精明小女人，理财多面手

“想理财啊，就是不知道如何理财！”梁女士在一家事业公司工作，孩子还小，家里也没什么负担，经过几年的省吃俭用，手里有一百万元的积蓄。她说，她也想让自己的钱生钱，想做生意，可是有些朋友闯荡商海最后却血本无归，这让她望而却步；她又想做投资，可是又不太懂行，所以没有办法，只有让积蓄在银行里继续睡大觉。

在现实生活中，很多女士把理财等同于投资，其实这是一种认识上的误区。理财是对人一生的财物状况进行整体的规划，透过规划的实施来满足个人或家庭在财物上的需要。投资只是理财的一个重要组成部分，是一个相对短期的行为。投资包括创业、股票、基金、公债等，是一种理财，而储蓄、开源节流也是一种理财行为。聪明的女人，懂得如何让自己和家人生活得更好，会从每一个方面做好理财功课的。

幸福小日子，开支有帐单

养成每天记帐的好习惯，每天抽出十分钟时间，浏览一下自己的帐本，我们会慢慢发现记帐的好处。

首先，透过记帐能全面反映一个家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都跑到了哪里，可以知道哪些项目可以节省。小小举动就能省去不必要的开支，何乐而不为呢？

其次，记帐能对家庭中各项经济收支进行分类，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用。每个家庭时时都在自觉或不自觉做一些家庭开支计划，如下月将添置些什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。这些只要透过一段时间的记帐就可以掌握其规律，使日常生活条理化，为家庭的开支提供一些科学依据，让所有家庭人员本著先收后支、量入为出的原则，合理安排开支，节省费用。

最重要的是，无论是每日记帐或是做年度预算表，主要的目的都在于了解自己的现金流状况。我们可以从记帐记录中得知个人日常生活资金运作的状况，当发现现金流动有异常状况时，可以随时知道并及时作出应变，找出消费中的漏洞，把家庭的财务状况调整到健康有序的轨道上来。

尽管很多人都清楚知道记帐的重要性，但在普通人的家庭生活中，记帐的比例却远不如想像中的高，就算一时真的有决心，通常也是“三天捕鱼，两天晒网”，没几天就放弃了。其实记帐的意义并非记一两天流水帐就能够显现出来，只有至少持续记帐两三个月，才能发现自己的开销究竟在哪方面多一些，如购物、吃饭、交际应酬等各项费用支出情况，这样就能清楚看到自己的哪些开支是可以省的，哪些开支可能省不下来，才能够为自己制定更合理的财务计划。

然而，仅仅记两三个月的帐还是远远不够。消费中的漏洞，就如同网路中时不时攻击电脑的病毒一般，并非在每个月或每个周期中以同样的形态出现，只有时时更新、时时修复，才能保证系统运转的健康安全。

只有在持续的记帐中，你才会慢慢发现，当记帐已经成为一种习惯时，原来一直困扰你并挥之不去的那种“麻烦”感，已经被一种称为“理所当然”的惯性所代替。进而，你又会发现，记帐其实只是个模式，改变的却是自己对金钱负责的态度。

需要著重指出的是，光有坚持记帐只能说成功了一半，而另外一半则在于监视和执行。很多记帐人虽然每天在帐本上留下印记，但这些印记依然只停留在符号阶段，他们并没有对此进行监视，在日常消费中照旧我行我素，更不用说发现问题并解决问题这一执行落实的过程。严格约束自己，定期检视，并确实执行，才能避免功亏一篑。

不过，有部分人在记帐过程中走进了一个误区，认为记帐的唯一目的就是省钱。因此，在每每要消费时，想到在帐本上即将记上这一笔，在心理上就有了负担。这样的后果是，在消费欲望积聚到一定程度便形成大规模的爆发，如减肥失败之后的大肆反弹，不仅使得之前的节约努力付诸流水，甚至花费更多；或者，消费欲望虽然成功压抑，但是对生活品质造成负面的影响。

其实，记帐只是一种提醒，不是要我们变成一毛不拔。真正的财富自由的定义是在有计划的“每月盈余”之下，仍有自由消费，不会因为追求财富自由，而失去生活的自由。因此，在记帐过程中，抓大放小，是为正道。

看好喽，理财可要有门路

要投资理财，一点不懂理财知识肯定是不行的。要发现投资良机，肯定需要一些知识，如果没有一点理财知识，是很难发现好的投资机会的。仅有投资理财意识还远远不够，学习投资理财知识是投资的必要前提。

近年来，随著人们生活水准的不断提高和理财产品的不断推出，人们关注理财、学习理财的热情日渐高涨。过去是“君子羞于谈财”，而现在人们见面常聊的话题却多和理财有关，可以说是“三句话不离理财”。在这种理财环境下，女性朋友平时应该多看些投资理财的书籍，多参加银行组织的投资理财讲座等，也可以选择网路作为学习管道，努力提高自己的“财商”，这样才能够在不断学习中把握投资理财的意义。

也许你会担心学习投资理财方面的专业知识太难，太浪费时间和精力。其实并非如此，只要你平时注意培养对投资理财的兴趣，多注意相关的投资理财讯息，多接触一些理财团体并参与讨论，久而久之，你就可以轻轻松松具备投资理财的基本知识了。

目前，投资理财的方式很多，比较常见的就是投资基金、股票、外汇、黄金、房产及艺术品等。

投资基金

投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，它透过发行基金证券，集中投资者的资金，交由基金托管人托管，由基金管理人管理，主要用于股票、债券等金融工具的投资。通俗来说，就是“大家凑钱买证券，有福同享，有难同当”。

