第二节 家庭风险管理的步骤及方法

既然家庭的生活中面临着各种各样的风险，那么我们应当如何使生活中的风险降到最小呢？如何使风险导致的损失降到最小呢？这就必须采用科学的方法进行分析，并选择恰当的风险管理方法进行应对。所谓风险管理是指通过对风险的识别、衡量和分析，在具体的可选方法与可用资源条件下，采取最有效的措施，最大限度地预防事故的发生或控制损失的影响。目前，在全世界范围内兴起了全面风险管理的热潮，无论是企业、家庭还是个人，都应当采用合理的风险管理方法来降低风险的影响结果。一般而言，风险管理的目标是以最小的成本获得最大的安全保障，或者将风险控制到最低的水平。具体地细化一下，在损失发生前，风险管理的目标可以细化为节约成本、消除精神痛苦、履行社会义务等。而在损失发生中，风险管理的目标则可以细化为尽量地将损失程度降到最低等。而在损失发生后，风险管理的目标则可以细化为维持生存、迅速恢复生产与生活、经济上实现稳定收益并持续增长、履行社会责任等。

风险管理是一门新兴的科学。根据风险管理的理论，为了实现风险管理的目标，我们通常要依次进行风险识别、风险评估、风险管理方法的选择，并且就风险管理方案的结果进行实施、监控与调整等步骤（见图1.4）。

一、风险识别

所谓风险识别是指发现个人和家庭所暴露的风险和各种风险因素。一般而言，企业通常根据工作流程、财务报表与账册或者实地考察，从而识别风险。而对于个人和家庭而言，则主要是根据历史的经验进行风险识别。例如，留意一下自己的朋友以及其他家庭和个人发生了哪些风险，新闻报道中报道的一些灾难和事故等，然后引以为戒。在进行风险识别时，我们应注意的要点是：借鉴历史经验，并考虑现实情况的变化，不能忽视任何隐患。因为风险识别是风险管理的关键。如果根本没有对各种风险进行识别，或者没有详细、全面地识别，就谈不上进一步的风险评估、分析和治理。

通常，在进行风险识别时，我们应该按照以下的步骤进行：首先，分析各类风险的源头和载体。一般而言，我们根据以往的经验，基本上已经了解了我们所面对的风险源的类型。然后就应该从各种风险源逐一地进行识别。其次，考虑各个风险源所面对的特定风险。也就是说分析每一个风险源所面对的各种特定风险。最后，考虑各种特定风险的具体风险因素。由于不同风险源所面对的特定风险是不同的，而导致这些特定风险发生的原因也是不同的，因此必须逐一地考虑特定风险的风险因素（见图1.5）。

1．风险源和载体的识别

现代社会的家庭面临着许多风险。从风险源和载体来分析，每个家庭都面临着三种风险：财产风险、责任风险和人身风险（见图1.6）。这些风险或者给家庭造成财务困难，或者使将来的经济来源失去保障。而且，这些风险都是典型的纯粹风险。

● 财产风险：指家庭的财产由于自然灾害和意外事故而发生的损失。例如，家庭财产被盗窃的风险、家庭自用汽车碰撞的风险等。因此，只要是家庭所拥有的财产，都存在着财产风险。一般而言，家庭所拥有的财产包括房屋、房屋装修、室内物品及各种机动车辆。这些财产都存在着风险，包括火灾、爆炸、盗窃、雷击、洪水、暴雨、暴雪、地震等多种灾害。

● 责任风险：指由于家庭的财产或个人在主观上有过错，或者是由于疏忽，而给其他人的财产或人身带来损害的，则应该按照法律规定承担赔偿责任的风险。我国法律规定，如果个人由于自己的过失行为而造成了他人的伤亡或财产损失，有过失的一方必须承担法律上的损害赔偿责任。因此，只要是个人和家庭自己所拥有的财产，以及个人自己本身，都有可能造成责任风险。所以，责任风险由于房屋、房屋装修、室内物品、各种机动车辆及各位家庭成员而产生。比如，自己家的狗在外面玩耍时，邻居家小孩来逗它，结果被狗咬伤了手指头，那么狗主人就应该承担赔偿责任。或者，空调外机在一次台风中被风刮倒，把楼下停放的车辆给砸坏了，那么空调的所有人或使用人就应当承担车辆损坏的赔偿责任。

● 人身风险：指人的身体和生命存在的风险。在人生的旅途中暗含了众多的风险。人身风险包括死亡、老年、疾病、残疾等各种风险。比如，人们由于发生了意外伤害事故而残疾或死亡的风险，或者到了老年时缺乏养老金的风险等。

