3.3 不同事业阶段的投资理财

每个人际遇不同，人生目标也有很大差别，从毕业到步入职场，开始走上社会，可能遇到层出不穷的考验，可见从经济独立开始，就要有计划地理财。在有效规避理财风险的同时，做好各人生阶段的理财规划。

078 事业拼搏阶段

从进入职场到成家立业，这时没有太多的经济或家庭负担。理财应当以积累未来成立家庭所需的资金为重，所以务必以追求正职收入的稳定为首要目标，若有余力的话，可以进一步拿出部分储蓄进行投资，增加投资理财的经验。

不要认为自己年轻就可以投资冒险，亏了可以从头再来，奉劝有这种错误观念的年轻人，不要抱着“不成功、便成仁”的态度，而是端正自己的投资态度；分散风险、适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。

对于事业刚起步的年轻人，不妨将积蓄中的65%长期投资报酬率较稳定的债券、基金等金融商品，不要太积极地操作；15%选择定期存款；10%购买保险；10%用于活期存款，作为生活上的紧急支出。

079 成家阶段

这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往还需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需要一笔大开支——月供款。随着家庭的形成，家庭责任感和经济负担增加，保险需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支。结婚以后，理财成为夫妻双方的共同责任。要建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值。

尊重对方的消费习惯；保持理智的消费观；集中家庭资金进行投资理财；全面计划家庭的未来；建立家庭收支账本；通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥更大的效益，共同努力建设一个美满幸福的家庭。

080 家庭成长阶段

这个阶段家庭成员数量不会再增加，而年龄都在增长，因此，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

在鼓励投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险偏重于教育基金、父母的自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造财富；而那些理财不顺利，仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

081 立业有成阶段

这一阶段人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全能够自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。

子女参加工作后，夫妻的经济负担在很大程度上得以解除。这时应根据夫妻双方经济收入的实际情况，建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值，积累足够的财富以应对不时之需，并应该为夫妻退休之后的老年生活做好储备。

082 退休享受阶段

这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具虽多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚来的钱应当珍惜，如果投资一大笔金钱，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。需要注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等准备的钱用于风险投资。如果拿这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失巨大。