1.2　行动从当下开始

很多时候人们积极努力地去做一件事情，不是因为这件事情看起来很容易，而是因为这件事情让人很渴望。

1.2.1　谁说“渴望”这东西就一定要“高尚”

在大三时我决定考研，不是因为这件事情很“高大上”，也不是因为我对学术有着无比的热爱，而是因为当时的我极度渴望继续拥有“不工作、不上班、整日吃喝玩乐、醉生梦死”的生活。

我当时和朋友说，大学四年“游手好闲”的生活还没有过足瘾，我才不要这么早就进入社会，想到要面对很多陌生人就害怕，想到要处理复杂的人际关系就胆战心惊，我真的还没有做好准备。考研是一个很好的逃避方式，如果成功，我就可以继续待在学校里开心地玩三年，就可以不用早起上班受尽雇主的折磨，就可以肆无忌惮地看通宵电影和美剧、日剧，就可以想什么时候出去吃大餐就什么时候吃，就可以用爸妈的钱到处旅游。于是这种对未来“梦幻人生”的极度渴望让我奋战了8个月时光，最终顺利地以高分考进研究所，度过了顺心顺意的三年“米虫”生活。

瞧，我没有为国家学术研究事业奉献的崇高理想，也没有读研究生以后可以有更好就业的务实想法，但就是这些庸俗至极的渴望激发出我的热情和信心打了一场持久战。

返回“金钱”这个问题上，我无须避讳自己对它的“渴望”和“热爱”。我体会过手里一毛钱都没有，指望着朋友救济的日子；我看到过朋友因为钱的问题不欢而散，甚至劳燕分飞的悲剧；我明白朋友迫于经济压力而放弃抗争。这种日子就如同绳索一样，把我的手脚，甚至整个大脑都束缚起来，不允许一点反抗，容不得半点追求。生活因为金钱的匮乏而变得无力改变，人生因为金钱的匮乏而变得黯淡无光。

我不要过这样的生活！我对自己说，一定不能因为钱的问题而让自己的人生变得畏首畏尾，也一定不能因为钱的问题而让自己的未来无从选择。

1.2.2　房租告诉我的道理

1.“小金鹅”的故事

关于钱这件事情，首先从博多先生讲述的“小金鹅”的故事开始。

从前有一个农夫，很穷，有一天他突然在自己的谷仓里发现了一个金蛋。他的第一个想法是，“这不是跟我开玩笑吧？”但是为了保险起见，他把这个金蛋拿到金匠那里做鉴定，结果证明这个金蛋百分之百是金子。

农夫非常高兴，立刻把金蛋卖给了金匠，拿着大把的钱跑回家。当天晚上他热闹地庆祝了一番。第二天天刚蒙蒙亮，农夫全家都起床，跑到谷仓里看看鹅是不是又下了一个金蛋。果真，鹅窝里躺着一个金灿灿的蛋。从那以后，农夫每天早晨都可以捡到一个金蛋。他卖掉金蛋，换成钱，一段时间下来，他变得很富有。

但是农夫很贪婪，他开始问自己，为什么鹅每天只能下一个金蛋呢？他急切地想知道鹅是如何下金蛋的。

他变得越来越急躁，一天，他冲进了谷仓，用一把柴刀将鹅剁成两半，他找到的全部东西不过是一个被砍成两半正在成形的蛋。

这个故事说的就是：千万不要杀鸡取卵。但，现实中大多数人的行为不正是如此吗？很多人花完了自己所有的钱，却从未养大过一只鹅。鹅在能够下金蛋之前就被他们杀掉了。如果没有自己的鹅，或者生钱的机器，那么无论有多少钱，自己只能是一个烧钱的机器。

2.我的租金就是房东的金蛋

上面的故事简单易懂，金鹅就是本金，金蛋就是利息。如果可以用利息养活自己，那么即便遇到天灾人祸，颗粒无收的日子，自己也还能够靠这个金蛋活下去。当然，放到现实生活，还有本金损失、利息跑不过通货膨胀的问题，那是以后要说的事。

2009年9月入职新单位之前寻找住所这件事，就让我真实地感受了一把“小金鹅”的威力。

租房的具体细节就不多说了，总之经历了一两个星期的看房，最终确定了一间40多平方米的单身公寓，因为房东和我一位朋友的关系比较好，友情价每月1200元，这样的租金在这个寸土寸金的市中心显得格外难得。

