2.4　保障本金与安全的5点注意事项

不同的理财产品有着不同的特点，投资不同的理财产品时，如何保障资金的安全，所需要注意的地方也不尽相同。

2.4.1　储蓄的注意事项

在众多的理财产品中，保守类的储蓄理财还是为不少人所推崇。但是在储蓄的过程中，若是操作不当，有时也会让自己的利益受损。为了防患于未然，我们还是看看储蓄理财应该注意的方方面面吧！如下图所示。

1.储蓄要注意种类和期限

选择储蓄存款，不同的储蓄品种会有其不同的特点，不同的存期也会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款时间越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。

在选择存款种类、期限时应根据自己的消费水平，以及用款情况确定。此外，现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量考虑到利率变动的方向。

2.密码忌选“特殊”数字

很多人设置存款密码喜欢选用自己记忆最深的生日或者各种特殊日期作为密码。殊不知，这样虽然为自己使用提供了便利，但也给其他人破解打开了方便之门。比如密码选择生日数字，一旦银行卡和身份证一起丢失，银行卡内的钱款可能就会被人提空。因此，选择密码时一定要注重安全性，最好选择与自己有着密切相连，而又不容易被他人知晓的数字组合。

3.大额现金分开存

很多人喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单。这样做虽说便于保管，但从储蓄理财的角度来看，非常不妥，很可能让自己遭受利息损失的风险。

我国《储蓄管理条例》（2011年1月8日版本）规定，定期存款若要提前支取，取出的这部分的资金，不管你存有多长时间，都只能按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息（大额定期存款可剖开一次）。如果是一张大额存单，损失的利息可能就很可观。

正确的做法是，假如有100000元进行存储，可分四张存单，分别按金额大小排开，如40000元、30000元、20000元、10000元各一张。每次都按3个月循环起存，这样即使遇急需用钱，也可以只支取最近的存款额度，不影响其他收益。

4.及时支取到期存款

《储蓄管理条例》（2011年1月8日版本）规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就尽快到银行支取，以免损失利息。

现在，银行也开展了定期存款到期后自动转存的业务，选择定期存款时，建议尽量选择银行的这种服务。

5.存单仔细保管

除了以上几条外，对于存单也要仔细保管，放到安全的地方，防止潮湿、搬运造成的字迹模糊或丢失等现象，虽然现在可以提供挂失服务，但毕竟麻烦，而且不能及时支取导致利益受损。

2.4.2　保险类理财的注意事项

近年来，各大保险公司推出了多款新型的理财型保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能。业内专家提醒，利用保险产品进行投资理财应注意事项如下图所示。

1.购买保险要量力而行

资产评估是保险理财的第一步，主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，分析时，需要遵循资产的合理配置原则和稳健理财的原则。

专家提醒：银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约30％的比例，股票、基金等风险产品约30％，投资类保险理财产品约30％，外汇、期货和黄金现货等极高风险产品约10％。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。

2.选择理想的公司

保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等3～5年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，此时投资者的权益又如何保证？因此，投资者应时刻关注保险公司的资金运作能力，如果一家保险公司资金运作能力不强，投资收益有限，那么，其保险理财产品的收益也相应有限。

3.选择合适的产品

投资理财保险主要有三类：具体为分红险、万能险和投连险。严格意义上讲，分红险和万能险属于理财类产品，投连险属于投资类产品。

万能险和投连险是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。虽然这两个险种的保障账户都不受投资表现影响，但由于万能险承诺了保底收益，保险公司在资金运营中对投资渠道的配置必然更加注重“安全”。市场上由于投资范围所限，分红保险实际分红收益不高，因此市场上客户选择该产品主要是以期缴为主，通过“强制储蓄”以备未来所需，也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。

4.切莫陷入误区

现在的一些新型寿险不但有保障功能，还有投资功能，如投连险、分红险和万能险。有的年份，其收益率还不错，在购买此类保险理财产品时，有的投资者往往陷入追逐高收益的误区。

专家提醒：在购买保险理财产品时，首先不要简单地将保险理财产品与其他银行类理财产品进行比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，保险产品只是理财工具的一种，要学会将资产合理配置；最后，不要过于看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。

5.看清保险责任和免除责任

保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。

保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。每份保险合同都有“责任免除”的约定，如地震、爆炸等灾害引起的损失，保险公司一般不承担责任。一些特定的险种，更是对很多看似相关的责任予以除外，如车损险，听起来似乎只要汽车受到损失，就可以赔偿，事实上不是。汽车自燃时，保险公司就不赔偿；玻璃破碎，保险公司也不赔偿；汽车轮胎单独爆裂时，保险公司不承担轮胎损失费用，但如果汽车由于轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔除轮胎损失费用之外的损失。因为像玻璃破碎这些事故，保险公司有专门的险种，所以车损险就不承担这个功能了。

6.投保以死亡为给付条件的合同

投保以死亡为给付条件的合同需被保险人的同意，否则合同无效。

7.填写投保单要明确保险受益人

《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）规定，在投保人被保险人与受益人不是同一人时，投保人指定受益人必须经被保险人同意；投保人变更受益人时，也必须经被保险人同意。

8.填写投保单要如实告知

订立保险合同时，保险人可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如实告知义务主要包括两类，第一类是“危险增加的通知义务”，比如投保人故意隐瞒病史；第二类是“出险通知义务”，比如车辆发生车祸了，要第一时间通知保险公司。

根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务，主要有三种后果：第一，投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；第二，投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，且不退还保险费；第三，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。

