第三节 保险
考点一 保险的概念
1．保险的含义
保险的含义从不同的角度有不同的论述。具体如表1-4所示。
表1-4 保险的几种含义
【例1-9】广义的保险的定义至少包括（ ）。（2012年多选题）
A．社会保险
B．家庭保险
C．商业保险
D．政策性保险
E．个人保险
【解析】ACD 广义保险至少包括社会保险、商业保险、政策性保险。
2．保险的要素
（1）可保风险的存在。理想的可保风险必须具备：①风险是纯粹的；②风险的发生具有偶然性；③风险必须使大多数标的均有遭受损失的可能；④风险的承保必须具有经济上的可行性；⑤风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；⑥风险损失必须具有现实的可测性。
【例1-10】不是理想的可保风险必须具备的条件是（ ）。（2010年单选题）
A．风险的纯粹性
B．风险发生的偶然性
C．风险发生的必然性
D．风险损失具有现实的可测性
【解析】C 理想的可保风险必须具备：（1）风险是纯粹的；（2）风险的发生具有偶然性；（3）风险必须使大多数标的均有遭受损失的可能；（4）风险的承保必须具有经济上的可行性；（5）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失；（6）风险损失必须具有现实的可测性。所以C不对。
（2）公平合理适度稳定的保险费率。同质风险具有相同的损失发生率和损失程度。
（3）保险合同的订立。
（4）保险索赔与理赔。
【例1-11】保险的要素至少包括以下几个方面（ ）。（2012年多选题）
A．可保风险的存在
B．公平合理适度稳定的保险费率
C．保险合同的订立
D．保险索赔与理赔
E．保险人与被保险人的存在
【解析】ABCD 参照以上内容。
考点二 保险的分类
按照不同的划分依据，保险具有多种类别，其具体的分类如表1-5所示。
表1-5 保险的分类
【例1-12】按照保险标的的不同，保险可分为（ ）。（2011年多选题）
A．财产保险
B．人身保险
C．信用保证保险
D．商业保险
E．责任保险
【解析】ABCE 按照保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险等。
考点三 保险与其他相关经济制度的区别和联系
1．保险与储蓄的联系和区别
联系：
都是以现在资金的剩余作将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备，都体现了有备无患的思想。
区别：
（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为。
（2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的，取决于合同中约定的保险事故和损失是否发生。
（3）保险复杂，保险经营以精算技术为基础；储蓄简单，无须特殊的精算技术。
（4）保险事故在保险期内发生即可得到应有的保险金补偿；储蓄余额与储蓄时间有关。
（5）保险基金来自各个经济单位缴纳的保费，不能随意处分；储蓄可由单个经济单位处分。
（6）储蓄具有个别对等支付关系，保险则没有。
2．保险与赌博的联系和区别
联系：
都涉及金钱财物的得失，决定于不确定的偶然事件的发生。
区别：
（1）保险是分散已有的风险；赌博是产生新的风险。
（2）保险是正和游戏；赌博是零和游戏。
（3）保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为；赌博是一种损人利己的讹诈行为。
3．保险与彩票的联系和区别
联系：
（1）都是互助机制，都是多数人的钱给了少数人。
（2）都建立在概率的基础之上。
区别：
（1）保险保障的是纯粹风险，有损失才有补偿，不要寄希望通过保险发财，保险的本质是保障、补偿；彩票则完全是投机风险。
（2）保险是建立在精算的基础上，总体上看是公平的；彩票则不同，彩民支出的成本和中彩的概率是不对等的。
4．保险与救济的联系和区别
联系：
都是补偿灾害事故损失的经济制度。
区别：
（1）保险是一种合同行为；救济不是合同行为，而是一种施舍行为。
（2）保险是双方等价交易行为；而救济是单方面行为。
（3）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。
5．保险与投资的联系和区别
联系：
两者都是属于金融制度，两者具有很强的相关性。
区别：
（1）收益性不同。保险是寻求保障，投资仅是其附带的功能；投资则主要是寻求较高的或稳定的投资回报。
（2）流动性不同。保险一旦购买就很难更改，退保有比较大的损失，故流动性较差；投资资金的流动性比较强且可控。
（3）安全性不同。保险的安全性更高；投资则有很大的不确定性。
【例1-13】保险与投资的区别有（ ）。（2010年多选题）
A．收益性不同
B．对象不同
C．流动性不同
D．安全性不同
E．保障性不同
【解析】ACD 保险与投资的区别有收益性不同、流动性不同、安全性不同等。