投资基金的基本功能就是汇集众多投资者的资金，交由专门的投资机构管理，由证券分析专家和投资专家具体操作运用，根据设定的投资目标将资金分散投资到特定的资产组合，投资收益归原投资者所有。

封闭式基金是指事先确定发行总额，在封闭期内基金单位总数不变，基金上市后投资者可以透过证券交易所转让、买卖，价格和其他上市证券一样，会按其资产净值的溢价或折价升降不定；开放式基金是指基金发行总额不固定，当投资者买入时便增加，赎回时便减少，投资者可按基金的报价在国家规定的营业场所申购或赎回。

相对于股票而言，基金投资的起点金额低，甚至没有金额的限制，更重要的是女性投资者可以方便灵活的买入基金，使闲散的资金得以合理利用，并能实现不断增值。

基金的流动性强，投资者买入或卖出基金份额所需的时间较短，能非常迅速和方便地实现资金周转，不会产生因基金价格的波动所带来的损失。最重要的是，投资基金不会出现像股票那样——一旦所持股票因公司经营不善而价格暴跌乃至血本无归的情况。

投资股票

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表著其持有者（即股东）对股份公司的所有权。股票是对公司收益和资产的索取权。股票持有者凭股票从股份公司取得的收入是股息，股息的发配取决于公司的股息政策，若公司不发派股息，股东就没有获得股息的权利。特别股股东可获得固定金额的股息，而普通股股东的股息是与公司的利润相关的。普通股股东股息的发派在特别股股东之后，必须所有的特别股股东满额获得他们曾被承诺的股息之后，普通股股东才有可能获得股息。股票只是对一个股份公司拥有的实际资本的所有权证书，是参与公司决策和索取股息的凭证，不是实际资本，只是间接反映了实际资本运作的状况，从而表现为一种虚拟资本。

有些行业很容易受经济周期变动的影响，有些行业受影响很小。因此，为避免股市风险，投资者应购买受经济周期变动影响小的行业的公司发行的股票。一般来说，行业中一流的公司，都拥有较雄厚的经济实力，在市场上也有一定的竞争能力，能持续稳定发展，并可获得较高收益，因此可选择这些公司的股票。有潜在成长能力的公司发行的股票，也可以选择购买。

投资外汇

外汇投资是一项热门的投资方式。如果投资者分析准确，能把握市场，便可透过外汇买卖赚取差额和利息。外汇投资既可赚取利息，也可赚取到外汇买卖升跌的利润，所以外汇买卖的确是十分理想的投资项目，而且外汇市场联系全球，二十四小时循环不息，随时都可以买卖。

要投资外汇，就要多关注国际金融市场的资讯，如美元利率的未来走势等，以增进自己对外汇金融衍生产品的了解。一般来说，购买前最好能找一些业内专家咨询。

投资黄金

股票和债券等投资工具的迅速兴起，极大提高了投资者的投资收益。与此同时，黄金投资也应运而生，并逐渐走入女性投资者的生活。黄金在金融投资领域有著无可比拟的地位，是一种稳健型的投资。黄金的重要性和价值要远远高于那些价值不稳定的货币。

黄金市场的开放程度介于外汇和股票二者之间，炒金者既不能像炒外汇者那样只关注国际政治经济形势，也不能像炒股者那样仅关心国内金融市场。投资黄金，必须要同时关注国际与国内金融市场两方面对于金价的影响，尤其是美元的汇率变动，以及国内黄金市场对黄金投资的影响。

对于女性来说，投资黄金主要是将其作为一个保值避险的工具，使其起到长期保值的作用。投资黄金首先要考虑自己的经济状况，并结合个人喜好。经济条件比较好的女性，可以选择投资实物黄金；想透过金融市场变动来获利的人，对股市有一定把握后，可考虑投资“纸黄金”产品；而有一定艺术修养、熟悉邮品市场或收藏品市场的人，可投资金币产品。女性投资者宜选择金饰，这样在拥有奢侈品的同时也达到了理财的目的。

投资房产

房产投资是目前各种投资方式中升值潜力极大、资本快速积累的一种投资理财方式，它带来的高额回报率吸引著众多投资者，自然也不乏女性。

在投资房产前，一定要制定投资计划。买房子有时就像炒股，要有先知先觉，懂得判断楼价走势，这也需要具备丰富的经验和专业的投资眼光。在投资时，可先从自己熟悉的周边地区开始，把握稀缺资源，不作高风险的投资，逐渐赢得稳定收入。买了房子后，一定不要急于脱手，如果房产市场一直低迷，出手时机不成熟，可以先出租。待产品价值提升时再出售，便能取得不错的收益。

投资艺术品

与股票、债券市场相比，艺术品投资更具有方便性、频繁性、达成性和直接性。艺术品市场不像股市、债市的波动周期同步或稍微超前于国民经济周期，它与国民经济周期没有必然的对应关系，所以艺术品及其市场以独特的魅力吸引著诸多投资者加入。

艺术品投资过程很复杂，感性知识在艺术品鉴赏投资方面比理性思维更重要，所以必须要花时间和精力去研究，才能把握投资规律并享受艺术品带来的乐趣。

对于很多女性而言，投资理财的知识大多比较枯燥乏味，因此很多人往往半途而废。要知道，做任何事都需要付出一定的代价，学习投资理财知识应该循序渐进，不要抱著“一口吃成胖子”的想法。只要你持之以恒坚持下去，不久的将来，你就会发现自己的投资理财水准提升了许多。