第一节　风险与风险管理

本节简要介绍风险与风险管理的基础知识及其与保险的关系。

一、风险与保险

风险是指某种事件发生的不确定性，包括：是否发生？何时发生？会产生怎样的后果？从广义上讲，只要某一事件的发生存在两种以上的可能，该事件就会被认为存在风险。从保险实务的角度来说，当被保险人到保险公司理赔时，首先看到的是风险事故发生后造成的损失，而保险公司需要对风险事故和风险损失进行确认和定损，所以要找出风险事故发生的原因。

（一）风险构成三要素

风险因素、风险事故和损失是构成风险的三要素。

风险因素是指促使某一特定风险事故发生的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因。

风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或间接原因。只有通过风险事故的发生，才可能导致损失。

损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。在保险实务中，损失必须可以用货币来衡量。损失包括直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的人身伤害和财产本身的损失。间接损失是指直接损失引起的其他损失，包括收入损失、责任损失等。有时间接损失额会超过直接损失额。

【示例】我国四川省汶川地区处于地震板块上，具有明显的风险因素。以前该地区从未发生过造成损失的大地震，仅仅是小震级的地震，但是在2008年5月12日却发生了大地震，即发生了风险事故，造成了巨灾和损失。人身与财产的损失是直接损失，而由此导致的家庭收入减少、企业利润降低都属于间接损失。

（二）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系

风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素是风险事故发生的可能性，或使这种可能性增加的条件。风险因素并不直接导致损失，而是通过发生风险事故才导致损失。

【示例】酒后驾驶车辆是风险因素，引起的车祸是风险事故，造成的车毁人亡的财产和人身损失结果才是损失。

知识点滴

风险构成三要素的辩证关系

从保险角度来说，损失的产生一定是发生了风险事故，而风险事故的发生一定是有风险因素的存在，但风险因素不一定会造成风险事故，风险事故也不一定会造成损失。

（三）风险的分类

风险多种多样，可以根据不同方法进行分类。下面简单介绍几种常用的分类方法。

1.依据风险产生的原因分类

风险依据产生的原因可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

自然风险是指因自然的不规则变化给人类和社会造成的风险。例如地震、海啸、洪水、泥石流、高温、旱灾、冰雹灾害、瘟疫等自然现象对人类造成的伤害。自然风险有不可控性、周期性、广泛性、变化性等特征。由于发生自然风险的范围极其广泛，自然风险成为保险公司承保最多的风险。

社会风险是指由于个人或组织的故意或过失行为给人类和社会造成的风险。它包括故意行为、过失行为、不当行为或不作为造成的风险。例如盗窃、抢劫、玩忽职守对他人财产或人身造成的伤害。

政治风险又称国家风险，是指由于一国政局变化、政策调整、战争等引发的经济动荡、贸易混乱、投资受限等个人或组织不能控制的原因造成的风险。例如：由于一国贸易管制，造成货物不能正常进出口；因为战争，无法将货物送抵所在国等。一般保险公司不承保政治风险。

经济风险是指由于市场供求关系、贸易条件等经济因素发生变化而与预期前景出现偏差导致的风险。例如，经营决策失误、价格涨落造成的经营亏损。

技术风险是指由于科学技术发展和生产方式的改变对人类生产、生活造成的风险。例如，核辐射、空气污染、噪声等。

2.依据风险标的分类

风险依据标的可分为人身风险、财产风险、责任风险和信用风险。

人身风险是指因各种原因导致的对人的生命或身体造成的风险。例如人的生、老、病、死、残等。

财产风险是指因各种原因导致的一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。例如自然灾害导致房屋、设备的损毁，海上船舶运输的货物被海盗劫持造成的灭失。

责任风险是指因个人或组织的疏忽或过失对第三者造成的人身伤害或财产损失依照法律或契约应承担的风险。例如医生玩忽职守造成病人死亡、建筑师设计错误造成房屋倒塌等责任事故所致人身死亡和财产损失。

信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或违法导致对方遭受经济损失的风险。例如买方违约不付款、卖方收款不发货等。

