退掉那些“亏钱”的保单

对于生意人来说，如果没有买卖，就无所谓盈亏。换句话说，只要存在交易，任何一个市场都存在盈亏。

很多人投资股市，一旦建仓往往会天天盯盘，观察股价走势。保险就不同了，相当一部分人买完保险产品之后便对之不闻不问，以为万事大吉，安枕无忧。有人把保单放到了抽屉里，有人把它锁到了保险柜里。每年都在缴费，缴费也成为一种习惯，至于买的是什么保单、获得了怎样的保障，几乎到了全然不知的地步。

盈亏是需要检视的，自己不关心，没人会告诉你赚了还是赔了。买保险，买的就是安心，钱交了就能安心？

答案当然是未必。

既然是交易，保险的买卖必然存在盈亏，理财如果连盈亏都不知道，如何能称得上是理财？

在股票市场投资中有“斩仓”一说，意思是一只股票如果亏损到一定地步，必须毫不犹豫将之抛出，不能优柔寡断。既然保险产品也是一种投资，就应该像炒股一样，砍掉那些亏钱的持仓，避免损失进一步扩大。

所以，作为理财规划的必要环节，作为对冲风险的重要手段，作为生活质量的最后屏障，一定要随时检查手里的保单，坚决处理掉那些“亏钱”的保单。

保单怎么会有“盈亏”？

所谓保单“盈亏”，确实不像股市能直接算出来赚了（亏了）多少钱，而是一种相对概念，所以很多人对此漠不关心。之所以说盈亏，为的就是方便大家理解。

通常来说，保单“亏损”有两种表现： 一是保费倒挂，二是相对“亏损”。

先说保费倒挂。所谓保费倒挂，就是所缴纳的保费总和超过了获得的保障，保险以小搏大，保费倒挂就成了以大博小。

保费倒挂的现象一般存在于储蓄型的养老保险、健康医疗险、重疾险中，在高龄投保的客户中更容易出现。

众所周知，保费与年龄和风险因素成正比，年龄越大，患病概率、死亡概率都会提升，保费也就越多。随着年龄的增长，特别是对于50周岁以上的人，如果此时购买保险，不但保费高，保障还很低，不管是储蓄还是投资功能，都会大打折扣，甚至出现保费倒挂的现象。到了60周岁以上，即便想买保险，很多保险公司的产品都会拒保。

买保险为的就是以小博大，将风险转移给保险公司，保费一旦倒挂，风险不但转移不出去，自己还往里贴钱，这种亏本生意岂能做得？

为了避免亏损的发生，建议在能力允许的情况下，保险还是应该尽早规划的好，以免得不偿失。如果没能提前规划，建议60周岁以上的老人就别想着给自己买保险了。稳健为主，以其他理财产品来应对未来医疗和养老的风险或许才是最好的选择。

那么，接下来的问题就是：如何避免保费倒挂，又该如何计算？

很简单，首先看被保险人是不是高龄投保，如果年龄在50周岁以上，不管别人怎么说，自己心里一定要有底：高龄买保险出现保费倒挂的概率非常大。心里绷紧了这根弦，就能避免别人的忽悠，避免保费倒挂的现象出现。

另一个方法，可以根据缴纳的保费与将来获得的保障进行对比，如果两者大同小异或者未来获得的保障都比不过最普通的理财产品，那就应当尽快处理掉这款保险，而不是继续缴费。

以互联网上热卖的一款重大疾病保险为例，50周岁的男性购买10万保额的终身保障的重大疾病保险，如果缴费期为10年，则每年的保费为6801元，十年总保费高达68010元，虽然总保费没有超过保额，但如果将这笔钱投入到年化7%以上的理财产品中，十年期后总收益也超过10万元。

7%的年化收益很高吗？

头部的 P2P 平台，抑或股票市场上的指数基金很容易达到。

如果投保该产品时，投保了恶性肿瘤持续复发和投保人豁免附加险，那么每年的保费将提高至9813.29元。总保费高达9.8万余元，最终的保障却只有10万元，这样的保险，还有必要买吗？

