同学，你需要贷款吗？

（原载于《商业周刊/中文版》2015年2月23日刊）

· 只要提交学校、专业、学号等信息，就能拿到贷款

· “现在赚到的钱都是纸，以后亏的才是钱。”

 

一夜之间，大学生们成了贷款机构眼里的香饽饽。除了传统发放助学贷款的银行，私募股权投资机构、P2P公司、以及百度这样的互联网巨头，都开始争抢着向学生们提供资金。

1月24日，身披金色“铠甲”的百度CEO李彦宏在百度年会上宣布，正在筹备全新的互联网金融业务，首先会专注于教育贷款。在随后给《商业周刊/中文版》的电话回复中，百度确认目前已经成立了专门的金融事业部，正在积极推进教育贷款产品。金融事业部由原华夏银行信用卡中心总裁杨进担任总经理，直接向由新任百度总裁张亚勤汇报。

除了百度，一些民间金融机构早已进入学生贷款领域。目前国内规模最大的P2P公司宜信2006年起家时做的，就是在职学生的教育培训贷款（备注：这里是培训贷款，以不脱产的夜校学生为主，也有在校学生）。最近两年，一大批专门针对大学生的P2P机构相继涌现，大多针对分期购物、教育、创业等领域。在百度以“大学生”、“贷款”等关键词组合搜索可以发现，类似关键词已经被多家贷款机构购买。

2014年下半年，总部位于北京的趣分期、爱钱进，总部位于广州的分期乐，总部位于杭州的爱学贷等大学生贷款平台相继宣布，获得数千万美元至上亿美元的融资，显示出风险资本对大学生贷款领域的看好。

一些风险投资机构甚至直接投身于大学生资金需求市场。九鼎投资2014年成立了专门的黑马成长基金，首期基金人民币5000万元，专门向大学生提供资金，用于就学、培训、消费、创业等。

2014年10月，黑马成长基金CEO沈冲在对外经贸大学的宣讲会上对《商业周刊/中文版》表示，黑马成长基金与普通贷款不同，是通过个人风险投资方式扶持大学生的个人成长，大学生在未来再按照其收入水平的一定比例对基金进行回报。

实际上，自从1999年中国政府已经启动了国家助学贷款。根据教育部在2014年8月发布的《2013年中国学生资助发展报告》，截至2013年，累计有接近1000万大学生获得助学贷款，审批金额人民币1032亿元。

仅2013年，就有13%的在校大学生获得助学贷款，审批金额人民币近150亿元。按照2014年的最新政策，全日制本科生每人每年可以获得助学贷款不超过8000元，研究生则不超过1.2万元。

但对学生们来说，无论是趣分期或者黑马基金，相比传统的国家助学贷款而言，申请和使用更简便，只要提交基本信息就可以获得数额不等的贷款。“而且用途广，不只能交学费，还可以购物、参加培训、创业、甚至和女朋友一起下馆子。”对外经贸大学的大四学生肖建明说。

总部位于上海的名校贷总经理曾庆辉对《商业周刊/中文版》表示，名校贷2013年12月24日完成第一笔放款，目前已经覆盖了全国1177所本科院校，10万用户中的3万人已经成功借款，人均借款7500元。在各种借款目的中，创业占4成，消费和培训分别占17%和16%，此外还有应急、旅游等用途。

通常申请贷款的学生必须是全日制的本专科、硕士和博士在校生，除了姓名、手机、QQ号等信息之外，申请者往往还需要提交自己所在的学校、校区、专业、入学年份、学号等详细信息，贷款平台会对接相应的征信机构验证申请者提交的信息。

在确定给申请者的放款额度时，学校、专业、学历等因素都会被纳入考虑。例如，在其他条件相近的情况下，一名复旦大学的学生就会获得比上海应用技术大学学生更高的放款额度。

实际上，不仅在中国，在美国向学生放贷也在成为热门生意。2月初，成立4年的学生贷款机构SoFi宣布获得2亿美元的D轮融资，估值达到13亿美元。

这家由4位斯坦福学生在硅谷创办的企业已经发放了超过5亿美元贷款，SoFi专门向那些已经从美国联邦政府拿到助学贷款的学生发放再贷款，让学生们可以用SoFi利率较低的贷款置换政府利率较高的贷款。SoFi只向美国排名前200的大学中的热门专业学生放贷，根据学校、专业、成绩等不同提供不同的利率。

不过，尽管这些争相对大学生放贷的机构大多声称，大学生们的信用比一般人更好，贷款违约率更低，但大学生群体过往的贷款表现可能值得注意。尽管并无具体统计，但一些公开报道已经可以让人窥见大学生贷款风险的端倪。

新华社主办的《半月谈》在2014年9月的一篇报道中称，部分地区的助学贷款违约率居高不下。报道引述西南某省的数据称，截至2014年2月底，这个省国家助学贷款违约率达24%。

实际上，一些机构只针对名校学生放贷的做法，也未必能降低贷款违约率。上述报道引述中国农业银行上海市分行委托资产处置中心黄锐彬的表示称，相较于其他贷款品种，农行上海分行的助学贷款还款违约率是最高的，2013年违约率约为8%，而2007年最高，曾达20%左右。

农行上海五角场支行是对口杨浦区12所高校的助学贷款办理点之一，这里有复旦大学、同济大学、上海财经大学等多所名校，但杨浦区人民法院的信息显示，近年来个人助学贷款纠纷案呈上升趋势，不归还助学贷款的人中有不少都曾是名校“学霸”。

金融监管机构早已注意到了大学生群体的贷款违约风险。2009年8月，中国银监会专门下发通知，要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡。

对于大学生的违约风险，名校贷总经理曾庆辉表示，银行传统只注重通过社会信用控制风险，但大学生对社会信用没有直观感受，所以风险控制效果不好。而名校贷采取了社交金融的方式，引入用户的QQ等社交圈子信息，还会要求申请人填上父母或老师联系方式。如果用户逾期不还贷情况严重，名校贷可能会通过用户社交圈子催收。“首先打电话找欠款学生本人，他们一般被催收后会归还，至今只有一次，我们找了欠款学生的父母催收。”曾庆辉称。

然而，在最早推动向大学生发放信用卡的招商银行信用卡中心总经理刘加隆看来，新兴的P2P机构并未真正意识到风险。“这些P2P公司早晚会明白，现在赚到的钱都是纸，以后亏的才是钱。”刘加隆对《商业周刊/中文版》表示。