9.亲笔签名十分重要

无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。

10.索要正式保费发票

交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保存。

11.注意保险合同生效时间

投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。

12.妥善利用保险的犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤销。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤销合同并退还已收全部保费。

这也就是说，如果在“犹豫期”内，投保人如果觉得保险买错了，可以任意取消。

2.4.3　债券理财的注意事项

在债券理财时要注意的问题如下图所示。

1.选择适合自己的债券

债券有很多种类，按照发行主体分为国债、金融债、企业债、公司债和城投债等，为了简便起见，一般把除了国债以外的其他债券统称为“企业债”。国债的风险较低，企业债风险相对较高，投资者在投资债券时，需要根据自己的风险承受能力来做选择。

购买国债时，投资者可根据自己的财务状况和投资偏好选择凭证式国债或记账式国债。凭证式国债收益明显高于同期银行定期存款利率，但流动性相对较差，需要至少持有半年后才能提前兑现，适于进行中长期投资；如果对投资资金变现程度要求较高，可以购买流动性较好的记账式国债。记账式国债相对凭证式国债流通性要好，但收益却是浮动的，因此存在一定的投资风险。

2.择机购买

如果预期未来将处于“降息通道”，此时购买凭证式国债不妨尽早出手。因为一般而言，随着央行利息下调，随后发行的凭证式国债利率较之此前发行的国债利率会有所下调，因此，购买凭证式国债的投资者早购买就可以尽早锁定相对较高的利率和收益。

3.关注投资风险

在债券理财的过程中通常存在如下风险。

（1）利率风险

利率是影响债券价格的重要因素之一，当利率提高时，债券的价格就降低。另外，债券剩余期限越长，利率风险越大。

（2）流动性风险

流动性差的债券使得投资者在短期内无法以合理的价格卖掉债券，以致遭受损失或丧失新的投资机会。

（3）信用风险

信用风险是指发行债券的公司不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来的损失。此种情形往往见于“企业债”，如2012年超日太阳经营恶化，其发行的债券“11超日债（112061）”就面临违约的风险。国债一般不存在信用风险，因此，又被称为“金边债券”。

4.再投资风险

购买短期债券，而没有购买长期债券，会有再投资风险。例如，长期债券利率为7％，短期债券利率5％，为减少利率风险而购买短期债券。但在短期债券到期收回现金时，如果此时利率降低到4％，就不容易找到高于4％的投资机会，还不如当期投资于长期债券，仍可以获得7％的收益，归根结底，再投资风险还是一个利率风险问题。

5.购买力风险

购买力风险是指由于通货膨胀而使货币购买力下降的风险。通货膨胀期间，投资者实际利率应该是票面利率扣除通货膨胀率。若债券利率为10％，通货膨胀率为8％，则购买此债券的实际收益率仅有2％（10％-8％），购买力风险是债券投资中最常出现的一种风险。

2.4.4　股票理财注意风险

要想投资股市，就得了解股市，同时投资股票时，必须注意风险，如下图所示。

1.勿付出过高价格

对于投资而言，成本永远是重要的一环。投资的回报与其说是决定于卖出价格，还不如说是决定于买入价格。我们最需要注意的，就是不要买进那些涨势已经是强弩之末的股票。

下图为中国银行日K线图，如果在2015年7月9日以5.96元左右购买该股票，截至2015年9月25日，价格仅仅3.8元左右，跌幅接近50％，短短两个月时间损失惨重。

2.勿受他人左右

事实证明，根据所谓的专家的建议或媒体的宣传选择股票并不是一种成熟的策略。冲动购物的行为如果发生在超市当中，后果未必会多么严重，但是如果发生在股市当中，情况就大大不妙了。我们必须有独立的判断能力，知道哪些股票是物有所值的，哪些是镜花水月，完全就是在炒作概念。

3.勿陷入炒作骗局

赌场上有句老话：坐下来之前应该先看看赌桌上都有些什么角色，如果这些人当中没有傻瓜，那么傻瓜很可能就是你自己。在股票投资当中，情况也是如此，如果你觉得公告板、炒作邮件、投资通信，甚至电视和广播里面的那些人不是“傻瓜”，自己就不要去充当“傻瓜”。

无论如何变身，典型的股票炒作骗局总是显现出一些共同的特性：它总是建议你抢在别人了解玄机之前立即下手买进某支股票。如果你或者其他的上当者陷入了这样的骗局，则你的购买需求就会推动股票价格上涨，使那些先于你下手的人获得一定的利润，而这些获得利润的家伙往往正是骗局的始作俑者，此时他们就会立即卖出，导致股价下跌，让其他的后入场者来承担损失。

4.勿将所有家当都押在股票上

炒股能给他们带来一些寄托和乐趣。但是，把所有家当都放进股市，一旦亏损过大，轻则精神紧张，重则自寻短见，这就不足取了。2013年01月16日11时30分许，在沈阳市皇姑区崇山东路一座写字楼，一位王姓投资者因为无法承受自己手中股票的大幅下跌，从该楼的证券营业部一跃跳下，不幸身亡。希望此类的悲剧不再上演。

提醒股民炒股时应注意以下事项：

（1）不要将自己所有积蓄投入股市，更不要借钱、抵押炒股；

（2）不要轻信一些“黑嘴”的荐股，不要轻易加入投资咨询公司；

（3）注意保护好自己的交易密码；

（5）建议关注一些稳健型股票，对股价一时的涨跌不要过分紧张。