第2章 电子商务与电子支付

2.1 电子商务与电子支付介绍

2.1.1 电子商务的内涵与发展

世界贸易组织电子商务专题报告中定义：“电子商务就是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流通活动，它不仅指基于互联网上的交易，而且指所有利用电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出品、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。”从大家所通常理解的狭义的电子商务（E-Commerce）上讲，是指通过互联网进行公司与外部客户、供应商或合作伙伴之间的商务活动的电子化、网络化。这些商务活动通常包括营销、销售、订单处理、运输和交付、客户服务、生产性材料的购买、非生产性消费的采购，以及与供应商、分销商、管理机构、公众的沟通。或者说包括交易前的广告宣传，交易中的商业洽谈、支付、物流，以及交易后的售后服务和商品的升级换代等。

一般按照交易对象分类可以将电子商务分为以下几类：

● 企业与消费者之间的电子商务（Business to Customer, B2C）。

● 企业与企业之间的电子商务（Business to Business, B2B）。

● 企业与政府方面的电子商务（Business to Government, B2G）。

● 消费者对消费者的电子商务（Customer to Customer, C2C）。

● 政府与消费者间的电子商务（Government to Customer, G2C）。

与传统商业方式相比，电子商务具有如下的特点：

（1）精简流通环节。电子商务精简或不需要中间批发商、专卖店和商场，客户通过网络直接从厂家订购产品。

（2）为客户节省购物时间，增加选择余地。电子商务通过网络为各种消费需求提供广泛的选择余地，可以使客户足不出户便能够买到满意的商品。

（3）加速资金流通。电子商务中的资金周转无须在银行以外的客户、批发商、商场等之间进行，而直接通过网络在银行内部账户上进行，大大加快了资金周转速度，同时减少了商业纠纷。

（4）增强客户和厂商的交流。客户可以通过网络说明自己的需求，订购自己喜欢的产品，厂商则可以很快地了解用户的需求，避免生产上的浪费。

（5）刺激企业间的联合与竞争。企业之间可以通过网络了解对手的产品性能与价格及销售量等信息，以促进企业改造技术，提高各方面的竞争力。

以目前来看，企业实施电子商务战略可以按照自身参与程度划分为三个类别，（1）完全互联网化的公司；（2）鼠标加水泥式的企业；（3）仅仅在互联网上进行宣传或利用某些工具的公司。

完全互联网化的公司很少，如亚马逊公司，他们参与电子商务活动非常频繁，企业战略和信息技术结合非常紧密。这一类企业完全依托互联网而生存，互联网对企业的影响非常深刻。这一类企业直接通过互联网面对消费者，几乎所有的业务均在互联网上完成。企业的所有商务运营也完全依托于网上平台。这种情况下，企业网络营销是核心的商业推广手段，网站和网络化的平台运营就是商业的运营。完全网络化的企业的建立往往因为他们创立了新的电子商务模式，面临着巨大的挑战，不仅要为创立品牌而努力，而且要从传统的实体企业手中争夺客户。他们的成功之处在于采用新的电子商务模式提高客户的价值。

鼠标加水泥式的企业是一种混合经营模式的企业。这一类企业越来越多，通常采用两条路线操作，一方面展开网络经营，另一方面还在进行实体业务的经营。这类企业信息化程度比较高，各种业务流程向自动化操作转变。电子商务已经在整个企业中承担了重要的角色。这些企业多进行网络零售，网络零售商可以销售实体产品，采用传统运输方式进行物流，也可以销售数字产品，通过互联网直接传递（如电子杂志、软件、音乐等）。许多在线零售商同时拥有实体门店，进行传统的零售业务。有些企业并没有自己的网络销售平台，但他们可以借助第三方提供的网络销售平台来展开销售业务，这些平台组成了网络上的虚拟市场，常用的平台有如B2B、B2C、C2C等。

第三类公司仅在互联网上进行个别的活动，他们利用互联网提供的便利来提高工作效率和节省开支。这些企业大多借助互联网进行广告宣传，他们仅建立宣传型的企业网站。而不是交易型的电子商务网站。他们会对网站进行SEO来扩大知名度，通过购买竞价排名和网站广告来宣传自己。同时这些企业也享受在线采购的便利，在别人的电子商务网站上进行采购。还有一个方面的应用就是在互联网上发布信息，这种方式是指企业在网上提供有价值的信息，这些信息会被客户看到，进而联系到自己。目前这一类型的公司占多数，其中有很大一部分都可以进一步开展网上直销业务，也可以给其他在线销售公司充当供应商。

