第三节 家庭责任的风险评估

一、家庭责任风险的风险因素

通过前面的分析，我们知道，家庭的责任风险载体无非就是人与物。而导致责任风险的主要原因无非就是因为“不小心”、“疏忽”、“没有注意”等。有些时候，尽管我们在日常生活中已经做到了小心谨慎，但是意外始终是无法避免的。

随着经济的发展，我们的生活水平不断提高，房屋面积不断变大，家庭资产的种类不断增加，这些现象在给我们的生活带来方便的同时，也带来了室内新的危险因素；另外，我们的社交范围的扩大，户外活动的不断增加（如郊游、运动等），使得我们所面临的室外风险也相应增加。因此合理地评估家庭与个人的责任风险是十分必要的。只有做到心中有数，才有可能合理地锁定风险。

每一个家庭的情况不同，因此面临的责任风险的情况也是不一样的。因此我们有必要针对自己家庭的特殊情况，分析面临的具体风险。我们可以从家庭成员基本情况、行为、房产等各个方面来具体地分析（见图3.5）。

1．家庭基本情况

首先，要考虑的是家庭成员的人数。这里的家庭成员包括了所雇用的家政服务人员。我们要肯定的是，如果一个家庭中的人员越多，则其发生责任风险的可能性就越大。试想一个大家庭里有五兄弟，那么第一天可能大哥在外面打架了；第二天可能二哥骑车把人给撞了；第三天可能三哥走路时把别人家的猫给踩了……家里的人越多，则责任风险的源头就越多，越可能发生责任风险。

其次，家庭里面各位家庭成员的性别、年龄如何。相对而言，男性可能比女性好斗。如果家庭里都是好斗的暴脾气男人，那这个家庭肯定不得安宁。另外，成年人比未成年人的自制能力要强，如果家里的未成年人、限制民事行为能力或者无民事行为能力者比较多，则他们的行为活动引起的责任风险肯定比较大。

最后，还应该考虑家里所雇用的家政服务人员的情况，包括他们所从事的工作内容、工作地点、工作范围和工作时间等。家政服务人员在住宅内提供服务时发生的人身伤亡，家政服务人员因从事和工作有关行为所导致的第三者责任，都是需要由户主来承担。

一般而言，我们不考虑家庭中各位成员所从事的职业情况。因为正如前面所分析的一样，职业行为应当由职业责任保险来保障。

2．家庭成员的行为

责任风险多发生于家庭成员的日常行为中。而家庭成员的性格、爱好、活动范围等都影响着行为中“不小心”事件的发生概率。

如果家庭成员的性格都比较好静、比较谨慎，那么发生责任风险的可能性就比较小了。比如家庭成员在下班之后的主要活动就是回家看书、看电视，而不是到户外踢足球、打高尔夫球等。参与的活动风险越大，则伤人伤己的可能性就越大。

如果家庭成员的性格都比较谨慎，经常检查家中存在的各种隐患等，防患于未然，那么家中发生意外而伤及别人的可能性就较小。

如果家庭成员的性格比较外向，社交活动比较多，社交范围也比较广，那么自然就增加了引发责任风险的可能性。

如果家庭成员喜欢饲养小动物，那么由于动物导致的责任风险就不容忽视。

另外，家庭成员的行为时间也非常重要，也就是各位家庭成员的工作时间与业余时间的分配情况。如果业余时间多，那么相对而言个人自由活动的空间就比较大，面临的责任风险也会相对比较大。

3．家庭的房产

前面我们也提到过，房产是一个很大的概念。房产不但包括自住房屋，还包括自己出租的房屋；不但包括房屋内部，还包括房屋的外部及周围的财产，在某些国家和地区甚至包括自己购买的墓地。在分析房产的责任风险因素时，我们要考虑的因素包括房屋面积、用途、位置、结构、环境等。

首先要看房屋的面积，一般而言，房屋面积越大，发生责任风险的可能性就越大。这个道理如同家里的人越多，则风险源越多一样。

其次看房屋的用途，你有几处房屋？房屋是不是你个人所有，是否是自己居住。因为如果是房屋是用于出租的，那么房屋所存在的风险就与房客密切相关，可能比你自己自用时的风险要大许多。你必须对租住的房客严加考察。而如果房屋是用于营业或半营业的，则其存在的风险比单纯的居住要大许多。

