第17章 制定家庭保险投资计划

保险对一个家庭来说是必不可少的。保险的作用就是将不确定的大额损失变成确定的小额支出，从而降低家庭因意外变故而遭受重大损失的风险。家庭进行保险投资，主要就是要选择合适的险种，然后按照有关规定与保险公司签订保险合同，履行一定的义务从而为以后的经济保障作好风险准备。

时下，保险公司推出的保险产品琳琅满目，令消费者不知如何选择，究竟怎样才能做到花较少的钱获得一份适合自己和家人的保障？在为家庭成员购买保险时，如何合理搭配相关险种？

要想以少的投资金额获得满意的保险效果，这就需要拟定保险投资计划。

（1）制定保险投资计划应考虑的因素

制定家庭保险投资计划，应对以下方面的因素加以考虑和分析：

①整个家庭需要对什么进行保险？也就是说，要分析最可能发生危险的是什么？了解这一点，即为选择保险对象、保险范围确定了一个大的方向。

②要估量自己的经济实力。如果选择投保份数过多的保险费太高，而发生风险的可能性又很小，一方面达不到预期的效果，另一方面白白多交保费又不划算，可能还会影响家庭经济生活。因此，可在考虑经济基础的前提下减掉相对次要的险种。

③详细分析准备选择的险种及与之相近险种的具体内容，比较其保险金额、保险费用、保险责任范围、赔偿条件等，不清楚的地方可向保险公司业务人员，或保险经纪人咨询。

（2）家庭保险投资原则

①人财兼顾、适当搭配

在有条件的情况下，要人财兼顾，既保家庭财产险，又保人身险。

②考虑家庭年龄结构，选择相应保险险种

对于不同年龄的人来说，所处风险的种类、时间段不同，最好选择与其年龄相匹配的险种，以使保险投资产生最大效益。

③考虑家庭所处的成长阶段，选择相应险种

家庭处于不同的阶段，如创建期、成长期、成熟期所处的风险也不同。在成长期，孩子教育正需要钱，此时最怕拿不出钱，误了孩子智力投资，可以早早投保少年儿童险、子女教育保险。如果孩子已经长大并走上社会，家庭进入成熟期，此时夫妻均可投保养老金保险，为晚年生活作打算。

④带有储蓄性质的保险也不错

诸如家庭财产两全保险和长效还本保险、简易人身险、少年儿童保险等险种都具有储蓄性质。但无论中间是否发生过赔偿，投入的保险金都能回。虽然一次性交付的保险金额较大，但一举两得，值得考虑。

⑤有的保险不妨多买几份

像简易人身保险，每份保费1元，保险较全面、费用小，容易负担。但若保的份数太少，作用并不明显。再加上保险公司目前开办的许多长期性险种又大多具有储蓄性质，如果有经济条件，不妨保的份数多一些，期限长一些。

技能小看板

买保险也不一定一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。保险需求应视个人情况而定，购买保险要在不影响家庭生活支出的情况下购买。