全年15000元左右的价格看似很便宜，但对于我这个尚无一分钱入账的职场新人而言，是一笔不小的数目，父母的爱心“支援费用”尚未在银行卡待足半天，就被迫转手“赠与”他人。而我获得的，就是一个不知道多少人住过的老房子。

这是我自己内心失衡的抱怨，但房东却很开心，一栋并不怎么样的房子却能持续给他提供稳定的现金（其实那时我还压根不懂什么叫现金流）。用房东的话来说，只要租户持续存在，那么他的房子就有持续的收入。除去每月固定的租金收入，房子还会因为地段的升值而继续涨价。等到未来房东决定出手手中的房子时，他不仅享受了多年来租户提供的租金，也享受到土地升值带来的红利。

一栋销路好的房子就是户主的金鹅，而我这位租户缴纳的租金不就是户主金灿灿的金蛋吗？

当天交完钱，拿到钥匙后，我对自己说，以后一定不要成为这种冤大头，为别人养房子，交租金！

正因为经历了一段资金匮乏的日子，正因为看到一些朋友因为金钱的摩擦而放弃原本不错的生活，正因为租房子看到了“小金鹅”的现实版，因此我对待金钱的理解已经完全不同于最初的“支付吃喝玩乐的工具”定义，“金钱”的含义开始逐步丰满和立体。

3.金钱与梦想是共生关系

金钱与梦想是共生关系，这是之后我和朋友吃饭聊天时总结出来的一种想法。虽然从逻辑的角度来看，这个结论很不负责任，但不得不承认，生活中很多的高质量需要金钱为之埋单，生活中追求的很多梦想需要金钱为之付账。

举一个例子，在租房的问题上，我喜欢睡懒觉，不愿意早起挤公交车上班，那么我只能在单位附近的小区寻找合适的房源。而我的工作地点正好是城市的热闹繁华中心，这就意味着我房子的租金价格比城市的平均房租价格要高得多。倘若不是朋友的关系，按照正常的市场价格，同地区的小户型价格几乎都维持在1800～2200元。再倘若我对房子的内部设施、小区安保、周边环境有更高的要求，那么租金很可能就达到2500～2800元。一年3万～4万元的房租，对于一名职场新人而言，绝对不是一笔小数目。

再举一个例子，我喜欢旅游，希望每年都有几次国内游和国外游。但是自己对于穷游不能接受，对于旅游的质量还有不少的要求，比如不愿意坐半夜的飞机，不愿意赶半夜的旅途，不愿意住过于简陋的旅馆。每个人对于旅游的定义都不一样，在他人那里可能是“穷游，体验人生”，而在我这里就是“旅游，享受生活”。那么这个“享受生活”就没有办法把一枚硬币掰成两份来使用，必须要有一定的金钱来保障。

撇开吃喝玩乐这类看上去不务正业的生活享受，我们来说一说力求上进、积极努力的方面。我的朋友林妹妹是一个很注意个人能力再深造的人，我们都清楚，含金量越高的证书，往往培训费、考试费就越贵。哪怕学一个不算贵的GRE强化班（大班），包括报名费、资料费、吃住交通费等，32次课程全部学完，基本上也需要5000～7000元。如果林妹妹注重学习质量，报了一个精英小班，那就是1万～2万元的费用。再如果，她决定研究金融类的高端证书，那么基本上要3万～5万元。

再举一个例子，我一直有一个去美国读MBA的想法，但为何一直没去成呢，很简单。第一，我成绩不够，需要继续努力努力；第二，去美国读书的成本太高，到目前为止如果不当“啃老族”，我根本就支付不起。理由一可以通过夜以继日的努力来完成，但成本就必须依靠强大的资金来支持，既不能依靠父母也不能依靠其他朋友，那只能自己想办法了。

所以，梦想很美好，但没有金钱的助推，梦想就会变成可笑的幻想。

1.2.3　立即行动永远都不迟

1.不愿回首的存钱往事

2009年10月，我决定重新书写自己的未来，一改过去的好吃懒做、只会和爸妈伸手要钱的日子，重新做人。在朋友的聚会上，我和朋友宣布自己要“勒紧腰带过苦日子”，结果引来大家的嘲笑。在朋友眼中，我大手大脚习惯了，怎么可能说“节俭就节俭”，一旦形成消费习惯，吃穿住用行又如何能将质量降下来？更何况，在读书期间，我曾经也叫嚣过“我要存钱”，但最终的结果却让人哭笑不得。