第三看房屋所处的位置。如果房屋地处繁华地段，那么房屋附属物例如花盆、空调外机等坠落导致意外事故的概率肯定要高一些。有测试证明，一个鸡蛋从8楼抛下就能令人头皮开裂；一枚铁钉从18楼坠下的话，可能会插入路人的脑中；一块西瓜皮从25楼抛下时甚至可能夺人性命。如果你所居住的房屋在比较高的楼层，则要密切注意是否存在坠落物体的可能性，这方面的风险是比较大的。

第四看房屋的结构。如果是公寓楼，则主要防范外墙附属物坠落的风险，以及房屋室内的风险。如果是私人别墅，除了房屋以外还有大面积的花园、车库、游泳池等，那么你家的游泳池、庭院、院子里的花草树木、电线、水管等都是由你负责。

第五看房屋的房龄。一般而言，新房子的性能比较好，各项设施的功能都比较全，发生意外的可能性比较小。而旧房子各方面的设施可能基本上都老化了，电路、水路和煤气发生意外的可能性比较大。

最后，我们还要看住宅内外的财产。我们要分析住宅内外各种财产的构成、性能、分布及可能出现的事故。例如，如果家人有养花的爱好，那么盆栽放在阳台上，就有可能发生堕落导致第三者人身伤亡。再比如，如果家里的地板比较滑，家具的棱角比较尖锐，那么发生责任风险的可能性也比较大。

二、家庭责任风险的风险评估

1．家庭基本情况

在评估家庭责任风险时，我们要考虑的家庭基本情况方面的风险因素是家庭人口数量、家庭成员性别与家庭成员年龄。通常，我们可以通过回答以下几个问题，通过打分的方式来了解家庭的基本情况（见表3.1）。

在上面这张调查表中，如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。如果总分为8分或以下，则表明家庭基本情况比较简单，这方面的风险比较小；如果为8～12分，则表明家庭基本情况稍显复杂，需要考虑这方面的风险；如果为12分以上，则表明家庭基本情况比较复杂，必须重视这方面的风险。

2．家庭成员的行为

在评估家庭责任风险时，我们要考虑的家庭成员行为方面的风险因素为家庭成员的性格、家庭成员的爱好、家庭成员饲养动物的习惯以及家庭成员自由时间的比例。同样，我们设计了调查问卷来评价家庭成员行为所隐含的责任风险（见表3.2）。

在上面这张调查表中，如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。如果总分为13分或以下，则表明家庭成员的性格温和，危险性比较小，这方面的风险比较小；如果为13～22分，则表明家庭成员的性格基本上比较温和，但是偶尔可能会有些小情况，需要考虑这方面的风险；如果为22分以上，则表明家庭成员的性格激烈，家庭活动比较具有危险性，必须重视这方面的风险。

3．家庭的房产

在评估家庭责任风险时，我们要考虑的家庭房产方面的风险因素为房产面积、房产用途、房产位置、房产结构、房产年龄及室内财产的特点。同样，我们设计了调查问卷来评价家庭房产方面所隐含的责任风险（见表3.3）。

在上面这张调查表中，如果选A，则计1分；选B计2分；选C计3分；选D计4分。如果总分为10分或以下，则表明家庭房产的危险性比较小；如果为10～15分，则表明家庭房产偶尔可能会有些小情况，需要考虑这方面的风险；如果为15分以上，则表明家庭房产的危险性比较大，必须重视这方面的风险。

例如，小史夫妻今年三十出头，在上海工作，是典型的中产阶级。他家里有一个活泼可爱的女儿，今年四岁了，平常都住在奶奶家。小史夫妻目前有自住房屋一套，大约130平方米左右。小史夫妻都是办公室白领，他们都不抽烟、不喝酒，每天上班的工作时间大致为10小时，平常基本上没有自由时间，回家后也就看电视、睡觉而已。周末等闲暇时间，小史夫妻也是比较好静的，除了收拾房间之外，就是逛街购物，或者和朋友小聚。小史夫妻住在居民小区中，是电梯房的三楼，家里也没有种花草，也没有养猫狗。而且小史太太好静，很少邀请朋友到家中做客。小史家中有一个钟点工，每周工作时间为4小时。根据小史夫妻家的这些信息进行分析，他们在家庭基本情况方面的得分为7分，在家庭成员行为方面的得分为10分，家庭房产方面的得分为10分。我们不难得出他们家的责任风险程度比较低。

