同步自测解析
一、单项选择题
1．【解析】B 保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，即投保人因保险标的损害或丧失而遭受经济损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。
2．【解析】C 人身保险和财产保险其保险利益的时间效力不同：对于人身保险合同来说，保险利益在订立合同时必须存在，否则合同无效，但在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在对保险的效力没有影响；对于财产保险合同来说，重要性刚好相反。
3．【解析】B 财产保险利益的具体认定：对财务享有物权；享有债权；负有法律上的责任。
4．【解析】A 对于人身保险合同来说，保险利益在订立保险合同时必须存在，否则，保险合同无效。但是，在保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在，对保险的效力没有影响。但对于财产保险合同来说，在订立保险合同时，投保人对保险标的是否具有保险利益并不重要，但在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，不得向保险人请求赔偿保险金。
5．【解析】C 国外大多保险立法规定，财产保险的投保人或被保险人死亡，其继承人自动获得继承财产的保险利益，不影响保险合同的效力，保险合同继续有效。在我国也承认这种保险利益的转移。在人身保险中，被保险人死亡时，如属死亡保险，即为约定的保险事故，保险合同终止。如果是以他人为被保险人的保险合同，若投保人死亡其保险利益是否转给继承人，存在分歧。一般认为，若对被保险人的利益专属投保人享有，则不能转移，若不具有专属性，则其保险利益应由其继承人继承，保险利益仍为继承人的利益而存在。
6．【解析】D 一般来说，除货物运输保险合同和另有约定的合同外，如果投保人或被保险人将保险标的转移给他人，而未征得保险人同意，保险合同效力终止。A选项错误。保险标的转让的，除货物运输保险合同和另有约定的合同外，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。即并非当然解除合同。B选项错误。在财产保险中，保险标的的转移是经常发生的；而对于人身保险合同来说，保险标的是自然人的生命、身体或健康，保险利益一般是不能转让的，也不发生影响保险合同效力的问题。C选项错误。基于债权而产生的保险利益可以随着债权的转让而转移，且一般认为原保险合同对新的受让人产生效力。其他人身保险利益不能因转让而转移。D选项正确。
7．【解析】A 在财产保险中，投保人破产，其保险利益转移给破产财产的管理人和债权人，保险合同将仍为破产债权人而存在，但各国的法律一般规定一个期限，在此期限内保险合同继续有效，超过这一期限，破产财产的管理人或债权人应与保险人解除保险合同。投保人的破产对人身保险合同没有影响。被保险人破产，对人身保险不产生保险利益的转移。
8．【解析】D 保险公司的保险条款一般均要求被保险人须履行告知义务，但受益人不负有告知的义务。
9．【解析】B 最大诚信原则在保险合同订立过程中的运用，就是保险人要履行说明义务，投保人要履行如实告知义务以及要遵守保险合同中的保证条款等。
10．【解析】D 在保险人违反说明义务的主观要件上，并不要求存在过错，只要保险人未尽说明义务，就构成对说明义务的违反。可以说，我国保险法对保险人的说明义务采取的是严格责任原则。投保人应告知，而不告知或者作不实告知即违反如实告知义务。投保人违反如实告知义务的，在主观上，投保人应有过错，即存在故意或重大过失。可见，在违反如实告知义务的主观要件上，我国《保险法》采取的是过错责任原则。
11．【解析】D 我国《保险法》规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”
12．【解析】C 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。即投保人在订立保险合同时负有如实告知义务，是告知的义务人。
13．【解析】C 免除告知的事项包括：①任何降低风险的情况；②保险人已经知道或者在通常的业务活动中应当知道的情况；③经保险人申明不需告知的情况；④任何与默示或者明示担保条款重叠的情况。
14．【解析】D 投保人应告知，而不告知或者作不实告知即违反如实告知义务。判断投保人是否违反如实告知义务，应从主观和客观两个方面进行认定。在主观上，投保人应有过错，即存在故意或过失。在客观上，投保人有未如实告知的事实，而且足以影响保险人是否同意承保或者提高保险费率。
15．【解析】A 我国《保险法》规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”
16．【解析】D 本题考查的是确认保证的概念。确认保证是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证。承诺保证又称为约定保证，是指投保人对将来某一事项作为或者不作为的保证。
17．【解析】B 弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其合同中的某种权利，构成弃权须具备的两个要件是：保险人必须知悉权利的存在；保险人须有明示或默示弃权的意思表示。A 选项错误，B 选项正确。保险人在获悉投保人违背约定义务后保持沉默的，是否构成弃权，应区别不同情况对待。一般来说，除非保险人有为意思表示的义务，保险人的沉默不发生弃权的效力。C选项错误。弃权是一种单方法律行为。D选项错误。
