第二章
买房、买车、刷卡——女人消费要温柔

有了房子，才能算有家

居高不下的房价虽然让我们望而却步，但是买房的决心却丝毫没有减弱。除了极少数含著金汤匙长大的幸运儿，劳苦大众们买房必然要借钱，不是向亲朋好友伸手，那就是向银行张口了。根据综合财力水准的差异，理财专家们将需要购房的年轻人分成了五类，不同的人购房的时候所需要注意的事情也是不同的。

财大气粗型。这一类人通常拥有较高收入，他们能够选择的房屋种类也相当多。他们可以购买城市的高档房屋，这样无论是生活还是工作，以及今后子女的教育都会相当方便。虽然可支付房屋全款，但同样可以透过贷款的方式购房，从而将资金投入其他管道获取更多收益。

父母支援型。首付款依赖父母资助的人群有两种情况，有些是家庭相对富有的年轻购房者，还有些是父母只能勉强资助，略尽心意。这两种人都应该充分考虑父母的收入状况、身体健康状况、年龄状况等，不可太过勉强。尤其是后者，在能力所及的范围内，应该考虑降低选房标准或者分阶段完成家庭买房目标，并且应当选择保值性好、转售较容易的过渡型房子进行阶段性购房。应将关注重心放在每月还款金额上，一般以月收入的百分之五十到百分之五十五为上限，以确保满足日常生活支出。当然还款能力强的可以适当提高房屋总价，降低首付款比例；月收入较低的收入者，建议购房贷款额度越小越好。

自给自足型。这一类人完全依赖自有存款购房，而没有父母资助。月还款能力较强，收入预期也比较好，同时他们对生活品质的要求比较高。要避免选择高成本投入的房子，比如市中心高价房源。如果排除作为婚房等要求，建议选择交付较早的主城边缘或近郊期房。

亲友借贷型。这一类人主要依靠向亲人、朋友借款买房，又分为两种情况：一种是收入状况或可预见收入状况较好、以往理财状况不理想的年轻人，只要借款偿还计划及月还款额在他们可承受范围内即可。而另一类收入状况不太理想的人群，可以更多考虑经济适用房或者租房过渡，慢慢积累首付款。因为在还贷款的同时，还要定期归还向亲友所借的款项，再加上生活支出等，日后资金会比较吃紧。因此，这类年轻人一定要理智分析自己的财力，避免选择高价房屋，以防导致日后的生活困难。

收入较低型。这一类人的收入相对比较低，他们可以选择的房源只能为远郊，但同时那也会造成生活、交通成本相对偏高。但这样买房，还是得省吃俭用，最好还要留下钱来存银行，以利孩子的开销，还有夫妻二人的教育基金、养老基金等。针对此种情况，不妨先考虑租房，等到以后筹措好资金再考虑买房的事情。

实际上，结婚时应理性购房，量力而为。最好能在准备结婚时有一个比较好的理财规划，将购房计划纳入到理财规划之中，既可买到满意的房子，又能减轻父母的负担。

房贷不能与收入脱节

二十岁正是积累财富的时候，并不是买房的最佳时机。但是，即使不买也要有一个具体的买房时的预算计划。如果不这样，就会因某些因素的影响而作出错误的判断，或由于不合理的还款计划，使得你筋疲力尽，以失败告终。

首先是房子的价格，以年收入的五倍为宜。如果两人都有工作，可以将两人的收入加在一起。如果有了孩子之后，妻子有辞去工作的打算的话，就应以丈夫一人的收入来计算。

其次是首付款。首付款指的是最初以现金支付的一部分房款，最少也需要房价的20%。一些正规的金融机构最多也只会贷给你相当于房价80%的金额，如果想要再多贷一些的话，利息、手续费都会很高。再加上考虑到今后的资金周转，首付定为20%是底线，否则的话还款会非常吃力。

买房时所考虑的不能仅仅是首付额，还要向金融机关缴纳手续费或登记费等税金。如果是新建的房子大概需要5％，如果是买二手房大约是10％，与首付加在一起大概需要相当于房价25％～30％的现金。

购房贷款总额应以年收入的四倍为限。如果贷款多于此金额，接近收入一半的钱就会因还贷而消失。每月的还款额希望能够保持在净收入的25％以下，最好能控制在20％以下。

要知道的还贷方式

面对越来越复杂的房贷还款方式，选择哪种方式还款，很多借款人迷惑不已。下面为各位介绍七种房贷还款方式，它们各有优缺点。

本息平均摊还。这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限内的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间较长，还款总利息较下面要介绍的同样期限的本金平均摊还还款法高。