3.依据风险性质分类

风险依据性质可分为纯粹风险和投资风险。

纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的风险。例如汽车在路上行驶面临的碰撞、人们衰老后造成的收入减少等。

投资风险是指既有收益机会又有损失机会的风险。例如买卖股票可能损失也可能赢利，购买体育彩票可能中奖也可能不中奖。

（四）风险的特征

风险具有以下五个特征。

（1）不确定性。包括风险是否发生，何时发生，产生怎样的后果，这些都不能事先确定。

（2）客观性。风险的发生是不以人的意志为转移的，是自然规律也是社会规律。

（3）普遍性。人的生老病死、自然灾害的发生都是普遍存在的，总是和人类历史相伴。

（4）可测定性。虽然风险的发生不以人的意志为转移，但它是有规律可循的，在一定程度上也是可预测的。

（5）发展性。风险也在不断发展，原来不存在的风险今天也许会出现，如艾滋病、甲型HINI流感等。

二、风险管理与保险

虽然我们很难阻止风险的发生，但可以采取防范措施，通过有效的办法避免损失或减少损失。

1.风险管理

风险管理是指经济单位通过对风险的认识与衡量，以及选择和执行合适的处理方法，以求用最小的成本来获得最大的安全保障。风险管理包括对损失频率和损失程度的估计（最大损失、最大可能损失）。风险管理的基本程序包括风险识别、风险评估、风险计划、风险融资和风险控制五个环节。

2.风险的处理方法

风险的处理方法有以下四种。

（1）回避。回避是指对即将到来的风险采取放弃的措施，不采取任何防范措施。此方法不会发生防灾费用，但可能会面临更大的损失。例如当预测到将面临大的洪水或地震时，逃离风险场所以规避风险的方法。

（2）防损与减损。防损与减损是指对即将发生的风险积极采取防范措施，将预期的风险降到最低限度。此方法会发生费用和成本，并且难以确定后果。

（3）自留。自留是指自建预防灾害基金，当风险发生时使用。此方法的防损防灾效果限于自身能力，无法解决大灾害造成的损失。

（4）转移。转移是指通过购买保险的形式将风险转移给专业的商业保险公司，当发生风险事故时由保险公司赔偿全部或部分损失。此方法将产生保险费的成本，但遭受损失后将获得损失补偿。

【问与答】

问：保险是什么？

答：保险是风险管理中风险转移的方法。在诸多风险管理方法中，只有保险能够使人们在遭遇风险后获得损失补偿。保险是以风险的存在作为自身存在和发展的前提，是人们应对风险的一种手段。

3.风险管理的目标与作用

风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。其具体目标可分为损失前目标和损失后目标。

损失前目标包括：减少风险事故的发生机会；以经济合理的方法预防潜在损失的发生；减少忧虑和烦恼，维护正常生活和经营等。损失后目标包括：降低损失的危害程度，及时提供经济补偿以利于恢复生产和生活。

对企业来说，风险管理可起到预防风险发生、提高企业绩效、间接改善企业利润的作用，有时甚至能决定企业经营成败。对家庭来说，风险管理可起到减少支出、获得保障、保证生活等作用。对社会来说，风险管理可起到安定社会生活、增进福利的作用。

4.风险管理的程序

对风险进行管理应依照以下程序进行。

（1）风险识别。风险识别是人们对尚未发生但存在的风险因素进行判断的过程，即了解有没有风险。

（2）风险评估。在确认有可能发生风险的基础上，对风险发生的可能性及造成的损失结果进行测评和估计，即确认风险可能在何时何地发生并可能产生何种后果。例如在预测近期将发生地震灾害的基础上，确认地震可能发生的最大级别，以及可能造成的损失范围和程度。

（3）风险计划。根据风险性质、风险频率、损失程度和自身经济承受能力，提出有效的风险防范措施并制订具体计划。

（4）风险融资。根据制订的风险控制计划进行财务安排。

（5）风险控制。对整个风险管理过程进行组织、协调、控制、评估的过程。