开展网上直销的目的是在互联网上良好地运行一种商业模式，这种模式不论是在网上推销产品还是在网上推销服务或建立品牌，最终都会形成一个良性的循环，为企业或个人创造源源不断的利润。所以销售网站并不是一个独立的实体，而是一个持续不断的过程，它的载体就是能够在网络上生存的一种商业模式，也可以称之为盈利模式。所以如果你想要进入互联网市场或想在互联网市场中创业，就必须找到或创造出能够盈利的商业模式。互联网上现有的一些商业模式大部分是由传统的商业模式变革而来的，少部分是由技术创新转化而来的，还有一部分由崭新的创意创造出来的。

企业制定互联网战略的关键是判断自身目前的状况，然后决定在多大程度上实施电子商务模式，采取哪些网络直销手段。不论企业进行电子商务还是仅限于网络推广，都需要结合自身的状况来行动，因为互联网销售是一个专业的领域，所以企业应该先补充一些这方面的知识和储备一些互联网市场的专业人才。如果自身不具备，最好请有实力、有经验的网上销售服务公司和专家来做这方面的工作。这里，我和我的同事们将近十年的网上销售和网上支付的经验进行总结，我们致力于打破国外网上销售方面尤其是网上支付方面的知识垄断，总结智慧经验，普及网上支付开发方法。

2.1.2 电子支付及分类

为了更好地阐述本书的内容，本节下面将介绍与网上支付相关的一些概念，这些概念属于教科书的范畴，本书对这些概念进行简单明了的阐述，目的是帮助读者建立专业方面的知识体系。下面将介绍电子商务、电子支付、网上支付、第三方支付、网站支付系统的概念，以及它们之间的逻辑关系。如图2.1所示，电子支付属于电子商务的一部分，而网上支付是电子支付的一个分类。在网上支付中，最核心的实现方式是通过第三方支付来实现。兼容了第三方支付和其他网上支付方式如银行汇款、电子支票、货到付款等，组成了一个网站支付系统。

电子支付是电子商务中的重要环节，从技术上看，它涉及用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行及电子支付服务商等众多电子商务主体。根据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引（第一号）》公告，“电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为”。电子支付以网络应用协议规定的格式发出支付指令。电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型，如图2.2所示。

如图2.2分类所示，通常大众理解的电子支付一般指电子支付工具以及相应的电子支付渠道，如：银行卡交易、网上支付、移动支付等。按照支付指令的传输渠道，可以分为卡基支付（银行专有网络）、网上支付（互联网）、移动支付（移动通信网络）和电话支付（固定电话网络）等，图2.3给出了不同的传输渠道。

1．网上支付

网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其他服务提供金融支持。

2．电话支付

电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

3．移动支付

移动支付（Mobile Payment，简称MPayment）是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

目前电子支付在发达国家成为支付主流，据有关统计信息，发达国家在支付方式上非现金支付大约占支付总额的60%～70%。在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台进行处理，并通过传统的支付系统完成跨行交易的清算和结算。在传统的支付系统中，银行是系统的操作者，客户很少主动地参与到系统中；而对于网上支付系统来说，客户成为系统的主动参与者，这从根本上改变了支付系统的结构。电子支付作为新兴的支付方式，对经济和金融发展产生重要影响，如能够提高经济和金融运行效率，节约成本，促进经济发展；有利于解决电子商务中的支付瓶颈问题；突破时空限制，丰富了支付手段，方便用户支付等。

20世纪90年代初期，移动支付业务在美国出现，随后在日本和韩国快速发展起来。韩国移动支付吸引了大量的手机用户使用，为电信运营商、内容服务商、手机制造商等创造了巨大的商机。每个月有超过30万的韩国人在购买新手机的时候，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用于存储银行交易资料，并进行交易时的信息加密。日本移动支付模式的鲜明特色在于其完全由移动运营商主导，传统金融机构顶多扮演辅助性的角色。日本移动支付市场发展的首要推动者是NTT DoCoMo。