本金平均摊还。借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对本息平均摊还而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。

一次还本付息。贷款期限到期一次还本付息，利随本清。该方式一般只对小额短期贷款开放。这种还款方式适应的人群面比较窄，必须注意的是，它容易使借款人缺少还款强迫外力，造成信用损害。

按期付息还本。借款人透过和银行协商，可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位，即自主决定按月、季或年等时间间隔还款。这种方式适用于收入不稳定人群，目前很多收入与工作量有直接关系的年轻人很有这个需要。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况，把一个月的压力分摊到几个月。

另外，有提前还款要求的女士，一定要早作打算，并向贷款银行咨询好细节，以免年底提前还贷时排不上号。

精致女人，装点温馨小家

自己的房子还是要尽力打造得漂亮一些，千万不要光顾著省钱，这样自己住著也不舒服。当然也不能铺张浪费，搞些华而不实的东西，适合自己的才是最好的。另外，装修是一件颇令人费心劳神的事情，陷阱也很多，所以一定要做到合理的规划，一般来说：

严格规划。先做好预算，有多少钱，办多大事。装修可是个无底洞，多少钱也能填进去，不同品牌、不同材质的饰材，价钱相差实在太大。要抓住大项目的开支，如地板、瓷砖、墙漆、厨卫和家具等。算好了再做，而不是做了再算。如果边做边改，心中无数，往往会大大超支，也不可能节省。

选择合适的装修公司。千万不要找路边的一些装修人员，但也不要找大的装修公司，大的公司运营成本和广告费用很高，这些最终都会转嫁到顾客身上。最好也别选择刚开张的室内装饰公司，新公司品质管理方面容易出现一些问题，而最终的损失也可能要顾客来交学费。可以透过网路或是朋友推荐找一些口碑不错的公司。最好不要自己直接找施工队或熟人亲戚来装修，表面省钱，实际上，可能由于您的错误选择而造成更大的经济损失。因为是熟人、亲戚，哑巴吃黄连，有苦说不出。除选公司外，更重要的是选择优秀的施工队伍，杜绝返工现象。

主次分明，钱要花在刀刃上。在家居生活中，客厅是主要的活动空间，它最能体现主人的文化层次和品味修养，所以在装修客厅方面要花大力气，营造美观大方、个性突出、功能齐全的空间。其次是书房，书房一般有大面积的书架，木工活在装修工艺中费用最高，因此书房的费用不会低。厨房、卫生间的使用功能也比较突出，由于现代人品味的上升，这部分的花费也不在少数。卧室的装修不妨简单一点，因为这是一个纯私密的空间，可以完全按照个人喜好来布置，注重温馨与轻松氛围的营造。做到大多数便宜，小部分贵，像五金配件、灯具、饰品等等，这些材料的精心选择，往往能起到为室内装修画龙点睛的效果。重点装修的地方，可选用高档材料、精细的做工，这样看起来会有较高的格调；其他部分的装修则可采取简洁、明快的办法，材料普通化，做工简单化。

货比三家选材料。房子总体布局敲定下来，你得备好尺、笔、记事本，到装修材料市场调研一番，要做好笔记。装饰材料的品质分上、中、下几个等级，但同一级材料，会因来源各异令价格不同，因此货比三家永远是适用的。

大的建材城，交通方便，品种齐全，购物环境好，很容易就能选择到自己最中意的东西，但千万不要轻易出手，那里的东西价格一般偏高。记住自己看中的品牌，再多去一些小的建材市场跑跑，在那里也常常能找到看中的东西，还能美美的砍价，相信一定会让你省不少钱，当然也要当心因图便宜而买到假冒伪劣产品。采购材料时，尽可能请设计师或装修的工人同去，他们知道何处可以买到物美价廉的材料，识辨假货能力也比较强。此外，依托装修公司选材也是可行的。装修公司在选材上有固定网点，由于大批量选材，品质稳定且价格相对较低。

集中采购，争取优惠。同类商品，不要东买一点，西买一点，商家一般对大客户能给较多的优惠。小的零散用品，没有必要舍近求远，要考虑耗费时间精力、交通费用、运输成本和补充退货方便等诸多因素。

克服盲目攀比的心态，不要什么东西都追求名牌，追求最新产品，追求洋货。

选好装修时间，避开装修旺季。