18．【解析】D 损失补偿原则的含义体现在如下两个方面：被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿；补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。
19．【解析】D 损失补偿的方式主要包括现金赔付、修理、更换和重置。
20．【解析】C 代位求偿权仅适用于各类财产保险。
二、多项选择题
1．【解析】ABCE 保险利益是保险合同得以成立的必要条件，是保险合同的客体，投保人的投保和保险人的承保都基于投保人对保险标的具有保险利益，因此D项错误。
2．【解析】ABD 保险利益的成立，必须符合的条件是：①必须是法律认可的利益；②一般必须为经济上的利益；③必须是确定的利益。
3．【解析】ABCD 财产保险的保险利益包括：①财产上的现有利益，为积极利益；②由现有利益而产生的期待利益；③责任利益。其中现有利益包括所有权利益、占有权利益、用益物权利益、抵押权利益、留置权利益和债权利益等。
4．【解析】ABCE 根据我国《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶，子女，父母；其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；另外被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
5．【解析】ACD 保险利益原则的确立有三方面的意义：①与赌博从本质上划清了界限。②防止道德风险的产生。③限制保险补偿的程度，即保险利益是保险人所补偿损失的最高限度，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过保险利益的金额或价值。
6．【解析】BDE 最大诚信原则是诚实信用原则的功能和作用在保险法中的具体体现。具体内容包括保险人的说明义务、投保人的如实告知义务、保证、弃权与禁止反言。
7．【解析】AC 对于投保人违反告知义务的法律后果，我国《保险法》采取了合同解除主义。投保人违反如实告知义务，并不产生保险合同无效的后果，仅导致保险人取得解除保险合同的权利，称之为保险人的解约权，保险人单方即可以行使，无须与投保人协商，DE选项错误。合同解除后，再发生事故，因保险合同已经解除，自然不承担保险责任。
8．【解析】ABC 保证是保险合同的基础，投保人或被保险人违反保证，就使保险合同失去了存在的基础，保险人有权解除合同。A选项正确。保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。除默示保证外，均需列入保险单或其他合同附件中。B选项正确。保证在法律上被推定是重要的，任何违反将导致合同被解除的法律后果。C选项正确。保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计危险发生的可能和程度。D选项错误。保证条款对被保险人的要求非常严格，保证内容必须严格遵守，而告知仅须实质上正确即可。E选项错误。
9．【解析】AC 弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在合同中的某种权利，构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在；二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示。
10．【解析】ACDE 一般来说，基于保险合同所产生的权利或抗辩权，保险人或被保险人均可抛弃，但在下列情况下，不得抛弃：一是抛弃的权利是法律禁止抛弃或抛弃的条件违反社会公共利益；二是对事实上的主张不得抛弃；三是保险人不得抛弃除外或包括风险。
11．【解析】ABD 禁止反言也称禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来就不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。
12．【解析】CDE 损失补偿的范围为被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。
13．【解析】ABC 代位求偿权的构成要件是指代位求偿权成立所需的条件，主要包括：①保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。②被保险人必须对第三者享有赔偿请求权。③保险人须已经赔付保险金。保险人赔付保险金仅有事实上的赔付即可，不要求保险人赔付保险金是源于保险合同约定的保险金给付义务。④代位求偿权的构成不以被保险人的全部损失得到赔偿为构成要件。
14．【解析】CD 损失补偿原则的含义体现在两方面：一是被保险人只有约定的保险事故所造成的损失，才能得到补偿；二是补偿的数额必须等于损失，被保险人不能获得多于损失的补偿。
15．【解析】BE 物上代位权并不是海上保险特有的制度，亦适用于一般财产保险。A选项错误。物上代位权产生的两种主要情形是实际全损和委付。C选项错误。在推定全损的情况下，被保险人要想索赔全损，就应当将保险标的不附带任何条件地委付给保险人，并向保险人发出委付通知。保险人对于委付的保险标的，可以接受，也可以不接受。但保险人一旦接受委付，不得撤回。D选项错误。