1.1 关于信用你至少要知道的7个知识点

随着人类历史的不断深入发展，“信用”一词已经涵盖了无比丰富的含义。它是一种既复杂又捉摸不定的概念，在人类生活中扮演着不可取代的角色，特别是在经济生活中。为了有效实现信用的价值，你至少要知道以下7点关于信用的知识。

1.1.1 什么是信用

一般而言，人们对信用的认识，有各自不同的看法。“一千个读者有一千个哈姆雷特”，因此，信用的含义也可以有各种不同的解释。总的来说，我们至少可以从以下4个角度来理解信用。

1．经济学角度

从经济学层面来理解，信用既是一种价值运动，也是一种借贷关系。信用的含义分析如图1-1所示。

图1-1 经济学角度的信用含义分析

我们之所以能够凭借信用获得一笔钱或者一批有价值的货物，是因为信用的价值发挥了作用，一方面可能是对方对你比较信任，另一方面也可能是出于某些战略因素的考虑。总之，从经济学层面来理解信用，不仅包含单一的个人层次，而且涵盖了国家、银行、企业等多个方面。国家层次的信用，主要包括如图1-2所示的两个方面的含义。

图1-2 国家层次的信用含义

不同国家之间的借贷关系主要存在于国际信用的范围，一般来说，国家作为债务人从国外企业、团体、个人以及政府取得信用，图1-3所示为比较著名的国际信用案例。

图1-3 著名的国际信用案例

政府发行的国债则是国家与本国企业、居民之间借贷关系的具体表现形式，其相关内容分析如图1-4所示。

图1-4 国家与本国企业、居民之间借贷关系的相关内容分析

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由于国债由国家政府发行，因此被认为是一种信用度高、安全可靠的投资对象。它的购买方式主要有无记名式、凭证式、记账式三种，偿还方法则包括分期逐步偿还法、抽签轮次偿还法、市场购销偿还法、以新替旧偿还法、到期一次偿还法。

银行与企业、个人之间的信用，三者之间是相辅相成、互相影响的，其相关内容分析如图1-5所示。

图1-5 银行与企业、个人之间借贷关系的相关内容分析

因此，银行与企业、个人三者之间的信用是密不可分、息息相关的，在经济生活中三者各司其职，却又互相联系，构成了彼此之间的信用关系。

最后是企业与企业、个人之间的信用，这个层面的信用又可以细分为企业与企业、企业与个人两种表现形式。

企业与企业之间的信用关系又叫作“交易信用”，这里的信用主要包含的不是现金交易，而是一种赊销行为，这种赊销行为的具体内容如图1-6所示。

图1-6 赊销行为的具体内容

企业与个人之间的信用在我们的日常生活中时有出现，例如，手机话费的缴纳，就属于信用消费的一种。在欠费的情况下，运营商让你的手机继续保持畅通的状态，是因为你此前积累了信用，所以运营商根据你的信用情况为你提供了相应的透支服务。

2．伦理道德角度

著名的古代思想家墨子说过：“言不信者，行不果。”一个人的言语和行为要讲信用，才能得到他人的尊重和敬仰。从伦理道德的层面来看，“信用”是指人信守承诺的良好道德品质，这种品质值得每个人学习和欣赏，同时也能够为自身带来无限的好处。

在日常生活中，我们经常提到“讲信用”“说到做到”“君子一言，驷马难追”“靠谱”“诚实”，其实就是伦理道德角度的“信用”含义。无论是个人、团体，还是社会、民族、国家，甚至是国际，都需要依靠信用来进行关系的维护，其具体作用如图1-7所示。

图1-7 信用的作用

在我国的伦理道德体系中，“信用”一直处于举足轻重的位置，人们崇尚信用的风俗已经传承了几千年，儒家经典著作《论语》一书中就多次提到了“信”，而且其中关于“信用”的名句数不胜数，具体内容如图1-8所示。

图1-8 《论语》中关于“信用”的名句

在西方社会，信用同样受到人们的重视。信守承诺被看作是一种道德模范，《圣经》中也多次提到与信用相关的内容。

将企业的信用与道德伦理角度的信用相结合，就会发现信用行为又会产生不一样的含义，其具体内容如图1-9所示。

图1-9 企业的信用与道德伦理角度的信用相结合的含义

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国际经济伦理中心主任里查德·狄乔治曾经说过，诚信行为的最低道德底线是“无可非议的、正当的正面价值”，意思就是企业要遵循这个原则，把自律与道德规范的关系和顺序理清楚，以达到诚信经营的效果。

