未来图景：金融科技的发展趋势

金融科技正在成为世界经济数字化转型的新动力，国际金融合作治理的新领域，全球产业投融资的新焦点。总体来看，我国金融科技发展成效显著，市场对金融科技的认可度不断提高。

目前，金融科技行业的投资热度持续攀升，相关企业的融资主要集中在天使轮和A轮等早期阶段。得益于人工智能技术在交通、零售等行业爆发出来的巨大能量，投资机构普遍对金融科技行业的发展前景充满期待。从金融科技行业的投融资项目来看，智能风控和智能投顾是热门融资领域，其次是智能投研和智能营销。此外，智能支付市场的格局相对稳定，融资事件相对较少。

当前，创业者、科技企业、传统金融机构、资本巨头等各路玩家在金融科技领域广泛布局，推动金融科技模式日益多元化，推动金融技术与金融业务深度融合，对释放金融科技的价值具有重要意义。具体来看，未来，金融科技将向着三个方向发展，如图1-3所示。

图1-3　金融科技的三大发展趋势

趋势1：数字技术赋能普惠金融

5G、人工智能、大数据等新兴科技的快速发展，驱动金融行业从信息化时代迈向智能化时代。纵观金融行业的发展历程，不难发现，技术与理念的创新是推动金融行业走向成熟的重要驱动力。从整体来看，我国的互联网环境已经比较成熟，这为金融科技行业的发展提供了巨大的推动力。

随着金融科技模式持续发展，金融服务的普惠性将不断提升。过去，受信息缺乏透明性、流量成本较高、风险管控能力不足等因素的影响，只有高收入群体和大中型企业能够享受传统金融服务，普通大众和小微企业的金融需求被长期压制。金融科技的应用使得普通大众和小微企业的金融需求得到充分释放，对激活经济发展活力、满足人们的美好生活需要具有重要价值。

随着新兴技术在金融行业的渗透程度日渐加深，金融机构的产品与服务将覆盖更多客户群体，例如面向大众的个人消费金融产品将在日常购物场景中发挥重要作用等。同时，金融机构的运营成本将进一步降低，从而为金融机构提供更大的让利空间，引导更多资金投入产品研发、服务完善等环节，为企业价值获取提供强有力的支持。

趋势2：金融科技与数字经济深度融合

金融科技在金融行业的应用需要强大的基础设施提供支持。随着5G网络建设、互联网协议、IPv6规模化部署不断推进，金融服务将获得更强大、更稳定、更高效的网络基础。同时，随着金融行业的支付清算体系不断完善，金融、税务、社保、海关、司法等领域的数据不断融合，形成功能强大的数据平台，金融信息、信用信息的数据库不断完善，市场化征信的作用将得以全面发挥。

金融科技快速发展，将与数字经济产生明显的相互促进作用。一方面，目前金融科技在数字经济各种新业态、新模式中实现了广泛应用，金融公司与科技公司将围绕供应链金融开展深度合作，推动产业链运行、供应链管理、风险管控等实现数字化升级。在金融科技的支持下，支付、保险等金融服务将全面融入城市生活服务，例如交通服务、医疗健康服务等，不断提高城市治理的数字化水平。另一方面，随着数字经济快速发展，该领域积累的数据资源越来越多，将促使金融科技在提高金融服务质量、防范金融风险等方面发挥巨大作用。

趋势3：加强金融科技监管顶层设计

金融行业的长期稳定发展离不开科学技术的支持，人工智能、大数据、云计算、物联网等新技术将给金融机构创造巨大的经济效益，让广大民众享受成本更低、效率更高的金融服务。在这个过程中，科技在金融行业的规范应用非常关键。

在这方面，我们可以借鉴发达国家的成熟经验。以英国为例，英国可以说是目前世界上金融服务最完善、最健全的国家，由金融行为监管局（FCA）对所有在其境内注册的金融服务机构进行严格监管。FCA独立于英国央行，对风险容忍度较低，会通过一系列手段管控风险。

我国需要在结合国情的基础上，借鉴发达国家的成功经验进行监管创新。2020年11月6日，中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2020）》指出：继续有效防范化解重大金融风险，精准处置重点领域风险，补齐监管制度短板，加快完善符合我国国情的金融科技监管框架，使科技真正造福社会。