在识别到家庭所面对的风险为财产风险、责任风险和人身风险三大类之后，我们可以分别从这三个方面入手，分析各类风险的源头和载体。比如说，财产风险的载体是各种财产，只要拥有了财产就随之会产生风险；责任风险的载体是各种财产和个人；而人身风险的载体则是人。

就财产风险而言，家庭财产包括房屋、房屋装修和室内物品。房屋是指房子的主体部分，例如墙壁、地板、房顶、水暖管及下水道等。房屋装修则指木地板或地毯、窗帘、墙纸、灯具、嵌入式的固定家具和厨卫用品等。室内物品则指家具、沙发、家电、床上用品、书籍、衣服等。除此之外，家庭财产中可能还包括自行车、摩托车以及各种机动车辆。因此，只要家庭购买了一项新的财产，就拥有了新的风险。

就责任风险而言，首先，人应当为自己的行为承担责任。其次，人应当为自己所拥有或使用的财产承担责任。所以，对于个人和家庭而言，无论是人的数量增加了，还是财产增加了，都会产生新的风险。

就人身风险而言，只要是人，就会存在“生、老、病、死、残”的风险。所以，如果家庭中添了新的成员，那么家庭的风险就增加了。

2．风险源的特定风险

在分析了风险源之后，我们应该从各种风险源的属性出发，考虑各种风险源所面对的特定风险。例如，房屋面临的风险有火灾、爆炸、雷击、空中坠物以及各种自然灾害的风险等；而房屋装修面临的风险也包括火灾、爆炸、雷击、空中坠物以及各种自然灾害的风险等；而室内物品除了面对上述这些风险以外，还面对着盗窃、水浸等风险。如果有机动车辆，则机动车辆除了面临上述这些风险以外，在使用过程中还面临着碰撞、倾覆、平行坠落等风险。而责任风险的种类主要是根据当时的法律来界定，一般只要当事人有过错，就应当承担责任。而人的风险主要有“生、老、病、死、残”。

3．特定风险的风险因素

最后，要考虑各种特定风险的具体风险因素。比如，就火灾这一特定风险而言，要发生火灾，则必须具备燃烧的条件。而燃烧的条件则是要求可燃物、助燃物、点火能源必须同时存在，而且可燃物和助燃物还要满足一定的浓度和数量要求。例如，根据资料和数据的显示，家庭火灾的主要原因有：

● 用火不慎。麻痹大意、消防安全意识淡薄，极易引发火灾：例如使用炉火、灯火不慎；在床上吸烟；乱丢未熄灭的火柴、烟头，因死灰复燃而引发火灾。

● 用火设备不良。如炉灶、火墙、火坑、烟囱等不符合防火要求，靠近可燃物或因年久失修、裂缝漏火，极易引起可燃物起火。

● 用电不规范。如电气设备及其安装不符合规格、绝缘不良、超负荷，可能发生电线短路。在电灯泡上罩纸或其他可燃物，乱接乱拉电线，忘记拉掉电闸或关闭电视机等家用电器等，都容易造成火灾。

● 儿童玩火。不少火灾是由儿童玩火引起的。如儿童玩火柴、打火机，吸烟、烧纸、在易燃物附近放鞭炮，不仅容易引起火灾，还容易造成伤亡事故。

● 自燃起火。浸油的棉织物，新割的稻草和谷草，潮湿的锯末、刨花、豆饼、棉籽、煤堆等若通风不良，积热散发不出去，易自燃起火。

● 爆炸引起的火灾。如某些受压容器、电气设备爆炸，往往造成重特大火灾和人身伤亡事故。

● 家用电器引起的火灾。如不正确或超负荷地使用家用电器，不正确地用水冲洗电冰箱，洗衣机内的衣物过多，或者将窗式空调挂在由易燃型织品制成的窗帘旁边等。

二、风险评估

所谓风险评估是指对特定风险的损失概率和损失程度进行分析和评估。所谓风险的损失概率是指风险发生的可能性。损失概率越高，则损失发生的可能性越大。所谓风险的损失程度是指风险发生之后的损失情况。如果损失程度高，则风险发生之后的损失金额就较高或死亡人数就较多。损失概率和损失程度是风险的两个完全不同的特征（见图1.7）。

