水，还真找到了一笔“XX小额贷款公司”的扣款。最近半年，这家小额贷款公司会在每月的十五号从客户的账号里扣走一笔款。

这是一个不诚实的客户!?慕容霜显然没想到。

“你昨天查看过原件吗？”诸葛辉接着看着那张车辆登记证复印件说到。

慕容霜点了点头。

“那可排除客户有不上征信的押证抵押贷款。”诸葛辉说到。

“你想想看还有哪些办法可以了解客户是否有隐性负债？”诸葛辉接着问到。

慕容霜继续用常识和少有的经验在脑海里搜肠刮肚，紧接着，她的思路瞬间脑洞大开。

“可以从征信报告上了解，也可以向客户的亲戚朋友了解。”慕容霜说到。

诸葛辉满意地点了点头。

慕容霜细看了客户征信报告最近三个月的查询次数，共被查询了六次，其中有三次是贷款机构查询，有两次是信用卡审批中心查询，有一次是客户本人查询。

“本人查询那次可以不计入‘查询次数’。”诸葛辉说到。

剩余的五次申请查询记录都是发生在最近的这几天，这些“申请”可能被拒绝了，也有可能还在审批中，也有可能已经通过了审批。

“我找同行查查。”诸葛辉说到。

诸葛辉在这个行业已经沉淀了比较长的时间，也认识了不少同行，但是慕容霜对于“同行”这个词还很陌生。

最后了解到，客户最近到三家银行申请办理了贷款，但都没有通过审批，那么征信报告上的这三次贷款机构查询记录也分别来自这三家银行。

“银行的要求本来就比小额贷款机构的高，所以这个并不能说明客户的资质不符合我们机构的要求。”诸葛辉说到。

“现在很多人都会有好几张信用卡，与之对比起来，客户目前的信用卡数量并不算多，不过，客户连续向两家银行申请信用卡，可见最近很急用钱。”诸葛辉接着说到。

可以通过和申请表上留下的联系人沟通来了解核实客户是否还有私人借款以及客户为什么当时不透漏银行流水上显示的那笔贷款，但是这一关得由审核员来完成，也不是信用贷款顾问不会核实这些信息，而是制度流程规定岗位权责分明，即每一个岗位有每一个岗位的工作职责，如果信用贷款顾问把审核员的那份职责也一起做了，那么审核员这个岗位就没有存在的意义了。

“如果是生意贷的客户，我就可以帮您打电话去核实了。”诸葛辉说到，因为他有这样的权限。

另外，客户有无不良嗜好，对待家人朋友的态度如何，婚姻状况如何等等这些反应客户人品的软信息，也可以通过和申请表上的联系人沟通，从而多 维度了解地了解客户。

本以为客户的情况已经很明朗，没想到又再次变的迷雾重重。