3．货币角度

罗宾逊夫人曾经明确地指出：“货币实际上就是信用问题。”从货币的角度来看，信用与货币是等同的，两者互相作用，彼此联系。

货币金融学中有一个重要的流派——“信用创造学派”，他们的观点主要围绕货币和信用展开，具体内容如图1-10所示。

图1-10 信用创造学派的主要观点

信用创造学派的观点表明，信用实际上是一种无形资产，信用创造货币，而货币就是财富和资产。18世纪，约翰·劳是信用创造理论的奠基者，他认为：“理论信用是必要的，也是有用的，信用量的增加与货币量的增加有同样的效果，它们同样能产生财富、兴盛商业。”他的观点可以按照如图1-11所示的逻辑进行推断。

图1-11 约翰·劳的信用理论逻辑

除此之外，还有许多信用创造学派的代表人物讲述了关于信用与货币的观点，但总的来说，都离不开“货币就是信用，信用就是货币”的中心论点。借用瑞典学派的代表人物魏克塞尔的话：“一切货币——包括金属货币——都是信用货币。”

4．法律角度

法律层面的信用含义虽然不是很复杂，但理论性比较强，与前几个角度相比，可能较难理解。它主要从两个层面来诠释“信用”的含义，其具体内容如图1-12所示。

图1-12 法律角度的“信用”含义

如图1-12所示可能有些晦涩难懂，我们可以通过例子将其简单诠释，同时讲述从法律角度理解“信用”含义的注意事项。

“契约”的定义，我们可以从广义和狭义两个方面对其进行诠释，具体方法如图1-13所示。

图1-13 “契约”的定义

“契约”的一个重要特点，就是非即时交割。这对于法律层面的信用而言是基础条件，其相关分析如图1-14所示。

图1-14 “契约”特点的相关分析

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信用是一种无形的财富，随着经济社会的发展，信用逐渐转变为一种有形的资产。它需要长时间信用的积累，同时还需要谨慎的管理，如果对信用掉以轻心，就很容易失去信用，从而失去来之不易的财富。

从某种程度上说，信用主要依靠自我管理，在积累信用的过程中也可以对自我进行一些约束，一举两得。

1.1.2 信用的类别

一般来说信用的类别可以根据信用的受众分类来划分，受众主要包括国家、企业、个人等三大方面，下面分别详细介绍信用的类别。

1．国家信用

国家信用又称政府信用和公共信用，其主要含义如图1-15所示。

图1-15 国家信用的含义

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政府信用具有权威性和可靠性，因为主体是政府，同时也是社会信用体系中的重要组成部分。其特点包括公共性、规则性、责任性和示范性等，它是信用类别中较为公开的一种。

2．企业信用

企业信用主要指一个企业法人给予另一个企业法人的信用，其主要内容分析如图1-16所示。

图1-16 企业信用内容的分析

企业信用除了产品信用的出售，还涉及很多其他方面，具体内容如图1-17所示。

图1-17 企业信用涉及的领域

以银行为例，它也是一种以信用经营为主的金融机构，经营信用的方式具体如图1-18所示。

图1-18 银行经营信用的方法

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值得注意的是，对于那些信用不达标的企业，商业银行会采取抵押或者由担保公司为其进行担保的形式给予贷款，其信用不是企业提供的，而是担保公司提供的。

3．个人信用

个人信用就是普通的消费者的个人信用，它的出现对社会和消费者自身都有好处，具体表现在两个方面，如图1-19所示。

图1-19 消费者个人信用出现的好处

个人信用主要是针对个体而言，因此其定义要点需要注意三个方面，如图1-20所示。

图1-20 个人信用的定义要点

个人信用，如果从使用的角度来看，可以划分为零售信用和现金信用两种。首先来看零售信用，其含义如图1-21所示。

图1-21 零售信用的含义

在市场经济发展得如火如荼的今天，零售信用早已成为各大商家互相竞争的工具，为了扩大销售规模，获取更多的消费者，零售信用也被广泛运用。值得注意的是，零售信用还可以分为如图1-22所示的几种信用类型。

图1-22 零售信用中的具体信用类型

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循环信用与服务信用几乎完全相同，它们的不同点在于循环信用购买的是实际商品，而服务信用购买的是专业服务。

现金信用，其用途比零售信用更加广泛，可以说是零售信用的升级版，零售信用与现金信用的区别主要体现在如图1-23所示的两个方面。

图1-23 零售信用与现金信用的主要区别

从偿还方式的角度，可以将现金信用分为如图1-24所示的几种信用类型。

图1-24 现金信用的具体信用类型

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实际上，现金信用就是现金贷款，当消费者出于某些原因急需现金时，可以向银行等金融机构提出相关的贷款申请。