例如，交通事故和空难两种风险，它们的损失概率和损失程度是完全不同的。发生交通事故的概率比较高，每天都有多起交通事故发生。然而交通事故的损失程度却不是非常大，大多数交通事故都是小碰擦，车毁人亡这种恶性事件的次数相对而言还是比较少。比如说，2010年，全国共接报交通事故3906164起，同比上升了35.9%。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故219521起，造成了65225人死亡、254075人受伤，直接财产损失是9.3亿元。发生一次死亡3人以上的道路交通事故1244起，同比减少32起；发生一次死亡5人以上的道路交通事故269起，同比增加8起；发生一次死亡10人以上的特大道路交通事故34起，同比增加了10起。而就空难而言，尽管空难的发生概率比较低，然而一旦发生空难，基本上是机毁人亡，损失程度非常大。比如说，按每百万次飞行发生的有人员死亡的空难事故的次数计算,1991年是1.7次，1999年首次降到1次以下，2000年再次下降到0.85次。按2000年的概率算，也就是117.65万次飞行才发生一次死亡性空难。换句话说，如果有人每天坐一次飞机，要3223年才遇上一次空难。还应该说明的是，死亡性空难并不是指所有旅客全部死亡。根据国际民航组织的统计，在1959—1997年的全部空难事故中，飞机全毁且有人员死亡的占58%，飞机全毁但无人员死亡的占32%，飞机没有全毁但有人员死亡的占10%。而据不完全统计，1981—2004年的23年中，中国内地大约发生了22起空难事故，造成了1400余人遇难。所以，从交通事故和空难的例子中我们可以看出，影响风险的损失概率和损失程度是完全不同的风险因素。

在评估风险事故发生的概率或可能性时，我们的主要依据是以往的经验数据。重要的是，我们必须逐一分析具体的风险因素。例如，就火灾而言，2010年1—6月份，全国共发生火灾73317起（指统计月，不含森林、草原、军队、矿井地下部分，下同），死亡656人，受伤271人，直接财产损失79290.7万元；与2009年同期相比，四项数字分别下降2%、5.5%、14.8%和16%。另外，发生刑事放火577起，死亡58人，受伤18人，直接财产损失1976.2万元。另外，根据近几年美国的火灾统计资料表明，80%的火灾发生在居民家庭。这些数据显示，家庭火灾的发生可能性还是比较大的。

在评估风险事故发生后的损失程度时，主要也是依据以往的经验数据。我们要考虑损失的金额以及保护与施救的费用，还要考虑损失发生之后的直接损失与间接损失。例如，广泛范围内的数据统计显示，家庭火灾的死亡率比各类火灾死亡率的平均值高出近6倍！这些数据显示，尽管人们都会错误地认为家庭火灾的损失没有企业火灾的损失大，但实际上，家庭火灾的损失程度还是比较高的。

风险评估这个环节也非常重要，它为人们采取何种风险对策以及这些对策背后的资源分配提供了依据。在下一个步骤中，我们就要根据特定风险的损失概率和损失程度分别选择不同的风险管理对策。

三、风险管理方法的选择

1．风险管理方法

风险管理是指针对已经识别出的风险暴露、风险因素和风险评估的结果，提前准备、选择和采取有效对策。一般而言，风险管理的方法有四种：风险回避、风险自留、风险控制和风险转移（见图1.8）。

风险回避是指不参与某时、某地的某一项行为，从而在根本上杜绝了其中隐藏的风险暴露。这是一种最简单、最常用和最彻底的处理风险的方法。对于一些发生可能性高，而且一旦发生又造成重大损失的风险，首要考虑的是这个风险能否回避。例如，把车辆停放在无人管理的地方容易失窃，这种风险一旦发生之后，损失程度比较高。那么我们就不要这样做，而是把车辆停放在有人管理的正规停车场，从而从根本上规避了因无人管理而导致的车辆失窃的风险。风险回避的实质就是放弃和终止某项计划的实施，停止正在从事的有风险的活动，或者改变生产活动的性质，改变工作场所或方式。风险回避具有消极防御的性质，但事实上，并不是所有风险都能避免和应该避免的，风险回避这种办法的可行性是非常有限的。在一定条件下，回避了某种风险时又会产生新的风险。

风险自留是指自己承担全部或部分风险。作为风险管理对策的一种，它是指有意识、自愿地接受某些风险的行为，一般只适用于那些损失概率高而损失程度比较轻微的风险。风险自留有主动和被动之分。主动自留是指在充分掌握某些风险发生规律的情况下，有意识、有计划地利用自身财力补偿风险损失的方法，例如提存风险基金等方法。作为一种风险管理方法——风险自留，它主要是指主动自留。被动自留则是一种消极的风险管理方法。例如，当不知道风险的存在，或者由于预测失误或忽略而导致了损失时，只有自己承担后果。风险自留可以节约一定的保险费支出，但是，如何准确地确定自留的损失金额则比较困难。

