06 投保终身寿险，要不要买附加险？
专业解析
主险是可以单独投保的保险产品，附加险则是附加于主险的保险产品，不能脱离主险单独投保。如果主险合同解除或终止，附加险合同也会随之终止。附加险产品名称上通常会有“附加”二字。
在保险行业内有一句话：“主险是银，附险是金。”通常出险概率较高的是附加险。附加险的作用是补充主险在保障范围上的不足，为客户提供更加全面的保障。
终身寿险只能作为主险投保，而不能作为附加险投保。如果客户投保了终身寿险，但还需要其他的保险保障，他可以选择哪些附加险呢？常见的有附加意外伤害保险、附加住院医疗保险、附加提前给付重大疾病保险等。
传统型终身寿险一般仅提供身故保障（部分产品有全残保障），且保障的风险种类较为单一。虽然创新型终身寿险具备资产规划的功能，但在人身保障功能方面仍有不足。所以，投保终身寿险时购买附加险还是很有必要的。
主险搭配附加险，一般有两种情况。
一种情况是为了投保附加险而找一个主险来搭配。比如，我们经常见到的重大疾病保险，多数是以一份传统型终身寿险为主险，附加提前给付重大疾病保险。与此相似的，还有用万能型终身寿险附加提前给付重大疾病保险的产品组合。在这种组合里，通常还可能增加住院医疗保险等附加险，为那些超出医保范围又不符合重大疾病理赔范围的情况提供医疗保障。
另一种情况是为了提升主险的保障而投保附加险。比如，投保一份增额终身寿险，附加意外伤害保险和住院医疗保险。
需要注意的是，主险能够搭配什么附加险，附加险能够附加于哪款主险，要依据各家保险公司的规定，不能随意搭配。
案例中令陈先生纠结的问题，很多准备投保的人也会遇到。到底是“重点进攻”，还是“全面开花”，最终要根据个人的实际情况来决定。
如果陈先生已经拥有比较完善的社保或商业保险保障，同时又只想提升主险的保障，那么就不必考虑附加险，将资金全部用于投保主险，以获取最大的主险保障即可。反之，如果陈先生没有完善的社保或商业保险保障，又想对各种人身风险尽可能地兼顾，这时就需要投保附加险了。
总体来说，附加险不是必选产品，而是一种可选的搭配性产品。这就像喝咖啡，有些人不喜欢加任何东西，有些人则喜欢加些奶或者糖——完全依个人口味而定。同理，投保终身寿险要不要购买附加险，答案也是一样的。
延伸阅读
很多重疾险都是以终身寿险为主险，形成一套“组合拳”，为被保险人提供健康保障的。
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，对我国重疾险中的“重大疾病”进行了规范定义。该文件中共列出了31种重大疾病，如下表所示：
31种重大疾病名称
