关于需求：幸福人生心理账户和资产规划

如何规划幸福人生？根据上述幸福的五大源泉，我们可以总结出幸福人生主要包括幸福生活、生命意义、家族长青三个方面，而这就是我们的核心工作方向（见图2-2）。

2017年，我花了很长时间研究幸福人生，之后根据多年实践，运用神经语言程序学（Neuro-Linguistic Programming, NLP）的理解层次模型，专门设计了“YS丰盛人生需求模型”（见图2-3）。这个模型以哈佛大学幸福学理论及马斯洛需求层次理论为指导，专门用于高净值及超高净值人士的财富管理需求挖掘、理解及确认。

在本书中，我主要和大家分享其中的一个关键概念——心理账户。在财富管理过程中，了解心理账户是非常重要的。所谓心理账户，就是人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理。不同的心理账户有不同的记账方式和心理运算规则，经常以非预期的方式影响着决策。运用“心理账户”的概念，可以规划好我们人生中的重要事务，“专款专用”，从而更好地实现人生目标。

关于幸福人生的三大“心理账户”

如何把心理账户转变成实际的财富管理账户，这是我们在财富管理当中的首要工作。我们先来看幸福人生的心理账户（见图2-4），具体包含幸福生活、生命意义、家族长青三大账户和下设的12个子账号（背后所涉及的财富管理的分账户处理技术在此暂不作展开）。

为各心理账户注入资金即资产规划

当我们把幸福人生三大账户、12个子账户的具体内容与自己的实际生活一一对应，并记录下来，我们就能知道应该在每个账户里配置多少资产支持，从而建立起财富管理机制（见表2-1）。

表2-1　家族财富管理-丰盛人生需求分析

在设立账户的机制下，从投资管理角度来讲，我们永远都在做充分的资产分散的组合管理投资。我们是以资产的保值增值为核心目标做规划，而不是做高风险高回报的配置。在进行合理的梳理后，我们不仅找到了人生当中最重要的需求，还为它们设置了可持续发展的财富管理架构，且这个架构可以让我们的人生更加幸福快乐。所以把心理账户转变成实际的财富管理账户，并实现可持续发展，也是管理财富当中非常重要的一点。

当完成以上工作后，如果我们还有很多的资产没有配置，我们就可以把剩余资产投入下一个财富再创造的过程中，或者慈善、公益、影响力等事件上。

资产规划落地过程中，要注重流动性管理。

流动性是金融资产的三大特性之一，目前国内对流动性的认知不太足，我们很熟悉收益性和风险性，但很少考虑流动性。

为什么这三个特性中要以流动性为切入口？这要回到我们管理财富的目标上，即以家族的幸福人生为目标，要保证相应资金随时可以使用。而10年内用不到的资金就可以放弃流动性，因为放弃流动性可以让收益提升。具体而言，首先是以家族人生需求为核心去界定各个资产需要的流动性安排，有些需求需要强流动性资产支持，有些需求需要非流动性资产支持，根据流动性来确定相应的收益性和风险性的值，然后再选择对应资产，在相应的时间期限里就可以有效配置资产了（见图2-5）。

图2-5　YS资产配置方案

我们具体来看一个比较容易理解的账户：兴趣爱好。

兴趣爱好是我们人生中非常重要的内容。所以我们应该设一个兴趣爱好的账户，叫“当下快乐的兴趣爱好账户”。

先要去界定个人或者我们家庭成员的个人爱好行为偏好有哪些。比如有的人的爱好可能是收集什么物品，有的人的爱好可能是干什么事情，具体是什么不重要也没有绝对对错之分，我们要做的是把这些偏好记录下来。接下来，我们要计算一下，看看每年大约要为这个爱好投入多少资金。

这里讲一个发生在我和一位客户之间的真实故事，或更助于大家理解。

有一次我在广州开年会并做了一个公开演讲，这位客户在会后找我沟通，“应总，您给我一个建议好吗？我有一笔钱在做股票投资，目前已经跌去本金的40%。您觉得股票市场接下来会怎么走？我买的这只股票是可能回弹还是可能继续下跌……”

他问的这个问题其实很难回答。“我不是股票投资专家，对于您所持有的那只股票，我没有办法给你提供具体意见和建议。但是我想问您一个问题，您喜欢炒股票吗？对于目前的这个投资您的感受如何？”

他显然很纠结：“其实我也不太喜欢，只是单纯觉得股票能赚钱，当时听朋友介绍后我就买入了。结果入手之后刚开始赚了点钱，不久之后就被套住了，然后我就考虑会不会涨回来，结果越套越牢，所以现在也不知道该怎么办了……”

“那您剩余资金大约有多少？”

“还有差不多500多万元，当时投了差不多将近1000万元。”

“所以炒股票这件事情，于您而言并不会让您感到兴奋和快乐。也就是说不论输赢，这件事情您本身并不太喜欢，是吗？”

“对，我不太喜欢。”

“那您喜欢什么？”

“我喜欢收集檀木。”

“那您收集檀木，这个爱好一年大约要花多少钱？”

“我一年其实也就在这方面花几十万元。”

“那么，如果您做一个财富管理，其产生的利润（收益）每年大概有几十万元供你去满足这种兴趣爱好，您觉得是不是很好？”

“如果能这样当然是最好了，我肯定乐之不及。您能帮我做一个方案吗？”

“如果从几十万元的角度来讲，您现在的500万元怎么样回到1000万元我也不知道。首先您对这个问题是怎么看的？”

“其实现在真的要卖掉我也可以接受，反正已经这样了……”

“如果是这样的话，我会建议您咨询一下证券公司的朋友，请相关专业人士给您关于这只股票的专业建议，以判定及时止损还是继续等待。等您退出之后可以找我，我再给您一个解决方案和预期收益。作为一个有特定需求的可持续投资，我建议您将这笔资金作为一个专户，做一个组合规划，目标就是每年差不多10%左右收益。500万元预计每年会有40万～50万元的收入，专门用于您的檀木收藏兴趣爱好……”

三四个月以后，这位客户到上海出差，专程找到我，“我的资金已经从股票里出来了……请您帮我做一个长期方案，这笔资金就按照上次我们讨论的方向来规划……”

可以看到，当我们有自己的兴趣爱好，而且还有一个资产管理计划能够长期可持续支持爱好的时候，那么这个爱好就可以长期地持续下去。你不会因为某只股票某时的大涨或者某时的大跌而影响自己的爱好，从而影响了自己生活当中的快乐源泉。

这只是一个案例。所有与幸福人生、家族常青、生命意义相关的账户，都应该有相应的长期可持续的资产管理计划来支持。

当然，要实现具有幸福感的人生目标，在管理财富的过程中还必须遵循一个非常人文的财富管理理念——以人为本。这个理念包含三个基本规则，我们在下文逐一解析。