让你的钱为你工作

目前市场上大部分的财富管理机构是渠道公司特性，以分销资产为本，其经营以交易为核心目标。财富拥有者要想管理好自身财富，需要意识到必须有与自己利益完全一致、可信赖的专业团队。管理财富成功的核心和制造业完全不同，不是靠一分一厘的成本控制；和投资也不同，不能靠一两个投资高手摆平一切。财富管理意见能够适合及有效，需要各种专业人才的通力合作，这样的团队虽然看起来成本不低但收获会远远大于成本。

身为（超）高净值人士，你与一般大众不同，需要意识到自己的优势是可以通过聘用、招募和建立专属专业团队来为你工作。因此，（超）高净值人士管理财富的第一个原则就是let your money work for you，即如何让你的钱为你工作，帮助你和家人、身边人创造更大幸福感。

关于时间与精力的分配：赚多少才够？

我在海外的友人常常不理解拥有巨额财富的中国创富一代还在为了赚钱而忽视家人和生活品质的行为，在他们看来，赚钱是重要的，但参加孩子的歌唱比赛、与家人一起出行等也一样重要。事实上，在成熟的财富管理市场，如欧洲、北美，财富的拥有者（相对于没有财富的人而言）会更倾向于把时间和精力投入与自己的志向、爱好以及社会公益相关的事情中。

中国有句古话“心中无缺视为富，被人需要视为贵”，对于短缺时代走过来的创富一代，即使已经拥有十亿百亿元的资产，依然想赚更多而不及其余，除了个别人对工作的热爱，窃以为绝大多数人或许心中还是有物资匮乏时代的心理暗伤，想要更多提升自己的安全感和满足感，因此这些人士更应该静下心来问一下自己：how much is enough？（赚多少才是够呢？）

按照通行标准，财富自由是大多数人衡量财富是否足够的一个标尺，财富自由基本的定义是拥有不依赖任何个人、企业、政府，就能够获得想要的品质生活和自由行为所需的财富总额。因为很多人在正常情况下，需要从政府、企业或家长那里获得支持来保证养老、医疗和社会安全等需求时，他们就必须遵循相应组织的一些标准和规范。

所以拥有财富的人，首先要去审视一下自己生活中重要的人和事是什么，不同人在不同阶段的需求是不同的，把生命中当下阶段对你最重要的事情做个排序，再把那些必须你参与、花费时间和精力的事情做个排序，然后再从要做的事情中按个人能力度排个序，这样就出现了一个三维象限。在这个分析图里，大部分人会发现结果和自己想象的有较大不同。从我的实践经验来看，大部分人关于管理财富这一项的分析结果为：财富管理对其而言十分重要，但又不需要完全由自己参与，而且自己也难以做到独自完成财富管理。

我在过去的工作中，感受到国内的很多（超）高净值客户，他们通常会要求项目收益率高且风险又特别小，想用特殊的投资机会来彰显自己的价值。但在我看来，这些刚刚富裕起来的（超）高净值客户，首先应该去学习如何系统化地分析思考，从而了解自己的真正需求——自己希望把时间和精力用在什么地方，或者说在财富增值这件事情上，自己需要花多少时间和精力才能达到目标。把这个问题界定好的话，我们管理财富的方式方法也就自然有了。

比如我就很喜欢管理财富这件事情，我在这个行业工作了30年，也从工作中感受到了无穷快乐，每天花十几个小时甚至更多时间沉浸其中也不觉得烦。但是现在的我已经年过半百，必须考虑自己的身体健康。定义好这些，我也就知道应该在工作上花费多少时间了，有些工作虽然自己也可以完成，但理性告诉我需要外包给其他人了。

建立家族办公室，聘请专业团队，走大路而非自己摸索

当我们做完时间、精力、爱好等方面的评估，自然而然会想了解一下管理财富的策略和方法。

大部分（超）高净值客户管理财富主要有三种方法。第一种是通过私人银行。全球各大私人银行都为（超）高净值客户提供服务。第二种是建立自己的家族办公室，或者投资参股一个家族办公室，让专业的团队协助自己管理财富。第三种是本人或身边朋友也是这个行业的，所以他就自己管理自己的财富，这种情况占比相对较小，暂不赘述。

