第六节 案例分析

一、公寓式房屋财产保险规划——低收入

老张夫妻的收入不高，每月的家庭收入为2000元左右，在维持了基本的生活之后所剩不多。老张夫妻目前居住在一套两居室的老公房内，这套老公房的房龄已经二十多年了。但是由于房屋在市中心，价值还是比较高，至少有100万元左右。而且，楼房内居住的人员比较杂，走道内也堆满了杂物，电线也已经像蜘蛛网一般繁杂，水管也时有堵塞。老张夫妻的家中装修一般，没有什么像样的家具，衣服及床上用品大多属于经济实用型。老张夫妻家中也没有什么值钱的金银玉器，也没有存放现金的习惯。对于老张夫妻，他们应当为自己的家庭设计什么财产保险规划呢？

老张夫妻属于低收入阶层，经济实力不强，相对而言应对风险的能力比较差，一旦发生风险，整个家庭可能因此而雪上加霜。另外，他们的房屋比较陈旧，居住条件很有限，房屋潜在的风险又比较大。

对于老张家庭，我们建议应当采用基本保障方案，具体的方案可以根据老张家各项财产的价值进行细微的调整（见表2.14）。

这样，老张每年只需要支出150～250元的保费，就能够给家庭一个基本的保障。即使这个保障不是非常充分或全面，但是在发生风险时也能够弥补老张家的一些损失。

表2.14 基本保障方案——老张夫妻

二、公寓式房屋财产保险规划——中等收入

我们在前面分析过的小史夫妻，家庭收入中等，房屋条件比较好，小区环境不错。同时，小史夫妻的生活习惯比较好，安全意识比较高。假设小史夫妻的房屋价值200万元，房屋装修是10万元，而室内物品各项加总大概有10万元左右。小史夫妻没有过多的金银珠宝、首饰玉器，也没有在家里存放现金的习惯。同时，前面也分析了，小史家的财产风险程度比较低，建议小史夫妻应当采用经济保障方案（见表2.15）。

表2.15 经济保障方案——小史夫妻

这样，小史每年需要支出500～600元的保费，从而得到比较全面的保障。

三、别墅式房屋财产保险规划——高收入

再比如说前面我们分析的小卞夫妻。小卞夫妻在上海的郊区有一套双拼别墅，房屋质量好，小区环境比较好。但是小卞喜欢抽烟，小卞夫妻的生活比较随意，不是非常细致，家中财物到处放，比较凌乱。小卞夫妻的别墅目前价值500万元，装修费用大概是40万元，室内的各种家具、电器和物品大约价值50万元。小卞夫妻有时候在家里也会存放了一些现金，平均大概会存放5万～10万元。小卞妻子有一些比较值钱的首饰玉器，家中的照相机、摄像机也都比较齐全。小卞家的院子面积比较大，大约有200平方米。小卞的妈妈非常勤劳，在院子里面种植了各种各样的花草和瓜果，还有一些比较矮的灌木。小卞家所在小区的绿化较好，院子外面有一些高大的乔木。小卞家还有一个车库，大致可以停放两辆车。

根据小卞夫妻家的这些信息进行分析，我们得出他们家的家庭风险程度略高。而且，小卞夫妻的经济实力也比较雄厚，所以建议小卞夫妻应当采用全面保障方案或者经济保障方案（见表2.16和表2.17）。

表2.16 全面保障方案——小卞夫妻

这样的全面保障方案每年大约需要3500～4500元的保费支出。

表2.17 经济保障方案——小卞夫妻

这样的经济保障方案每年大约需要1500～2500元的保费支出。

当然，究竟选择全面保障方案还是经济保障方案还要看如下两个因素：其一是小卞夫妻的风险厌恶程度，其二是小卞夫妻所拥有的财富。如果小卞夫妻是风险厌恶者，则应当采用全面保障方案。如果小卞夫妻是风险偏好者，愿意自己承担一部分风险，则应当采用经济保障方案，各项保障金额可以适当下降，同时自留一些风险。另外，如果小卞夫妻比较富有，除了自己居住的房屋及室内所有财产之外，投资的财产总额大约为500万元左右，那么他们有能力自留一些风险，则也应该选择经济保障方案。但是，如果小卞夫妻非常富有，除了自己居住的房屋及室内所有财产之外，投资的财产总额大约为1000万元左右，那么他们有能力将一切风险自留，则可以不考虑购买任何保险产品了。