移动支付业务在其他国家也有很多尝试。如英国Vodafone公司于2003年7月推出了移动购物门户，该门户与零售商建立了虚拟购物中心，2002年，PayBox公司在德国、瑞典、奥地利、西班牙和英国等国家推出了移动小额支付业务。随着手机购物的兴起，估计在不久的将来，移动支付也会成为在线销售网站的一个主流的网上支付方式。

电子支付的结算是支付清算组织提供的，支付清算组织通过建立专门的支付平台连接电子商务中的交易双方、电子商务企业与银行。这类支付清算组织大致分为两类，一类是电子商务企业自身同时充当支付中介，自建支付平台，和银行网关直接连接，最终实现资金转移；另一类是第三方支付清算组织，即独立地与电子商务企业、银行之外的第三方机构提供提供电子支付平台，专门从事网上支付业务。无论哪种类型，他们都已成为电子商务活动最直接的支付服务提供者。

国内电子商务客户交易资金的支付清算主要有三种实现模式：一是通过电子商务网站自行办理客户资金的支付清算。二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算。三是由银行来作为独立的第三方，直接提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。本书所阐述的内容，仅仅包括网上支付，其他的电子支付方式不在本书讨论范围之内。在网上支付方面，着重于介绍使用第三方支付平台搭建购物网站的支付系统。

2.1.3 电子支付工具

广义的电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付（手机支付）等。随着电子银行的兴起和微电子技术的发展，电子支付技术日趋成熟，电子支付工具品种不断丰富。电子支付工具从其基本形态上看是电子数据，它以金融电子化网络为基础，通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功能，利用电子支付工具可以方便地实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。狭义的电子支付工具通常是从支付使用的载体工具，以及其中货币金额的归属特性方面来分类，这个时候电子支付工具可以分为以下几种。

1．信用卡和借记卡等银行卡

银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存、取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、借记卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转账支付，所以又称之为“塑料货币”。

贷记卡（Credit Card）也叫信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡1915年起源于美国。信用卡支付是电子支付中最常用的工具。目前，信用卡支付主要有四种类型：无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。

借记卡（Debit Card）可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。

除了信用卡和借记卡之外，有些银行也发行一种功能介于两者之间的银行卡，即准贷记卡。准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单账户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现账户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。

2．电子现金（E-Cash）

电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统；根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证，分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统；根据一个电子现金是否可以合法地支付多次，将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。电子现金应用系统有：Ecash 、CyberCoin、Worldpay。以Ecash作为典型的电子现金来进行网上支付，其流程大致如下。

1 客户需要先在其电子钱包软件中存储Ecash硬币，即一定数量的电子现金。

2 客户浏览商户的站点，确定欲购物品的品类、数量及价格等。

3 客户通过商户的站点递交一份购物表格。

4 商家收到订单后，即向客户电子钱包发送支付请求，请求内容包括订单金额、可用币种、当前时间、商户银行、商户的银行账户ID及订单描述等。

5 客户钱包将上述信息呈现给客户，请求是否付款。

6 客户同意付款，则将从电子钱包中采集与请求金额值相等的硬币。

7 在将所要支付给商户的硬币值送给商户之前，需用银行的公用密钥加密。

8 商户将接收的硬币值送给银行存入自己的账户。在先送往商户、后送给银行的支付信息中包含有关支付和加密的硬币值的信息。

9 在商户存款期间，支付信息与加密硬币一起被送往银行。

10 在收到支付信息后，作为存入请求的一部分，商户将其送往银行。客户可以用类似的存入信息格式向银行返回专用硬币。

11 在收到有效支付后，商户给用户发送所购商品或收据。

3．电子支票

电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能。不同于传统的支票人为签名，电子支票需要经过数字签名，所以安全度比较高。现在常用的电子支票系统有：FSTC Electronic Check、The Mandate Electronic Cheque、NetCheque，以及美国匹兹堡的Carnegie-Mellon大学的NetBill等。

电子支票付款流程如下。

1 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。

2 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

3 用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

4 商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。

5 商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。

6 收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

7 付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行向收款方账户存入款项。

4．其他各种电子货币

除了上述的电子支付工具外，还有智能储值卡（IC卡）、电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、微支付工具等电子支付工具。这些支付工具的共同特点都是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，利于在网络中传输、支付和结算，利于网络银行的使用，利于实现电子支付。