4.2　电子支付常见模式

随着计算机和通信科技的突飞猛进以及网络交易的迫切需求，结合最新信息技术的电子支付系统已经成为当前全球金融体系的趋势，各种新的电子支付方式与工具也应运而生。目前，常见的支付方式可大致分为线下支付（Off-Line Payment）与在线支付（On-Line Payment）两类。

线下支付方式包括POS机刷卡、划拨转账、ATM转账、柜台转账、货到付款、邮局汇款等传统方式。线下支付这种传统付款方式多少会有一些不方便的地方，例如到邮局汇款必须排队，而到“ATM机转账”或“银行柜台转账”必须出门。至于在线支付（又称为电子支付方式），就是利用数字信号的传递来代替一般货币的流动，以达到实际支付款项的目的。下面介绍在线支付常见的模式。

4.2.1　在线刷卡

信用卡支付早已成为B2C电子商务中消费者最爱使用的支付方式之一，以前大约90%的在线支付均使用信用卡的方式来完成。由于消费者在网络上使用信用卡付款时，店家没有办法使用核对顾客签名的方式来进行身份确认，因此消费者必须输入卡号和基本资料，店家再将该资料送至信用卡收单银行请求授权，只要经过许可，店家便可向银行取得货款，不过消费者在网上使用信用卡交易仍然不得不面临不同程度的安全风险，因此电子支付系统本身必须能够确保客户资料、信用卡号码、交易内容等具有个人隐私性质的信息和数据在因特网上传输过程中的安全。

4.2.2　电子现金

电子现金（Electronic Cash, E-Cash）又称为数字现金，是将原本的纸钞现金改以数字的方式存在，主要的用途是替代信用卡来支付网络上经常性的小额开销，相当于银行所发行的具有直接付款能力的现金，必须附加一个加密的识别序号（类似一般钞票上的序号），并使用此序号向银行确认是否正确，然后决定是否接受此电子现金。电子现金在申购时需要先行开立账户，而后就可以在接受电子现金的商店购物，当然消费者必须以现金向银行“储值”换购电子现金，也就是“先付款，再使用”。使用电子现金不必像使用信用卡那样必须留下签名以及个人资料，使用电子现金时是完全匿名的，这样可以加速处理商业的交易和客户登录的流程。电子现金目前可分为智能卡型电子现金与可在网络中使用的电子钱包。

• 电子钱包

电子钱包（Electronic Wallet）是一种符合安全电子交易的计算机软件，消费者在网络上购物时，可直接用电子钱包进行支付，而不会被看到个人资料，这样可有效解决网络购物的个人隐私问题。以往的电子商务交易方式如果直接通过信用卡交易，不良商家或者网络黑客很可能拦截或盗用个人的信用卡资料，现在有了电子钱包之后，在特约商店的计算机上只能看到消费者选购物品的信息，因而就不用再担心信用资料可能外泄的问题了。

电子钱包里面存储了持卡人的个人资料，如信用卡号、电子证书、信用卡有效期限等。如果要使用电子钱包购物，首先消费者要向认证中心申请获取“个人网络身份证”（电子证书），消费者向银行申请一组密码，当进行交易时，只要输入这组密码，商店就会自动联网到发卡银行进行查询，它会将持卡者的信用资料加密之后再传至特约商店的服务器中，而信用卡的卡号及信用资料等机密内容只有发卡银行在处理账务时将信息解密后才能看得到。例如，只要有“京东”商城的账号就可以申请“京东钱包”（电子钱包），并绑定信用卡或其他银行卡，通过银行卡的绑定可以在“京东商城”进行消费付款，简单方便又快速。图4-6所示为“京东钱包”的服务网站。

• 智能卡

智能卡外形与信用卡一样，内有微处理器和存储器，可将现金储值在智能卡中，用户随身携带以取代传统的货币支付方式，能够提升整个电子商务交易环境的安全性。在中国各个城市发行的公交储值卡就是这种预付了现金的智能卡，人们可以用它上下班搭乘公交车、地铁，甚至可以支付出租车的打的费。北京的市政交通“一卡通”的服务网站如图4-7所示。

4.2.3　电子票据

电子票据就是以电子方式制成的票据，是网络银行常用的一种电子支付工具，并且使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性，也就是利用电子签章取代实体签名盖章，可以如同实体票据一样进行转让、提现、质押、托收等金融交易行为，包括电子支票、电子本票及电子汇票。

例如，电子支票仿真传统支票是电子银行常用的一种电子支付工具，以电子签章取代实体的签名盖章，设计的目的是用来吸引不想使用现金而宁可采用个人和公司电子支票的消费者，在支付和兑现过程中需使用个人和银行的数字证书。

4.2.4　比特币

在网络的虚拟世界中，也衍生出了一些特殊的经济模式，近年来全球最热门的网络虚拟货币应该非“比特币”（Bitcoin）莫属了，如图4-8所示。2010年比特币也就0.3美分一枚，可是到了2017年一度超过了3000美元一枚，炒作之风甚嚣尘上，到2017年7月中旬，在比特币交易盘中，最高价竟然达到了3300美元（相当于一枚比特币叫价22550元），积聚的风险可想而知。

比特币是一种不依靠特定的货币机构而发行的“加密电子货币”，和网络游戏的虚拟货币相比，比特币可以说是这些虚拟货币的高级版，比特币是通过特定算法经大量计算产生的一种P2P形式的虚拟货币，它不仅是一种资产，还是一种支付的方式。任何人都可以下载比特币的钱包软件，交易双方需要类似于电子邮箱的“比特币钱包”和“比特币地址”，这像是一种虚拟的银行账户，并以数字化方式存储于云端或用户的计算机中。

这个网络交易系统由一群网络用户所构成，和传统货币最大的不同是，比特币的执行机制不依赖中央银行、政府、企业的支持或信用担保，而是依赖对等网络中种子文件达成的网络协议，用户可以匿名在这个网络上进行转账和其他交易。对于任何一种货币来说，最重要的功能就是流通与储值，简单来说，越多消费者愿意接受一种货币，它所具有的价值就越稳定。我们现在可以将比特币认定为在网络上的一种流通货币，而非一文不值的虚拟货币。随着国际著名集团或网络商店陆续宣布接受比特币为支付工具后，比特币的市价更是有些疯狂，吸引了全球不少投资人的目光，引发的过度炒作也将对这种虚拟货币的投资变成投机，风险也就不断积聚。虽然目前已经有许多网站开始接受比特币交易，但是比特币作为比较广泛使用的一种电子货币，还是没有任何国家对比特币的发行进行法律的规范和提供立法的保障。