1.1 保险进化中

科技对保险的重要影响体现在行业演化趋势、公司经营模式、客户体验方式等方面。保险正在进化中，并且进化速度会越来越快。

未来，将是一个“保险+”的时代，在科技的助力下，保险将无处不在。科技不但为金融保险业赋能，更孕育未来的数字蓝海市场。保险与科技相结合，无论保险科技还是科技保险，其价值都会更加突出。

传统的保险产品由保险公司的产品部门通过市场调查研究，根据过往经验判断“客户可能有什么样的需求”来设计和开发，然后再通过不同渠道向客户推荐、销售。在渠道的影响下，客户往往只能在仅有的保险产品中进行选择，而且还会受到期限、缴费频率、缴费金额等多个方面的限制。

之所以会有这些限制，原因有很多，但最主要的原因是传统保险产品的设计思维僵化及渠道和信息不透明。不可否认，过去的保险产品复杂难懂，客户在购买的时候经常一头雾水，也确实造成了不少消费争议。

以上这些情况，便是日后理赔纠纷的导火线，也是早期保险为人诟病的主要原因。

前面已经说过，数字金融保险有三个阶段，目前正在从“1.0”迈向“2.0”和“3.0”，如图1-1所示。

图1-1 数字金融保险的三个阶段

随着互联网的发展，保险销售逐渐由线下转至线上，客户可以通过移动设备上的App获取保险产品的信息，并在线上完成购买。这是1.0金融保险互联网化阶段。

互联网创造了许多场景，即客户会购买保险产品的特定时空环境。在“2.0互联网金融保险”阶段，互联网将为金融保险业带来基于碎片化和场景化的多元创新。而随着云平台、共享经济的兴起，账户型保险和体验式保险将成为最有希望嵌入场景中的两种保险。

物联网的发展为大数据、人工智能、远程通信等提供了许多新机会，同时出现了诸如智能家居、可穿戴设备这样的新市场。所以，当保险业走向“3.0 物联网金融保险”阶段时，这些新机会和新市场将使得保险产品的创新更上一层楼。

数字金融保险的三个阶段，将随着技术的发展，快速向前演进。面对这些变化与创新，我们应该考虑的不是“想不想、要不要”的问题，而是“什么时候创新、来不来得及创新”的问题。

对于惧怕改变、漠视创新的现象，马云有一句名言：“很多人输就输在对于新兴事物，第一看不见，第二看不起，第三看不懂，第四来不及（应对）。”

本节思考重点

1.你怎么看待数字金融保险的三个阶段：“1.0金融保险互联网化”“2.0互联网金融保险”“3.0物联网金融保险”？目前，你处于哪一阶段？

2.你认为金融保险进化的根源是什么？为什么？