首先说一下读书期间那次搞笑的“存钱”经历。那时我大三，听一个朋友炫耀自己积攒了一笔钱要去香港旅行。虽然当时我认为，去香港旅行跟爸妈要钱不就得了，但是室友对这位朋友攒钱的能力赞不绝口，有效地激发了我心中那点虚荣心，“既然朋友能做到，为什么我不能做到”。于是我就和室友表态，“存钱有什么了不起，我也可以做到！”

冲动之下必有莽夫。我盘算了爸妈汇入的生活费发现，如果存下50％的生活费，就可以达标了。平日里去食堂吃饭，不买零食，不看电影，不去逛街，不买杂志，估计也困难不到哪里去，莽夫的特点暴露无遗啊！

莽夫的特点就是这么的不管不顾，不动大脑；但莽夫的下场是很难看的。存钱后的我坚持了一个星期清心寡欲的生活，就觉得生不如死，进行任何的娱乐活动都需要花钱，我彻底在焦躁面前破罐子破摔，恢复早已习惯的生活方式，以飞快的速度让银行卡的余额逼近零。一个多月后，在众人的嘲笑声中，我黯然地去银行把余下的50％存款赎了出来。

豪情壮志的“存钱计划”彻底失败！自那以后，我再也没有动过“存钱”的念头，记忆太疼痛，回忆都是一种折磨。

而今，我重提“存钱”这个想法，被朋友嘲笑、否定和不看好，是多么的自然！

然而，人有成长和反思的能力，回头看自己最初那个可笑的行为，我能明白为何当初坚持不下来——存钱的动力不足，为了获得朋友之间的一点赞誉，为了满足自己的一点虚荣心，完全不足以让我去改变自己的生活状态和消费模式。

要知道，当下的自己和几年前的“愣头青”完全不同，我清楚地知道自己未来需要什么。

2.明确目标开始行动

万事开头难，难的不是具体的做法，而是如何确立方向和目标。在一切计划开始之前，我需要弄清楚几件非常重要的事情。

首先，弄清楚存钱到底是为了什么？

存钱是为了能够摆脱父母的指手画脚，让自己可以自由地做出选择？是为了日后摆脱穷游，享受出国旅游的乐趣？是为了能够尽情地买下自己心仪的名牌包包？或是为了三五年后可以存下10万元和朋友们炫耀？

其实，弄清楚动机很简单，拿一张白纸，把自己想在未来5年内做的事情都写下来。

其次，寻找最切实的存钱目标

在我列出一长串的存钱目标中，我发现一个有趣的现象：每一个目标都很想实现，但似乎每一个目标都遥不可及。更可怕的是，似乎它们之间，还有着各种各样的牵绊和制约。比如我想买一套小房子，就没有钱去国外进修；我想周游世界，就没有时间去读MBA。

所以，我必须尽快找到自己在当下最渴望、最迫切实现的事情。为此，我请教了身边的理财达人——朱丽姐。她在上海外企工作不过六七年，但已经在市区附近买了一套属于自己的小公寓，一时间羡煞不少的朋友。在当下自己摸索理财道路的时候，向她请教必不可少。

朱丽姐看了我的一连串存钱目标后说：“你知道狗熊的故事吗？”

我点点头说：“知道啊，不就是说狗熊是笨死的吗！”

朱丽姐用看白痴一样的眼神看了我一眼说：“我是说狗熊拿着玉米扔了西瓜，拿了芝麻扔了玉米的故事！你这一箩筐的目标，有大有小，有重要和次要，先要把真正最值得去努力的目标挑选出来。否则，你这个目标要完成，那个目标要完成，多线作战，最终的结果就是什么事情都干不成。”

我恍然大悟地点点头，继续问：“那该怎么选呢？是选择金额大的，还是金额小的，是选择容易做到的，还是不容易做到的呢？”

朱丽姐摇摇头，否定了我的区分标准，在她看来，我需要先弄清楚两个要点：

第一，自己当前的收入情况和所在城市的消费水平。这意味着收入越高，存款目标就要定得高，也不是说，收入相对较低，存款目标就可以定得较低。打个比方，一种情况下，一个人每月收入10000元，城市的硬性消费水平接近6000元；另一种情况下，每月收入6000元，城市的硬性消费水平不过是1500元。明显，后一种情况下，存款目标可以定得相对高一点。说到底，存钱的目标是与个人的收入水平、消费水平紧密相关的。

第二，存钱数额既不可高不可攀，也不可少得可怜。比如，每月的收入不过5000元，却想用5年的时间存下100万元，甚至是500万元，除非买彩票中大奖，否则这只能是一场笑话。就算不吃不喝，一年净收入也不过是6万元，即便算上每年10％左右的工资涨幅，5年下来也不过是30多万元，何来的100万元呢。当然，也不能定得太低，每月5000元的收入，却只想5年存下2万元，那么存钱就没有任何影响和意义了。

