2.3 战胜通货膨胀等“财富杀手”
疾病、意外死亡与残疾、名目繁多的税费、通货膨胀与通货紧缩、失业以及个人有限的收入能力等，这些统称为“财富杀手”，如下图所示。
所谓的“财富杀手”实际上都属于风险，针对这些风险比较常用的方法有分散投资、指数化投资、购买保险、分阶段进入等方法。
2.3.1 疾病、意外死亡与残疾
在财富积累过程中财富的第一个杀手应该是疾病、意外死亡与残疾以及生命过于延长等所导致的财富风险。如果没有保险保障，一个意外的疾病或者一次意外的灾难都可能会让一个家庭陷入危机，河北省清苑县农民郑艳良自行截肢的故事就是此种情形的真实写照。
一般人都能理解早逝是一种财务风险，但很多人难以理解生命过于延长也是一种财务风险。因为寿命过长，很可能导致原来筹备的退休金等不够支付生活及医疗费用的状况出现。这是我们理财的时候要注意的。
理财提醒：在没有保险的情况下，如果一个家庭的主要收入来源者身故、残疾或者失去工作能力等情况，往往会使得家庭彻底地陷入灾难。因此，购买保险时，我们应首先为家庭的主要收入来源者购买足够的保障。
另外，为了规避这个财富的第一杀手给自己带来的危害，还应该合理地配置保险。根据不同的年龄阶段、身体状况和主要防范的风险配置而做不同的保障计划。
2.3.2 名目繁多的税费
当前有着各种各样的税费，比如个人所得税、红利税、印花税、契税、房产税、车辆购置税、企业所得税、营业税、增值税、择校费、过路费、停车费等，这是我们作为公民的义务，但是，如果税费过重，这也必然会加重家庭和个人的生活负担，从而导致生活质量的下降。
举个简单的例子，2013年，“国五条”细则规定，二手房个人所得税从严按差额的20％征收。比如一套房产，交易价格为200万元，原来购进价格为100万元，差价为（200-100）万元，仅二手房个人所得税就得缴20万元，不可谓不重（当然，这个税收项目并未得到严格执行）。
随着政府债务危机的加重，房产税的征收或许不可避免，如果按照设想中的每年1.8％的税率征收，对于大多数家庭来说，估计也将是一个较大的财务负担。
理财提醒：了解各种税收政策，用合理合法的规划规避一些税费也是理财规划中必不可少的一部分。
2.3.3 通货膨胀与通货紧缩
从三十年前到今天，货币一直呈贬值趋势，体会一下自己小时候的物价水平和目前的物价水平就能估计出贬值的幅度比例，货币的属性和增发机制决定了长期通货膨胀的必然性，通货膨胀是吞噬财富的又一个刽子手。
2005年，货币的超发和各种投资品的兴盛，导致了房价突飞猛进，即使在2007年国际金融危机的情况下。国内在2008年的4万亿元投资推动下，房地产又开始了新一轮的猛涨，导致了人们的消费持续走低。
导致2008年CPI一季度同比上涨8.0％，当时的国家统计局总经济师姚景源在北京表示，今年物价指数涨幅控制在4.8％比较困难，难度很大。
通货膨胀造成的结果就是如果你的钱存在银行或者家里保留，就会造成缩水，即年初的100元能买到的东西到年底可能就需要110元才能买到了。
而通货紧缩则会造成经济凋零，如2015年下半年经济困难，造成大量工厂停工，CPI数据一直在1.3左右徘徊。这将严重打击生产者的积极性，使生产者减少生产甚至停产，结果社会的经济增长受到抑制。下图所示为2015年度CPI走势。
理财提醒：通过一些合理的规划让个人资产跑赢通货膨胀，甚至获得超越通货膨胀的财富增值，是每个人都应该追求的理财目标。
2.3.4 失业
当铁饭碗逐渐离我们远去，失业就成为我们必须面临的一个问题。工资收入往往是一个家庭的最主要的稳定的现金流来源，而一旦失业，就很容易使自己陷入财富危机之中。
通常应对失业的办法是对可能存在的失业风险做好充足的准备，这也是职场规划中的必要步骤。其中，最为主要的办法是筹备失业准备金，失业准备金以储备半年至一年生活费为宜。
理财提醒：准备失业准备金的多少，还要综合考虑。首先要看家庭收入来源，如果来源较为单一，例如仅有一人工作作为家庭收入支柱，或者是夫妻两人同在一个单位或共同经营一个小店等情况，其风险承受能力就较差。其次，要分析家庭收支后的资金节余数量，如果每月资金节余过低，应尝试多种途径获得其他收入。
另外，还要分析自己的再就业能力，例如在所处行业内的业务能力，以及未来一段时间的经济环境形势等，如果经济状况不好，就业前景难预料，那么很可能就要在家多待一段时间，失业准备金的储备无形中也要加倍。
最后，还要看失业前所处的职位层次高低，一般来说职位级别越高的人士，一旦面临重新就业，其难度就越大。毕竟越高层的职位，社会整体需求量越小，工作更换频率也越低。所以，高职位人士要储备的准备金数量也就要更大。
2.3.5 个人有限的收入能力
生活到底需要多少钱，我们一生能够挣到多少钱。在当前一个中等水平的城市里，一个家庭到底要多少钱才能度过安稳的一生？
有人做过非常细致的计算（具体包括买房、购车、结婚、养小孩、小孩教育、养老、生活支出等），大约需要400万元人民币。如果按照一个人或家庭能够有效的工作年限为33年来说，需要每年税后收入12万元左右。这个年收入对于很多普通家庭来说，是有点可望而不可即的。有限的收入能力是实现财富积累和实现理财目标的又一大障碍。
理财提醒：尽量通过合理利用有限的收入进行必要的投资以及对职业生涯进行合理的规划来弥补收入水平的缺口。