1.3 研究思路、研究方法与主要研究内容

1.3.1 研究思路

本课题的研究思路为：首先比较研究正规金融与民间金融之间金融伦理关系的异同，分析各种具体民间金融形式中的信任模式；其次，研究民间金融在解决中小企业融资困境问题上所具有的比较优势；第三，以浙江省为例，研究民间金融对正规金融的影响；第四，研究民间金融对中小企业可能产生的积极影响和消极影响；最后，对民间金融的监管与民间金融风险防范提出政策建议。

1.3.2 主要研究内容

主要研究内容如下：

（1）金融伦理的基本范畴——诚信、信任与信用

课题报告第三部分区分了诚信、信任和信用三个基本的金融伦理概念的内涵、区别和联系。在诚信、信用和信任三者之间，信用是连接诚信和信任的桥梁，而信任又是得到信用的前提和基础。意即，一个人（或组织）诚实守信，就可以得到良好的“信用”（信用记录、口碑、信誉、声誉），而良好的信用令他得到他人的信任，从而在他需要时，进一步得到对方或第三方提供的“信用”（商业信用、银行信用和民间信用）等。

（2）正规金融与民间金融的金融伦理关系比较

课题报告第四部分，比较了正规金融与民间金融之间金融伦理关系的异同。分析了中国传统社会的信任模式是基于社会网络产生的，以特殊信任为主的信任模式；区分了民间金融中信任关系的嵌入性，以及具体民间借贷、合会、金融互助组织、典当行等各种具体的民间金融形式中的信任模式；比较了正规金融和民间金融中信任关系的异同点。

虽然正规金融和民间金融的金融伦理关系都以“信用”为基础，是借贷双方之间的信用关系，但是他们的金融伦理关系仍有本质区别。

民间金融的金融伦理关系遵循的是自发的、朴素的社会道德伦理，借贷双方之间的信任主要基于血缘、亲缘和地缘等情感关系的关系信任，以及贷款人对借款人人品和能力的信任。而正规金融的金融伦理关系是以现代契约思想为基础、以各种法律、规章制度为保障的现代信用制度，贷款人和借款人之间的信任是基于一系列法规制度的、比关系信任更具有普遍意义的制度信任。同制度信任相比，关系信任具有更不确定性、更脆弱、更易断裂的特点。在我国关系信任衰落和解体的同时，一般的制度信任又不完善，从而导致一系列逃债、倒会等事件的发生。

（3）中小企业融资困境及其与民间金融的关系

课题报告第五部分，中小企业融资需求具有特殊性，同时面临正规金融的融资约束，因而产生融资困境的问题。民间金融在解决中小企业融资困境的问题上，具有信息、成本、隐形担保机制等比较优势。

（4）浙江省民间金融的特点与主要形式

课题报告第六部分归纳总结了浙江省近年来民间金融出现的新特点和主要的形式。

（5）民间金融对正规金融的影响——以浙江省为例

课题报告第七部分首先从理论上分析了正规金融和民间金融之间的关系类型，按照两者之间相互作用的模型可以分为两类：一类是垂直关系模型；第二类是平行关系模型，在平行模型中，两者之间不仅具有此消彼长的竞争关系，还有互补关系。其次，从理论上探讨了民间金融对正规金融可能产生的影响：即促进作用和替代作用，其中促进作用又可以分为互补效应机制和转化效应机制。第三，利用浙江省的数据对浙江省民间金融对正规金融产生的影响做了实证检验，检验结果认为浙江的民间金融在一定程度上促进了正规金融的发展。

（6）民间金融对中小企业的影响

课题报告第八部分分析了民间金融对中小企业可能产生的积极影响和消极影响，并且对中小企业做了融资方面的问卷调查，调查结果显示，中小企业在经营过程中几乎都曾遇到过融资困难的问题；融资困难的主要原因是缺少银行需要的抵押品；银行在为中小企业提供贷款的同时，可以在帮助企业完善财务制度和管理制度方面做一些工作；有68%的企业有过民间融资的经历，可见民间融资在中小企业的融资方式中扮演着一个重要角色；民间融资对中小企业既有正面影响，也有负面影响。

（7）民间金融风险防范的政策建议

课题报告最后一部分为民间金融的监管与发展提出了相关的政策建议。从法律建设、实行登记注册或备案制度、发展社区银行、小额贷款公司等微型金融组织和加快利率市场化改革等方面提出政府对民间金融的引导和规范措施；讨论民间金融风险的防范；探讨中小企业合理利用民间金融的模式选择、以及促进正规金融与民间金融的良性互动的措施，引导民间金融组织正规化、合理化发展，最终为广大中小企业提供更好的金融服务环境，解决中小企业融资难问题。

1.3.3 研究方法

（1）调查分析法。限于国内民间金融的重要数据很难由公开渠道获得，本课题将重点选择浙江省温州、台州和宁波等民营经济发达、民间金融活动较为活跃的地区，采用实地走访、问卷调查等调查方法，对某些民间金融组织的运作机制、与正规金融的竞争及合作模式进行调研；抽样调查中小企业从民间借贷资金的利率、借贷期限、企业自身的基本特征和财务数据等信息；并与商业银行、人民银行和银监会等相关机构专业人士座谈，思考和审视实务中正规金融与民间金融的互动模式，明晰社会实践对理论研究的启示和意义。

（2）计量研究方法。课题在研究民间金融对正规金融的影响时，采用金融计量研究方法构建理论模型，进行实证检验。