最后，制定合理且清晰的规划。

朱丽姐最后总结说：“存钱需要一个合理且清晰的规划。类似上面的那个5年100万元的数值，你存钱的用途也不能定得太高。比如你存钱是为了5年后去美国读MBA，这个梦想虽然美好，但除非你有足够的实力拿到MAB学校的全额奖学金，否则，这一笔支出将是非常巨大的，根本不是你当前实力可以支持的。”

我问朱丽姐：“如果我的目标就是未来几年可以去美国读MBA，该怎么办呢？”

朱丽姐说：“目标是美好的，但按照你当前的情况，实施起来非常难。如果你坚持目标不变，就需要变动你的收入。尽一切可能地将收入提高，要么选择收入高的领域重新开始，要么考虑在日常收入外兼职增加收入。当不愿意改变目标的时候，你能做的就是改变自己。

我继续问朱丽姐：“那如果我有很多的目标都想完成，既想出去读书，还想在未来能够开一家小店，还想存钱出国旅游，那这些目标能够同时完成吗？”

朱丽姐反问我：“你告诉我，身边有多少朋友是一边玩耍一边旅游一边学习一边考级一边泡吧，最后都做得非常出色的？”

好吧，朱丽姐说得没有错，存钱目标不能太杂，就好比到处留情，最终得不到任何真心的垂青。定目标也不能今天想要这个，明天想要那个，要弄清楚自己在这三五年中最渴望实现的是哪个。比如打算用5年时间存够买房子的首付，或者打算用3年时间存够未来进修的学费。又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分，也没有先后之分，但必须分清楚当前最需要完成的目标，然后尽心尽力地去做一件重要的事情。

很快，我便对照朱丽姐的话，掂量了一下自己的收入情况，所在城市的消费水平，然后回头看自己的存钱目标，在大大小小的目标中，留下了近5年内最重要的三个目标：

然后我对朱丽姐说：“我知道同时做这三件事情根本不可能，所以我重新换了一个角度来想存钱这件事情，我把这三个目标都量化一下，发现30万元是一个保险的数字。如果我能够靠自己拥有30万元，那么我就有底气辞职出来创业，或者去美国进修，或者买自己的小房子。我也不知道自己5年后会选择这三个最重要目标中的哪一个，但至少先努力去实现这30万元的梦想，然后才有本钱让自己去选择。”

幸好，朱丽姐的微笑给了我很大的信心。这或许也是她认为我当前的所思所想中最靠谱的了。

3.朱丽姐的答题解惑时间

（1）省吃俭用去存钱是否值得？

5年30万元，不是一笔小数目。

按照朱丽姐说的那番话，如果仅靠节约工资是无法完成目标的，那么就必须改变消费方式，还要出去兼职打工。我突然想到未来的很长一段时间里，我可能不能吃自己喜欢的东西，不能逛街，不能购物，在假期还必须出门打工兼职补贴家用。想到此悲凉感油然而生，存钱的瞬间变得不那么激动，甚至开始变得有点讨厌。

我问朱丽姐：“如果存钱就是要让自己的日子过得艰难，过得不开心，那么这个行动还有意义吗？”

朱丽姐说：“生活的某一部分存在意义应该是让自己生活得开心和愉悦。没有人想天天生活在‘穷矮矬’的情境里。但这个‘开心’‘愉悦’并非是免费的，很多时候它们需要掏钱来购买。让吃货们开心的吃喝，需要花钱买；让购物狂们疯狂的各种名牌产品，需要花钱买；让那些电影咖痴迷的电影和光碟，也需要花钱买吧；让那些旅游者愉悦的美景名迹，需要花钱买吧；让人遮风避雨的房子和车，也需要花钱买吧；哪怕去做公益事情，有时都需要自己投入资金。为什么说社会希望有经济条件的人可以伸出支援的手，是因为公益事业需要财力的支持。如果只有爱没有钱，时间久了都会枯萎。”

“所以，你要知道存钱不仅仅是为了当下消费，而是为了以后很长一段时间都能够自由的消费；是为了能够让自己不为“五斗米折腰”，可以做一些真正想做的事情；是为了给自己和家人提供一定的物质前提；为他们提供相对自由惬意健康的生活保障。”

我叹了一口气对朱丽姐说：“为什么我没有一个特别厉害的爸呢，这样我就可以少奋斗好多年。”

