07 保险费、保险金额、保险金是什么？

赵女士前段时间刚刚升级做了妈妈。她希望给孩子最好的关爱，除了生活上给孩子无微不至的照顾，还想给孩子准备一笔教育金。她听朋友说，可以通过投保终身寿险的方式来给孩子储备教育金，于是便去了解终身寿险的相关信息。

在这个过程中，赵女士发现，保险合同条款中有很多专业名词，自己理解起来比较困难，尤其很多名词看起来非常相似，比如“保险费”“保险金额”“保险金”。那么，这三个名词分别是什么意思呢？

专业解析

要想理解保险合同条款，我们需要先了解一些基本要素。其中，有涉及钱的，比如本节即将介绍的保险费、保险金额、保险金；有涉及时间的，比如犹豫期、等待期、宽限期；还有涉及人的，比如投保人、被保险人、受益人、保险人。这些是保险合同的基本要素。如果我们对这些基本要素不了解，就会觉得保险合同条款晦涩难懂。在接下来的几节中，我会向大家一一介绍这些基本要素。

本节，我们就来了解保险合同条款中的“钱”——保险费、保险金额、保险金。由于《保险法》当中并没有对这些名词作出解释，这里我就结合中国保险业首个国家标准《保险术语》，来详细说明这三个名词的含义。

1.保险费

保险费，即保费，是指投保人按保险合同约定向保险人支付的费用。

保费非常容易理解，简单来说就是投保人交给保险公司的钱。保险合同的生效，必须建立在交纳保费的基础上。如果投保人在交费期满前没有按时交纳保费，就会出现保单暂时失效的情况。在这种情况下，如果被保险人发生风险，保险公司是不承担任何责任的。

保费的交纳一般有趸交和期交两种方式。趸交是指投保人按保险合同约定一次性交清所有保费，以后就不用再交纳了。期交是指投保人按保险合同约定在一定的时间内，分次交清所有保费。一般交费期有3年、5年、10年和20年，交费期的长短，需要根据不同的险种、不同的用途来决定。其实，趸交和期交与全款买房和分期付款买房有些类似。

对于终身寿险，我们通常建议选择期交保费的方式。因为终身寿险的保费形式大多数采用的都是“均衡保费”。也就是说，从投保人投保的那一刻开始，一直到交清所有保费，在此过程中，保费不会随着被保险人的年龄增长而变化。

2.保险金额

保险金额，即保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。它也是保险公司收取保费的计算标准。如果被保险人发生了保险事故，保险公司就要依据保单的保额承担赔偿或给付保险金的责任。

前面我们介绍过，终身寿险依据保额是否变化，可以分为定额终身寿险、增额终身寿险和变额终身寿险。定额终身寿险的保额自始至终保持不变；增额终身寿险的保额是持续固定增加的；变额终身寿险的保额是不确定的，可能增加，也可能减少。

如果投保的终身寿险的保额过高，保险公司就需要对被保险人的具体情况进行调查之后，再考虑是否承保。一般各家保险公司对被保险人是成年人的终身寿险投保，只要保额超过50万元，就会对其进行调查。如果被保险人是未成年人，为防范道德风险，2015年保监会发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）规定：“对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。”也就是说，不管给未成年人投保的是终身寿险，还是其他含身故责任的保险，是一家还是多家保险公司承保，在未成年之前，如果发生死亡理赔，最终给付的身故保险金总和都不能超过上述限额。

但上述通知中也说了，对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保费或被保险人死亡时合同的现金价值（对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保费或被保险人死亡时合同的账户价值）不受上述身故保险金限额的限制。

大家可以这样理解，未成年人的死亡理赔金额是有限制的，因为保费与保额之间的巨大差异很容易引发道德风险。但是，保单的已交保费或者现金价值，都属于投保人的资产。因此，这一部分是可以超过未成年人的保额限制的。从另一个角度来说，给未成年人投保寿险或其他含身故责任的保险，其保额是可以超过50万元限额的。

既然保额是保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的依据，那么保险金又是什么呢？

3.保险金

保险金，是指保险事故发生后，保险人根据保险合同的约定的方式、数额或标准，向被保险人或受益人赔偿或给付的金额。

保险金不一定等于保额。保额是保险公司承担赔偿或者给付保险责任的最高限额，通常情况下保险金会小于或者等于保额，个别情况下也有可能高于保额。

终身寿险合同条款的保险责任中，通常规定被保险人在年满18周岁之前身故或者全残，保险公司按照累计已交保费和保单现金价值较大者赔付保险金。有的终身寿险产品还有等待期。如果被保险人在等待期内身故或者全残，保险公司会按照累计已交保费赔付保险金。在这种情况下，保险金就小于保额。

被保险人年满18周岁之后，在等待期之外身故或者全残，传统型终身寿险会按照保额赔付保险金。在这种情况下，保险金就等于保额。

什么情况下保险金会高于保额呢？被保险人年满18周岁之后，在等待期之外身故或者全残，分红型终身寿险按照保单的基本保额与累积分红之和给付保险金，增额终身寿险按照已交保费×给付比例、保单现金价值、年度基本保额三项较大者给付保险金。我查询了市场上几款增额终身寿险的保单，已交保费×给付比例与保单现金价值这两项都超过了年度基本保额。在这些情况下，保险金就大于保额。

简单地说，保费是客户交给保险公司的钱；保额是保险公司赔付的最高限额；保险金是保险公司实际赔付给客户的钱。这样我们就对保险合同条款中这三种“钱”的概念有了较为清晰的认识。

延伸阅读

《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》

一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：

（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。

（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。

（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。