再例如，小卞夫妻今年也三十出头，在上海自己开了一家夫妻公司。小卞夫妻每天的时间基本上都用在工作中，公司经营得还不错。目前小卞夫妻已经购买了三套房子。一套别墅用于自己居住，一套公寓房用于出租，一套办公楼用于营业。小卞夫妻有个四岁的儿子，小卞的父母也与他们住在一起，家里还养了一只狗。小狗的性格还比较温顺，从未发生过伤人的事件。小卞家别墅比较大，仅花园就近300平方米，还有车库。小卞妈妈在花园中种植了一些蔬菜瓜果，没有什么参天大树，也没有户外的电线杆、天线等物体。小卞喜欢抽烟，偶尔也喝一点酒。他还特别好客，经常邀请朋友到家来烧烤。周末，小卞也只喜欢温和的室外运动，比如打高尔夫球、到海上玩帆板等。小卞家也请了钟点工打扫卫生，每周的工作时间为6小时。根据小卞夫妻家的这些信息进行分析，他们在家庭基本情况方面的得分为13分，在家庭成员行为方面的得分为24分，家庭房产方面的得分为20分。我们不难得出他们家的责任风险程度比较高。分析结果见表3.4。

三、家庭责任风险的损失程度分析

前面我们对家庭责任风险的评估实际上是分析责任风险的发生概率。那么责任风险发生后会带来什么损失呢？根据我国的民法规定，民事责任风险至少会引发三类经济损失：损害赔偿金、惩罚性赔偿金和法律费用（见图3.6）。

1．损害赔偿金

损害赔偿金是责任人对受害人的损失或损害给予补偿的金额。在民事责任案件中，损害赔偿金是对受害人身体伤害、财产损失、财务损失、情感伤害等方面的补偿。在多数简单的案件中，损害赔偿金的具体金额由双方当事人及其法律代表协商确定，称为庭外解决，但也有不少案件必须通过法院审理和判决来确定损害赔偿金额。

通过法律程序确定损害赔偿金额时，由受害人（原告）起诉责任人（被告），要求被告对原告所受伤害负责。法院判决可能要求被告支付名义损害赔偿金、补偿性损害赔偿金，或者要求被告做出或停止特定行为。

名义损害赔偿金表明原告受到一定伤害，但该伤害不需要实质性的经济补偿。比如判定金额只有1元的名义损害赔偿金。

补偿性损害赔偿金是指对原告所受伤害的合理补偿金额，包括特别损害赔偿金和一般损害赔偿金两类。特别损害赔偿金主要用于补偿受害人容易确定的损失或费用，如实际发生的医疗费用、工资损失、被损财产的修理或重置成本等。一般损害赔偿金是由法院判定的对不易量化的伤害给予的补偿，比如经常听说的精神损失费等。

在我国，法律规定的精神损失费适用范围比较有限，仅仅限于当责任人侵犯了他人的名誉权、肖像权等权利的情况。如果受害人因身体上的痛苦而要求责任人承担精神损失费，则一般不会得到法院支持。而如果在那些支持精神损害赔偿的国家和地区，精神损害赔偿无疑又增加了家庭的责任风险。

2．惩罚性赔偿金

惩罚性赔偿金是指因为被告对原告实施了恶意、欺骗或不公正行为，从而对被告所处的赔偿金。这主要是对被告的一种警告，以防止类似事件的发生。一般情况下，判决责任人应当承担惩罚性赔偿金的案件只占所有案件的极小部分，但是惩罚性赔偿金的数额往往惊人。根据我国目前的司法实践，在有关家庭侵权案例中，判决致害人应当承担惩罚性赔偿金的案例不多。但是在发达国家和地区，惩罚性赔偿金是法院判决致害人承担赔偿的主要部分。这无形中增加了责任风险的影响程度。

3．法律费用

民事责任案件通常都需要聘请律师，责任损失还将包括起诉方和辩护方的律师费用。此外，还要包括调查、记录、寻找证人以及其他一系列正常的诉讼辩护所需费用。家庭即使不必对对方所受伤害负责，也可能需要承担律师费用。

除了这些费用之外，还可能发生一些法院费用。比如，在财产争议中，原告可能需要对引起双方争议的财产进行登记备案。法院在不同审理阶段要求收取登记费，这些成本可能会包括在原告主张的赔偿金中。

在实务中，有些案件的审理过程是漫长的，因此发生的法律费用非常可观。

责任风险的潜在财务后果与所处的地区密切相关。我们在分析家庭责任风险损失程度时，也必须要明确自己所处的地区。如果处于经济相对比较发达的地区，那么相应的医疗费用、工作损失的赔偿金额肯定比其他地区要高出不少，因为各地的生活水平等因素的差别导致了赔偿标准肯定是不一样的。