风险控制是指为了改善和控制具体的风险因素而在事前采取预防措施、事中进行风险抑制，并在事后采取补救措施。在风险控制中，我们要通过合理的管理制度，对损失进行控制，全面消除风险因素、降低损失程度。通常，风险控制分为两个阶段；防损和减损。防损旨在减少损失发生的概率，减损能减轻风险的损失程度。防损时主要采用纯预防性措施和保护性措施。纯预防性措施主要是消除造成损失的因素，而保护性措施则是要对已经处在危险之中的人或财产给予保护。例如，修建和装修房屋时，尽量采用防火材料。减损主要是在灾后尽可能地保护人身安全和减少财产损失，例如在家庭中装备家用灭火器等。

风险转移是指利用有效的机制将风险事故的损失转移给其他人，包括合同转移和保险转移。所谓合同转移主要是采用合同、套头交易、期货、金融衍生工具等方式把风险转移给他人。风险转移有直接转移和间接转移两种方式。直接转移是将与风险有关的业务或财产一同转移给他人的转移方式，例如转让、转包等。而间接转移是把与财产或业务有关的风险转移给他人，而并不同时转让财产和业务的一种方式。例如，在出租房屋时，房东可以在租房合同中与房客约定，将房屋在使用过程中因房屋导致的一切责任风险转移由房客承担。保险也是一种风险转移的办法，它通过购买保险产品而把风险转移给保险人，一旦发生意外损失，保险人就补偿被保险人的损失。根据数据统计，保险是这些风险管理方法中最贵的一种方法。

2．风险管理方法的选择

四种风险管理方法各自有不同的优缺点和适用情况。我们应该根据特定风险的损失概率和损失程度，并考虑自己的经济实力，恰当地选择风险管理的方法（见图1.9）。

一般而言，对于损失概率比较大，而且损失程度也比较大的风险，我们应当采取风险回避的方法。比如说，在巴厘岛刚刚发生某宾馆被炸弹袭击的事件，那么我们应当立即取消去巴厘岛的旅游。因为刚刚发生了恐怖主义袭击之后，再次发生袭击的可能性比较大，而且一旦发生，死亡的风险较大。因此应该采取风险回避的方式。而对于损失程度比较小的风险，无论其损失概率的大小，都应该采取风险自留的方式。比如自行车坏损的风险可以自留，因为其即使发生了损失，损失金额也比较小。而对于损失程度比较大，而损失概率比较小的风险，我们应当采取风险控制与风险转移并重的方式。在自留了一定的风险之后再转移风险，并且同时要努力地做好风险控制，降低风险发生的概率，比如火灾风险、死亡风险等。当然，由于每个家庭的经济实力不同，承受能力不同，风险自留的能力也不完全相同，所以对于特定风险应当具体采取什么措施还应该因地制宜。

3．树立正确的保险消费观念

前面分析过，保险是风险管理中风险转移的一种方法。保险不是万能的，不是所有风险都可以通过保险进行转移。同时，保险是所有风险管理方法中最贵的一种方法。因此，家庭在消费保险的时候，应该树立正确的保险消费观念。对待保险的一种极端态度是认为保险没有作用，保险是骗人的；而另一种极端态度则是过分地依赖保险。正确的保险消费观念则是要从成本的角度选择用最低的成本来实现风险管理的目标。

一般而言，在考虑风险时，我们应当自问几个问题（见图1.10）：

● 该风险是否能够回避？

● 如果该风险发生，我自己是否有能力自留？

● 是否有什么方法来帮助我控制该风险？

如果上述3个问题的答案都为“否”，此时我们才应该考虑去购买保险。这才是正确的保险消费观念。

但是，由于众多原因，尽管保险是风险管理中最贵的一种方法，全世界大概有85%的风险都是通过保险来进行转移的。其原因在于：首先人们要活下去，要继续工作，就不得不承担风险，不是所有风险都可以回避；其次，人们的经济承受能力是有限的，因此其自留风险的能力是有限的；最后，由于技术水平的限制，人们无法控制所有的风险。所以，由于这些原因的存在，尽管保险很贵，但是购买保险的人群依然比较庞大。

保险一般针对的人群是中产阶层。因为低收入阶层尽管非常需要保险，然而他们没有购买保险的能力。而高收入阶层非常富有，可以将风险自留，所以他们根本就不需要保险。一般而言，富人只有在进行遗产规划等时才会运用保险合理避税的功能，基本上都不会用保险来保障自己了。

四、实施、监控与调整

在选择了风险管理的方法之后，我们应当进入具体实施的阶段。但是，可能我们实际遇到的情况与原来预计的情况有所不同，可能外界环境发生了变化，可能我们出现了新情况并产生了新的需求，可能外界技术水平发生了巨大变化，可能我们的家庭结构和家庭角色发生了变化，可能我们的财富发生了变化……所以，我们应该在监控风险管理规划实际进展情况的同时，对原定计划进行修改与调整。例如，调整风险管理的方法、风险自留的金额、调整风险转移的金额等。