3.4 不同收入层次的投资理财门道

理财不是有钱人的专利，每个人都有“财”可理。由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财侧重点自然各不相同。那么，不同收入的阶层该如何理财呢？

083 月入1800元左右的理财选择

月入在1800元左右的上班族，大多刚刚走上工作岗位，他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段，在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费欲望，此外，应投资自我教育，多学习长见识也是必要的理财方式。

理财方法：

（1）学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

（2）做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之能够保值增值，使其产生较大的收益。

（3）善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

（4）合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士为自己设计，以作参考。

（5）根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，又风险最小的方案，不要盲目地选择收益率最高的方案。

记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

084 月入4000元左右的理财选择

月收入在4000元左右的人群大多数有了三四年的工作经验，且个人收入还会有所提高，但工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此，在这一阶段的人群，一定要好好规划自己的资产分配。

理财方法：

（1）必要的资产流动性。这主要是为了解决基本生活消费和预防突然性失业。你可以在银行设立两个账户，一个用于日常消费（活期），每月存入2000元；另一个用于存放三个月的基本生活费用（定期），7000元左右。

（2）合理的消费支出。赚的钱不是钱，省下来的钱才是钱。日常生活中很多消费支出是不必要的。因此第一步是学会记账。记账不是仅仅记下每一天的生活支出，而是为科学地计划和执行预做准备。首先，月初的时候应该制订好消费计划，比如，这个月一共花多少钱，这些钱要分配在什么项目上？要是这个月少花了，那么多出来的钱要怎么花？计划做好了，最重要的是执行，所以最好每一天记一下生活账，可以选择用本子记账，也可以使用记账软件。

（3）完备的风险保障。要是没有一些风险意识，那么一场意想不到的大灾很容易让人陷入困境，所以，要为自己购买一定金额的人身险，要是有贵重的实物，也可以给它上个保险。对于保险的额度应该根据自身的情况而定。

（4）规划教育投资。有生育小孩的人群，要提前考虑孩子的养育和教育问题。最好在想要孩子前一年开始攒；而且现在有很多保险公司都有关于孩子教育的业务，选择教育保险也是一项不错的投资。同时，也要为自己充电，有利于自己的职业发展。

（5）积累财富。积累财富有很多途径包括炒股、炒基金、炒国债、炒房等，基金定投被称为“懒人理财法”，比较适合工薪族。而股票投资的风险高，不敢冒险且受压能力不强的人，最好远离股市。

085 月入6000元左右的理财选择

月入6000元的收入水平对一般人来说是非常不错的了，但由于工作原因，其开销也会增加。因此，对于这一收入水平的人来说，不应选择某些高风险的投资理财方式，相对而言，中庸的理财风格比较适用于这一类人群。

理财方法：

（1）减少开支。在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金，强制性地养成理财习惯。

（2）定期定投买基金。在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金，如低风险的货币基金。

（3）购买保险。一般单位所提供的社会保险和基本公费医疗的保障功能比较单薄，保险额度也有限。所以，必须重新补充完整、全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。

（4）购房规划。成家之前的首要目标是购房，月入6000元的收入水平对于购房者来说可能会有些资金不足，但可以通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款的方式来解决。

（5）投资规则。除了日常支出和按揭还贷外还有一些结余，所购置的房产可以用于出租，至少每个月有1000元左右的收入，而这些收入可以将其投资于每月定期定额的基金产品。

086 月入万元以上的理财选择

月入万元以上可以说是实实在在的金领阶层。这类人群大多在30岁左右，正是年富力强之时，一般来说收入会比较快速地增长，到后期可能趋于稳定，由于多年的工作积累，一定会有不菲的存款，也有较强的实力进行风险投资。同时，也要考虑结婚、购房、购车、赡养父母、生育后代等问题，并为此进行资金准备，而理财的重点则是日常预算和债务管理方面。

理财方法：

（1）降低现金的额度，发挥流动资金的最大效用。10万元现金（或等同现金）中的3万～5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。

（2）经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品，风险承受能力较强，可以用3万～5万元的现金来进行一些风险投资。在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划显得尤其重要。

（3）房屋贷款的还款技巧。建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。但要注意的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；月供减少，还款期限缩短。

（4）从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议检查已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段家庭已经积累了一定的财富，则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得尽可能大的保障。