对于私人银行和家族办公室，我们要做一个区分。两者最主要的差别是，私人银行往往隶属于最主要的大型金融机构，是一个综合性的金融服务平台和金融产品交易平台。私人银行会向你提供各种各样的投资机会和投资产品。而家族办公室通常是一个小型专业机构。这种小型的专业机构不会拥有市场上那么多的交易伙伴，是一个买方定位的专业服务者角色，而不是一个产品提供平台。这就彰显出它们定位的差异：私人银行往往是一个卖方定位的机构，主要通过交易来获得收入；家族办公室是一个买方定位的机构，其收益模式是帮助顾客管理资产以及提供其他专业的咨询服务，通过收取咨询费和管理费获得收入。

从“外形”上看，私人银行往往设在全世界顶级城市的昂贵写字楼、豪华大厦里，工作人员往往是年轻的俊男靓女，拥有非常优秀的学历背景。家族办公室通常专注在某个圈层，看上去更加神秘，他们服务的是更加高端的富豪。家族办公室的从业者差不多都是40岁以上、在行业里干了20年以上的专业人士。这些机构的人员精炼，与客户的关系也非常深厚，且不会用品牌做噱头。综合比较后，从全球范围来看，对绝大部分（超）高净值客户而言，大家更愿意选择家族办公室来提供服务，或建立自己的家族办公室，或者参股接受多元家族办公室的专业服务。私人银行更多成为家族办公室资源配置的一个平台。

从构建自由人生财富管理机构的方面来讲，国际通行的惯例就是建立自己的家族办公室，这是（超）高净值客户管理自己资产的最佳路径。为什么说是最佳路径？有三个原因——

第一个是可信赖程度高和专业经验丰富。客户在时间的自由安排和关键事务参与方面可以通过家族办公室有效落实。因为家族办公室都是资深专业人士在做，他们和客户彼此都有比较深入的了解。财富管理相关工作通常不需要客户亲自做，专业团队会做系统规划，客户就可以把自己的时间和精力安排在生活中更有价值的事情上面。而在私人银行，理财师流动性相对较大，客户往往难以享受到长期稳定的服务。客户通常需要花费更多的时间和精力跟私人银行的理财师重复做沟通和交流。所以，家族办公室更适合（超）高净值客户。

第二个是综合服务能力更强和私密性更好。服务能力不只包括所能提供的投资产品数量，更包括向客户提供个性化的综合家族资产管理方案，以及与家族事务相关的家族继承人培养、家族成员健康管理等服务，以及对客户信息的有效保护。在上述方面，家族办公室往往会有更加出色的表现。

第三个是利益一致性。在利益的一致性方面，家族办公室往往会比私人银行跟客户贴得更近。我们在做两者比较分析的时候已经谈到，家族办公室的收费往往来自客户，主要是收取咨询费和资产管理服务费，所以跟客户的利益完全保持一致。而私人银行的收入主要来自供应商的销售佣金，理财师为了完成KPI（关键绩效指标）往往不能完全从客户利益角度出发来提供意见和建议。这是海外大型私人银行普遍存在的情况，国内私行亦大抵如此。

中国的家族办公室刚刚起步，方兴未艾。家族办公室营运人员的专业水平和从业经验也都处在成长发展的过程当中，和海外成熟服务还有一定距离。但反过来讲，因为财富管理也有一个循序渐进的过程，所以（超）高净值客户在财富管理的起步阶段，就开始考虑家族办公室的建设，于自身财富而言会有更大助益。

家族办公室的成长不在一时一刻。从这点上来讲，设立家族办公室作为你的财富管理机构，或者投资参股到一个家族办公室，让家族办公室成为你管理财富的专属机构，是非常重要的。这既能够保证你获得更好的专业服务，同时也能够让你更加自由地安排时间，享受更加贴心的专人服务。因此，设立家族办公室是构建以人为本家族财富治理体系的关键动作。