互联网上还有一则网友吐槽的例子： 家长在2008年给3岁的孩子投保了某保险公司的康宁终身保险，年缴费730元，十年缴纳7300元，保额却只有区区1万元。如果选择在缴费十年后退保，却只能拿到4000多元。

与保费倒挂相比，保单“相对亏损”形式更加隐蔽，也更难识别，在这里我们也跟您聊一聊。

有时候我们会碰到这样的情况：购买保险时，无论保障还是服务，从哪个方面来说这款产品与市面上其他产品相比，都是数一数二的，一般情况下，投保人眉头也不皱一下就拍板买下。

然后，然后就没有然后了……

投保人以为自己买到了最好的产品，将保单束之高阁，自己每年乖乖地缴纳保费，做着保单到期后享受收益的美梦。

在这里，我告诉大家，这种做法最危险。

这倒不是说保险公司不负责任或者虚假宣传，而是时移世易，投保人未能与时俱进。须知，保险不是股票，股票尤其是短线炒手特别关注一两天、一两周的变化，很少有散户投资者持仓一只股票半年以上。但是，保险产品通常有动辄十几年的保险期间。

在一个日新月异的世界，焉能有十几年不变的东西？

保险定价是由风险因素和市场竞争等多方面决定的，是综合计算后的结果，这些都是可变因子，不是不变因子。

那么，问题就来了。

随着医疗条件的改善，生活质量的提高，人们对健康的重视程度越来越大，预期寿命也会不断提高，某些风险因素并不绝对随着年龄的增长而增长，甚至会降低。预期寿命一旦延长、风险因素一旦减少，产品定价必然会降低。

此时，新出的产品定价或许会低于原来的产品，即便价格上相差无几，新产品提供的附加服务可能会更多，比如专家预约门诊、就医绿色通道服务，前几年购买的保险产品就没有这些服务，如今早已相当普遍。原来的产品定价缴费在面对同样的新产品时，就失去了竞争优势，如果继续缴纳保费，那么原来的产品相对新产品就是“亏损”的。所以，对于手里已有的保单，我们要时常拿出来与市面上的产品做做对比，进行一下“体检”，坚决退掉那些“亏损”的保单。

退保肯定亏损，交了那么多钱，一旦退保将拿不回三瓜俩枣，怎么办？

的确如此，但我要提醒大家，资产配置要去除沉默成本，考虑机会成本。退保肯定会亏损，但决定是否退保，不应该由过去决定，而是看未来。如果新产品的性价比和保障能够完全覆盖甚至超过退保产生的亏损，你还会犹豫吗？

事实胜于雄辩，咱们还是用案例说明。

小A在前两年购买了一款重疾险（保至80周岁，重疾80种，中症和轻症分别包含20种），保额50万元，选择20年缴，年缴保费17170元。如果按期缴纳保费，总花费高达343400元。

如今，另一家保险公司推出了新产品，同样是50万元的保额，保障期限扩展到了终身，重疾扩大到了100种，虽然轻症只有50种、自己年龄也涨了两岁，但同样是20年缴，年缴保费却降低到10837元。如果重新投保，总保费只有216740元。

已经购买的产品，虽然已经享受了两年保障，但如果选择退保，最后几乎拿不回多少钱，损失确实很大；如果继续如期缴纳保费呢？和新产品比，最后不但多交126660元保费，而且享受的大病病种、保障期限也大打折扣。

孰优孰劣，一比便知。

继续交旧保单的钱，与新产品相比自己就是“亏损”的，而此时你要做的，就是坚决退掉那些“亏损”的保单，享受新的保障。

这里要提醒大家一句，不是所有保单都可以这样比较。

买保险是件慎重的事，退保更需要谨慎。要不要选择替换，要参考价格和保障因素，更要看自己的身体状况，如果期间有生病住院情况，或者由于身体条件出现拒保、加收保费的可能，替换就会得不偿失。

另外，如果已经缴费多年（5年以上），再进行这样的比较，意义也不是很大。毕竟，年龄增长后保费也随之大幅提升。