第一章　信用卡

本章导读

信用卡催收行业发展的如火如荼，但是包括催收人员、持卡人、发卡银行工作人员在内的很多人，对于信用卡催收过程中涉及的部分关键词的含义却不甚明了。那么，什么是信用卡？发卡银行是政府机关吗？银行的钱是国家的钱吗？信用卡欠款的构成是怎么样的？发卡银行与持卡人之间是什么样的法律关系？

A、B两个男人从酒吧里走出来，其中A嘟囔着：　　“没有它，没法过；有了它，也不好过！”

B深有同感，附和道：“是呀，女人就是这样！”

A大笑：“我说的是信用卡！”

这是广泛流行的关于信用卡的一个笑话。凭借 “先消费，后还款”、无抵押、有一定的免息期等特点，信用卡在我国从无到有，艰难成长到逐步发展壮大。

2015年7月1日，凤凰财经金融工作室联合 “我爱卡”网发布了《2015中国信用卡行业报告》。该报告数据显示，截至2014年底，全国累计发行信用卡4.55亿张，相较于2013年信用卡发卡量全年增幅16.37%，是2009年发卡量的2.5倍 (如图)。

图：2009～2014年全国信用卡发卡量

由上图可看出，2014年信用卡发卡量增速放缓 (相较于上一年度，2010年增幅为23.7%，2011年增幅为22.6%，2012年增幅为17.4%，2013年增幅为18.1%)，面对趋向饱和的信用卡市场，各大银行发卡日趋谨慎。但是，市场需求仍很强劲。