第一章 风险与保险
大纲解读
本章考试目的在于考察应试人员是否掌握风险、风险管理以及保险之间的内在联系，保险的原理与内涵。从近三年考题情况来看，本章主要考察风险的概念、性质与分类。保险的概念以及原理，保险的分类，保险与其他经济体制的区别和联系等，平均分值是6分。具体考试内容包括：
1．风险
风险的概念及不确定性、分类与度量方法；风险因素、风险事故；风险的性质、风险偏好与机会成本。
2．风险管理
风险管理的概念、风险汇聚与大数法则；风险管理的目标与程序；风险管理手段与风险管理矩阵。
3．保险
保险的概念与类别；保险与其他经济制度的区别与联系，包括保险与储蓄、赌博、彩票、救济及投资之间的区别与联系。
考点精讲
第一节 风险
考点一 风险的概念
在保险中，风险被划分为两类：既可能带来损失又可能带来收益的风险叫投机风险；只会带来损失而不能带来收益的风险称为“纯粹风险”。保险理论尽量把它的研究范围划定在纯粹风险之中。
【例1-1】下列关于风险定义的说法，正确的是（ ）。（2011年单选题）
A．风险只能带来损失，不能带来收益
B．风险有两种，一种是投机风险，另一种是纯粹风险
C．能带来收益的风险称为纯粹风险
D．保险理论中研究的范围划定在投机风险之中
【解析】B 在保险领域中，保险被划分为两类：如果一种风险同时带来损失和收益两种可能性，则称为“投机风险”；而只会带来损失而不能带来收益的风险称为“纯粹风险”。保险理论尽量把它的研究范围划定在纯粹风险之中。
考点二 风险与不确定性
【例1-2】下列关于风险与不确定性区别的说法，正确的是（ ）。（2010年多选题）
A．风险是客观存在，而不确定性是心理状态
B．风险是可以测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的
C．风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益
D．不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程
E．风险和不确定性是一样的，两者没有区别
【解析】ABCD 风险与不确定性的区别主要有两点：第一，风险是客观存在，而不确定性是心理状态；第二，风险是可以测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。
风险的重要性在于它能给人们带来损失或收益；不确定性的重要性则在于它影响着个人、公司和政府的决策过程。
考点三 风险的载体、分类与度量方法
1．风险载体
风险载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身风险载体、财产风险载体、责任风险载体和信用风险载体等。
人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体；财产风险载体是指承载风险的财产；责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任。
2．风险的分类
（1）按所导致的后果，风险分为纯粹风险和投机风险。
（2）按载体或风险损害的对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
（3）按产生的原因划分，风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。
【例1-3】由于个人或团体的行为对社会生产及人民生活造成损失的风险是（ ）。（2012年单选题）
A．自然风险
B．社会风险
C．政治风险
D．经济风险
【解析】B 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及恶意行为等对社会生产及人民生活造成损失的风险。
3．风险的度量方法
风险的度量方法如表1-1所示。
表1-1 风险的度量方法
考点四 风险因素、风险事故与风险损失
1．风险因素
风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。常见的风险因素可以分为：
（1）有形风险因素（物质形态），如有瑕疵的刹车片、加油站内的火源、房屋装修后房间内过量的甲醛等。
（2）无形风险因素（非物质形态），如道德风险因素和心理风险因素。
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，如车祸、火灾、沉船、煤矿瓦斯爆炸、煤气中毒等。
3．风险损失
风险损失指由于风险事故的发生而导致价值的消灭或减少。两种形态：直接损失和间接损失。
三者的关系如图1-1所示。
图1-1 三者之间的关系
【例1-4】（ ）是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性。（2010年单选题）
A．风险因素
B．风险损失
C．风险事故
D．风险管理
【解析】A 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性，或者在风险事故发生时，使损失结果扩大的因素。
【例1-5】关于风险因素、风险损失、风险事故的关系，正确说法有（ ）。（2012年多选题）
A．风险因素造成风险事故
B．风险事故导致风险损失
C．风险事故是风险因素和风险损失的媒介
D．风险因素是风险事故和风险损失的媒介
E．风险损失是风险因素和风险事故的媒介
【解析】ABC 风险因素造成风险事故，风险事故导致风险损失。风险事故是风险因素和风险损失的媒介，风险因素只能通过风险事故的发生才能导致风险损失。所以ABC正确。
考点五 风险的性质、风险偏好与风险成本
1．风险的性质
（1）风险存在的客观性。
（2）风险具有普遍性。
（3）风险具有损害性。
（4）风险具有可测性。
（5）风险具有可变性。
【例1-6】风险的性质有（ ）。（2011年多选题）
A．客观性
B．普遍性
C．损害性
D．可测性
E．可变性
【解析】ABCDE 风险的性质有以上五个。
2．风险偏好
根据人们对待风险的态度，经济学中把人分为风险爱好者、风险厌恶者和风险中性者。
3．风险成本
风险成本指为了预防和控制风险的发生所必须支出的费用以及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。一个经济组织的风险成本包括：为防止风险损失而增加的成本；风险导致社会财富增加机会减少的成本；风险导致经济价值减少的成本。