朱丽姐很认真地对我说：“这世间，有些人就是运气好，出生前就有一个努力的爸妈，为自己创造了富裕的生活条件，或者有一个努力的爷爷奶奶或外公外婆，让自己的爸妈，顺带自己有一个富裕的生活条件。但大部分人都很普通，爸妈自己打拼，改变了他们原本糟糕的生活环境，他们的孩子也应该靠自己的努力，将一个普通的生活环境改造得更好。你当下的生活环境无法去改变，但你未来的环境可以通过自己的努力去改变。要记住一句话，停在当下不做努力，永远只能是原地踏步，从长远来看，这只能是倒退。但你努力了，虽然不知道未来的生活会变成如何，但一定比当下不作为要好得多。”

“这种不断的改造是需要一定的时间代价，没有原始积累阶段的辛苦，何来日后丰收时代的狂欢。很多人早年有一点结余就拿来旅游购物消费，当时很痛快，但是等到真正需要钱来置业、来创业实现梦想时，却悲哀地发现没有启动资金。即便想贷款创业，好歹也要有一点经济实力证明，或者抵押物吧！所以，梦想需要被激情浇灌，其实除了激情、勇气和毅力，还要有资金的辅佐。”

朱丽姐拍拍我说：“我懂节衣缩食的日子很难过。谁都知道，没有阳光的狭小房屋很难熬。谁都知道，看到心仪的东西不能买很抓狂。但更要知道，一个人用前几年的‘苦’，很可能会换来在未来十几年甚至几十年的好生活，孰轻孰重，想想就明白了。”

（2）存钱是不是发财致富的唯一渠道？

我想了想问朱丽姐：“可是我每月就只有5000元的收入，我还是挺喜欢当前的这份工作，三五年之内肯定不会跳槽，工资也不可能在这几年内有太大的起伏，那我怎么才能够实现5年30万元的存款呢，想想都让人泄气。”

朱丽姐哈哈大笑：“你这个家伙，事情还没有开始，就给自己找理由放弃，这怎么能做成事情呢？你要明白一件事情，没有人可以通过存钱来发财致富，世界上没有任何一种理财方式可以一劳永逸地让自己躺在财富床上安度一生。你需要不断地学习，不断地丰富财务知识，不断地通过尝试一些好的理财方式来完善自己的财务计划。”

“你要明白，存钱不等于理财，它只是理财环节中一个小小的组成部分，但它很重要。当你日后开始慢慢接触财务知识的时候就会明白，很多理财方式是需要资金投入的，当你银行账户中没有存钱，即便自己知道当下是一个投资的好机会，但也无力作为，那时应该是你非常痛苦和懊悔的时刻。”

“我建议你存钱，不是说这种方式能够让你发财致富，而是希望你可能通过这个最简单的理财方式慢慢去接触和了解‘理财’这个领域，并且借助这个工具让你重新调整自己的消费方式，发现自己从未了解的另一个理性的自我。”

朱丽姐继续说：“5年30万元，不算大也不算小。它不是5年5万元，让你存起钱来毫无压力，也不会让你从中获取不到任何的快感，久而久之就当做无聊的事情而选择放弃。同时它也不是高不可攀，让你觉得用尽了所有的办法都无法实现，信心丧失而选择了放弃。在我看来，这个金额还是值得为之努力。你将5年拆分开，先用1～2年的时间来存钱，同时不断地学习财务知识，当存款到了一定的数额，再去想如何提高收益率，如何加大存款等其他的问题。”

“不要惧怕计划的庞大身躯，也不要低估聚沙为佛塔的力量。”这是那次对话朱丽姐送给我的结束语。

1.2.4　第一个“理财五年计划”——5年30万元

俗话说，一日之计在于晨，一年之计在于春，但我决定将人生的重要改变放在2009年年末，我接受朱丽姐的建议，送给自己人生第一个“理财五年计划”。

虽然，2009年我对于“理财”的真实含义都尚未搞清楚，很多金融术语闻所未闻，但我不惧怕这些难点和难关，只要有渠道可以获取知识，只要我愿意去请教高人，只要我将计划落到实处并且认真努力地一步步去完成，我相信5年后会有不一样的改变。

学习，持续的学习，不断地反思和纠错，或许就是一种成功的方式。

理财五年计划目标：

硬性指标——资产5年达到30万元

我不知道这5年的时间里会发生哪些值得记住的事情，也不知道2年后能否如期拥有人生的第一个10万元，但我告诉自己，为何不尝试一下呢？

2010年，我已经迫不及待地想经历它了。