只要消费者平时积累了足够多的信用，就可以将这些信用转化为信用额度，从而获得满意的贷款金额。

4．国际信用

除了上面提到的几种信用类别之外，还有一种信用——国际信用，主要是指国与国之间的借贷关系，国际信用包括如图1-25所示的几种形式。

图1-25 国际信用的主要形式

5．网络信用

网络信用是专门为网站设计的，它对于电子商务的发展有着不可或缺的作用，网络信用主要以网络亮证为保障，很多人对网站都已经了如指掌，但对网络亮证还很陌生，实际上它的定义十分简单，具体内容如图1-26所示。

图1-26 网络亮证的定义

图1-27所示为网易考拉海购的网络亮证，位于网页的最底端，带有显著的标识。同时，还可以对其进行点击进入认证页面，图1-28所示为网易考拉海购的诚信示范单位的电子认证书。

图1-27 网易考拉海购网站的网络亮证

图1-28 网易考拉海购诚信示范单位的电子认证书

在经营网站的过程中，不可避免地会遇到一些问题，网络亮证则是解决这些问题的工具，网络亮证的好处比比皆是，具体内容如图1-29所示。

图1-29 网络亮证的好处

信用可以根据不同的标准划分为不同的类别，但离不开国家、企业、个人三大主体，随着市场经济的不断深入发展，信用还会衍生出更多的表现形式。

1.1.3 信用的层次

信用对于市场经济的健康发展有着重要的作用，信用体系的建设对社会、企业、个人都有好处，那么，信用分为哪几个层次呢？下面详细为大家介绍社会信用体系的三个层次。

1．文化层次

想要建设完整的社会信用体系，应该从文化方面的工作开始做起，信用文化的打造是基本的保障，对社会、企业、个人而言都是有好处的。这种好处具体体现在如图1-30所示的三个方面。

图1-30 信用文化建设的好处

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信用文化的建设，一方面是为了打造信用社会，鼓励人人都讲信用，从而促进社会的发展；另一方面是为了提升人们的道德素质，大力发扬优秀的传统文化精神，让信用成为宝贵的财富。

从文化层次来讲，信用的培育并不简单，但也不是无迹可寻，具体做法如图1-31所示。

图1-31 文化层次的信用培育

信用的文化层次主要是对信用的相关知识进行宣传，进而传播到更为广阔的领域，形成一种文化氛围，对人们产生潜移默化的影响。

2．制度层次

既然已经形成了信用意识和文化，接下来就应该重视信用制度的建设。俗话说“没有规矩，不成方圆”，信用制度建设是社会信用体系的基础，主要可以从如图1-32所示的两个方面进行打造。

图1-32 信用制度建设的方法

制度是信用的保证，两者有着密不可分的联系，相关内容分析如图1-33所示。

图1-33 制度与信用的联系

如果制度无法保证信用机制的运转，没有带来经济效益和道德成效，就应该对制度进行改进。值得注意的是，在改进制度的时候，行之有效的办法就是让不遵守规则即无信用者付出相应的代价，从而给其他旁观者一个警示，有力维护信用制度的权威。

3．技术层次

信用技术的建设是文化层次和制度层次建设的有力工具，同时也是必备硬件，只有信用文化和信用制度，社会信用体系是无法发挥作用的。那么，信用的技术层次需要用到哪些工具呢？笔者将其总结为如图1-34所示的四点。

图1-34 信用技术层次的工具

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对于社会信用体系的建设而言，这三个层次都是彼此联系、互相影响的，只有三者协调发展，才能构建出良好的社会信用体系。

1.1.4 信用评级

信用评级诞生于20世纪的美国，一开始适用于铁路债券评级，后来不断拓展到各种金融产品和评估对象，它的主要功能是为社会提供资信信息，其内涵如图1-35所示。

图1-35 信用评级的内涵

信用是市场经济健康发展过程中不可缺少的一环，信用评级有利于维护社会经济秩序，防范信用风险，其优势主要体现在如图1-36所示的五个方面。

图1-36 信用评级的优势

信用评级的分类不是单一划分的，它可以从不同的角度进行划分，主要包括如图1-37所示的几种评级分类角度。

图1-37 信用评级的分类角度

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值得注意的是，由于信用评级的评估对象和要求不尽相同，因此评估内容和标准也不一样，这就让信用评级的程序变得有些复杂。但是只要厘清信用评级的类别，这些问题也就迎刃而解了。

首先，按照评估对象划分的信用评级类别，主要从三个大的方面来分析，即证券、企业、国家主权。当然，也有其他类型的信用评级，其具体分类内容如图1-38所示。

图1-38 按照评估对象划分的信用评级类别

其次，根据评估内容划分的信用评级类型，具体内容如图1-39所示。

图1-39 根据评估内容划分的信用评级类型

再次，从评估方式角度划分的信用评级类型，具体内容如图1-40所示。

图1-40 根据评估方式划分的信用评级类型

最后，从评估收费与否的角度进行信用评级的分类，其分类结果以及各自的特点如图1-41所示。

图1-41 根据评估收费与否划分的信用评级类型

了解了信用评级的分类，还应该对信用评级的常用方法进行初步的认识，信用评级的方法在信用评级的过程中有着举足轻重的地位，有利于信用的分析、研究和评价。下面主要介绍几种典型的信用评级的方法。

