第二节保险概述_保险基础与实务（第3版）-QQ阅读男生玄幻网

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第二节　保险概述

本节简要介绍保险的概念、特征、功能与作用。

一、保险的概念

从法律角度来说，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

从财务角度来说，保险是指依据科学计算收取保险费，建立保险基金，用多数人的集体力量补偿少数社会成员因为自然灾害或意外事故造成的经济损失或因死亡、伤残给付保险金的一种经济制度。

当然，并不是所有的风险都可被保险承保，而是必须要满足以下五个基本要素。

（1）可保风险的存在。可保风险应具有以下条件：①风险应当是纯粹风险，即风险一旦发生只有损失的机会，而无获利的可能；②风险应当是意外的，即风险的发生不能是投保人或被保险人的故意行为所致，也不可能预知；③风险必须可预测。

（2）多数经济单位的集合。保险需要满足赔付支出和保费收入的大体平衡，在不考虑保险经营成本的条件下，需满足以下公式：

N·P=R·Z

式中，N为参保人数；P为人均保费；R为理赔人数；Z为赔付保险金。风险的存在使大量标的均有遭受损失的可能性，但不能使大多数保险标的同时遭受损失。

知识点滴

保险具有以下特点：①保险是对风险的转移和分摊；②保险人与投保人均可能在保险中获利；③当合同约定的事故发生时，被保险人可获得补偿；④保险范围覆盖了人的生、老、病、死、残和财产损失的风险；⑤保险是互济互助的行为；⑥保险责任是由合同来约定的。

（3）公平合理的保险费率。保险费率为保险费占保险金额的比例，通常表示为保险产品的价格。保险费率的下限受保险事故发生概率、生命表等成本因素影响，上限受市场需求约束。

（4）保险基金的建立。保险基金是指保险人为保证其履行保险赔偿责任或给付义务而从保险费中预先计提的责任准备金。

（5）保险权利与义务的对等。保险是以保险合同形式成立的有偿双务合同。投保人与保险人互相均有权利和义务，并且受法律保护。

二、保险的特征、功能和作用

1.特征

思考讨论：保险与赌博、储蓄、救济有何异同？你认同表1.1中的分析吗？

保险具有以下几个基本特征：①经济性，保险属于经济活动；②互助性，保险是体现人人为我、我为人人的方式；③契约性，保险是合同行为；④科学性，保险需经过数理统计、精算，并运用概率论与大数法则理论进行计算。

表1.1　保险与赌博、储蓄和救济的异同

2.保险的功能

保险的功能主要体现在以下五个方面。

（1）经济补偿功能。当合同约定的风险事故发生时给予经济补偿，即实现保险金的给付。例如老年风险（收入中断）、生育风险（孕期收入中断）、疾病风险（收入受损、开销增加）、工伤风险（身体受到损伤）、失业风险（失去收入来源）、死亡风险（给家人带来的困难）。

（2）风险分摊功能。保险是将在一定时期内可能发生的自然灾害和意外事故所导致的经济损失，在有共同风险的投保人之间平均化了，是少数人的经济损失由所有的投保人分担，从而使个人难以承受的损失变成多数人可以承担的损失。

（3）减灾防损功能。为防止风险事故发生，保险人会帮助被保险人积极做好预防损失发生和减少灾害的准备。

（4）积累资金功能。投保人积存一笔资金以备未来的养老或医疗之用，可以选择购买保险的形式，定期交纳保费给保险人，委托保险人进行资金营运。这样可在退休后获得养老和医疗保障。

（5）社会管理功能。保险通过分散风险及提供经济补偿，建立完善的经济保障制度，对全社会的稳定具有积极的作用。

3.保险的作用

从微观角度来说，保险可起到转移风险、获得经济保障、获得投资收益等作用。转移风险，是指人们可通过购买保险将风险转移给保险公司。获得经济保障，是指人们可通过保险获得养老、医疗、残疾的保障，获得财产损失的经济补偿。获得投资收益，是指人们可通过购买分红保险、投资连结保险等投资类保险产品获得投资收益。

从宏观角度来说，保险有利于国民经济的持续稳定发展，有利于社会稳定，有利于科学技术的应用推广，有利于贸易与经济交往。通过保险这一保障机制，不仅能补偿投保人的损失，在被保险人遭受灾害后保障生产正常进行，还可在保险期间，向投保人提供风险管理服务。当个人及家庭遭受风险事故后，能够从保险中获得补偿，进行灾后恢复，从而起到稳定社会的作用。面对高新技术的高风险，一方面保险能够对高新技术的风险起到保障作用，从而推进高新技术的发展；另一方面高新技术能够提高防范新风险的能力。信用保险、货运保险、责任保险、运输工具保险为内外贸易提供了风险保障，有力地促进了贸易的发展。