1. 5C要素分析法

5C要素分析法主要包括五个分析要点，具体内容如图1-42所示。

图1-42 5C要素分析法的要点

从这五个方面对信用进行评估，是要素分析法的一种，由于信用评级方法的选取角度不同，因此对要素含义的理解也有所区别，但总的来说，都离不开企业信用的影响因素。

2. 5P要素分析法

5P 要素分析法与5C 要素分析法大同小异，只是个别要素不一样，具体要点如图1-43所示。

图1-43 5P要素分析法的要点

3．加权评分法

加权评分法是综合分析法的一种，考虑得更为全面和细致，而且应用得比较广泛，其优点在于简单便捷、容易计算，而缺点则体现在如图1-44所示的三个方面。

图1-44 加权评分法的缺点

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信用评级是一个比较严肃、公正的过程，同时具有综合性、公正性、复杂性、时效性、分析性等主要特征，国际上公认的信用评级机构分别为穆迪、标准普尔和惠誉国际。

1.1.5 信用价值

信用是无形的价值财富，当然也可以转变为有形的资产，信用价值的含义要点如图1-45所示。

图1-45 信用价值的含义要点

信用是价值运动的特殊表现形式，其代价是偿还原款和利息，价值则是商品的重要构成要素，凝结着人类的劳动。

对于个人来说，信用价值的作用能够给自己带来诸多好处，具体内容如图1-46所示。

图1-46 个人信用价值的作用

例如，芝麻信用就是一个很好的例子，“人无信不立，业无信不兴”，足以见得信用价值对个人的重要性。图1-47所示为芝麻信用的页面，左图展示的是信用分，右图展示的是信用等级的评分标准，主要从身份特质、人脉关系、履约能力、行为偏好、信用历史等五个方面进行评估。

图1-47 芝麻信用的页面

此外，还可以通过完善个人信息提升信用积分，如学历学籍、企业邮箱、车辆信息、职业信息以及公积金等。

仔细分析图1-47左图中的信息，除了比较醒目的信用分之外，还有“信用守护”和“信用足迹”，主要是为了维护个人信用积分的良好记录。

而图1-47中的四大版块——“借还”“出行”“通信”“更多服务”，就是信用价值的具体体现，消费者可以通过信用分的积累获得这些服务，图1-48所示为信用借还和信用出行的页面。

图1-48 信用借还和信用出行页面

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个人的信用价值可以转化为实际的便利，为个人的生活和工作带来不少好处，这就是“信用变现”，也就是信用价值的体现，信用不再局限于无形的资产，而转化为实实在在的可以即刻享受的服务和商品。

对于企业而言，信用价值的重要性也是不言而喻的，具体体现在如图1-49所示的四个方面。

图1-49 信用价值对企业的重要性

总而言之，信用价值是当今个人和企业都应该好好把握的财富，无论是在生活中，还是在与其他机构组织打交道的过程中，信用的作用都不可忽视。

1.1.6 信用的产物

在信用诞生成长的过程中，它孕育出了一系列的产物，其中比较常见的就是信用卡。除此之外，随着信用的不断发展，还衍生了一些新型的产物。总的来说，信用的产物主要包括如图1-50所示的几种。

图1-50 信用的产物

银行实体信用卡是最常见的一种信用产物，它出现得较早，是一种非现金交易，也是简单的信贷服务。银行实体信用卡的主要特点如图1-51所示。

图1-51 银行实体信用卡的主要特点

银行虚拟信用卡是银行实体卡的电子形式，以银联的账号为基础，主要在网上进行支付。网络虚拟信用卡则更加便捷，其优点体现在如图1-52所示的几个方面。

图1-52 网络虚拟信用卡的优点

信用的产物也是本书所要重点讲解的三大知识点之一，在后面的章节中将会从不同的角度对其进行详细介绍。

1.1.7 信用的发展趋势

信用的发展趋势也是信用的表现形式的演进，从古至今，信用的发展经历了不少风风雨雨，其表现形式也发生了巨大的变化，其演进历程如图1-53所示。

图1-53 信用表现方式的发展历程

从信用的演变历程可以看出，信用的表现方式随着时代的发展而不断改变，其大致趋势如图1-54所示。

图1-54 信用的发展趋势

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信用的发展趋势既是市场经济的反映，也是人们渴求提高生活质量的体现，以后可能会出现更多不同形式的信用形式。