2.3　将消费支出控制起来

我50％的工资已然冻结在银行，余下的这50％又应该如何规划呢？根据我自己的分配，30％的工资收入用于日常消费，20％的工资收入用于应急资金。这其中最难的就是“日常消费”。

如果没有储蓄的硬性规定，消费是一件非常惬意的事情。以我所在的这个三线城市而言，没有房租压力，不需要自己购买电子产品，单位还时常发一些日常用品，5000元的工资收入可以让我生活得非常滋润和舒坦。

但现在的情况发生了巨大的改变，2500元用于储蓄，1500元用于日常开支，1000元用于应急资金。这么一来，真正可以随心所欲消费的只有1500元。瞬间，我有一种“巧妇难为无米之炊”的感觉。1500元过一个月，也太难了吧！

但箭在弦上不得不发，就算打不中靶心，我也得发啊！

2.3.1　整理消费清单

对于每月的工资，我需要先弄清楚每月必须用于消费的钱有多少？

通常来说，正常的开支主要分成四类：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。

固定支出是指房贷、车贷、房租这类每月固定要扣除的费用，当然我运气比较好，房租由父母代缴，这免去了我很大的一个烦恼。

变动支出是指日常开支的生活费用，具体包括一日三餐、水果零食、通信费、交通费、学习培训费、娱乐费用等。这部分的支出往往会根据每月的生活状态而发生改变，但如果保证生活的节奏稳定，变化幅度可以控制。

季度支出是指化妆保养费、衣服、鞋子、包包费用等。女生的保养品和化妆品一般是半年大购物一次，衣服、鞋子、包包往往也是换季时一次性购买。所以，这部分费用需要折算到每个月做估算。

其他支出是指每月必须缴纳的各类保险费用。不过这部分单位已经解决了，我也不需要自己承担。

抛开“固定支出”和“其他支出”不需要考虑外，我需要在“变动支出”和“季度支出”上下功夫，如下表所示。

“季度支出”费用比较好控制，衣服饰品、护肤品，包括短期旅游都是需要提前规划，而且往往是三个月左右才消费一次。那么只要自己能够控制欲望，还是可以做到收支平衡。

“变动支出”才是真正考验我决心的环节。

当时我对自己的日常消费做了一个估算清单：

一日三餐：每日25元（无午餐费用）×22个工作日=550元

每日30元（自己动手）×8个休息日=240元

合计790元

水果：每日10×30=300元

零食：每日10×30=300元

交通通信：每月100元

网络购书：每月100元

娱乐聚餐：每月200元

日常开支部分合计：1790元

好吧，按照我正常的消费状态，1500元根本覆盖不了我的日常开支，我必须接受一个残酷的现实：删去不必要的开支。

开支分成两种：必要开支和不必要开支。

何谓必要开支？就是那些“不花钱就生存不了，不消费就活不下去”的开支。比如柴米油盐、洗漱用品。

何谓不必要开支？就是对生死存亡起不了决定性作用的费用。打个比方，2元一斤的大米属于必要开支，而20元一斤的水果就则属于“不必要开支”。

所以，我必须从日常开支中剔除任何会影响我“1500元过一个月”的“不必要开支”。

但删除并不是说说就能做到的，为此，我需要借助另一个重要的工具来帮我甄别“必要开支”和“不必要开支”。

2.3.2　进入记账的生活

我妈妈是会计出身，最喜欢把职业病带到家庭生活中，比如记账。从她跟我爸爸结婚至今，家庭账目一门清，这不仅仅在她老人家的大脑中，也在她的记账本上。我常和我妈调侃，“你这不是账本，而是我家的兴衰荣辱史”。而今，为了我的“人生第一个10万元”计划，我也需要追随她的脚步。

1.纸本记账

我跑到超市买了一本B5的小笔记本，放在随身携带的包包里，准备随时随地把消费记在小本上。

实行第一天，小本带了，没带笔。

实行第二天，小本带了，笔也带了，但忘了记账。

实行第三天，小本带了，笔也带了，但只记了早餐费用。

实行第四天，换了一个包包上班，什么都没有带。

实行第五天，忘了在手机里设置提醒，于是依然忘记把小本带在身上。

实行第六天，彻底对小本失去了兴致。于是破罐子破摔，该怎么过日子就怎么过。

20天后，我惊讶地发现工资卡上的1500元还剩下16元，无奈中，我只能拿出应急资金度过余下的10天。

所以，纸本记账宣告失败。失败原因有二：一是带本太麻烦；二是按时按点地记住“记账”太困难。

2.与“遗忘症”做抗争

在“纸本记账”失败后，我必须要找到一个替代品。既然最初不通过的原因在于常常忘记带本，那么我就要把“带本”的麻烦解决掉。这个时候手机的APP就发挥了它该有的作用。

记账软件实在很多，我就不一一赘述了，大家在APP中搜索的时候，看到哪个好就用哪个，如今各类的APP都会互相学习。因为随手记的排名诱惑力，我看很多人使用，于是就选择了它作为自己的理财APP。

好了，“带本”的麻烦解决了，第二个要解决的问题就是“遗忘”。

在之前“纸本记账”的短暂岁月里我发现，及时记账没有想象中的那么容易。比如早晨出门买包子、鸡蛋和豆浆，可能只需要4.5元，我买完就往单位跑，一路上只记得一边吃包子、喝豆浆，根本记不得掏出本来记账；走路时，手机正插着耳机放歌呢。等到了单位，就坐下来休息，然后就开电脑、开窗、倒茶、浏览报纸、聊天、工作，记账又自然而然的全忘了；中午吃完午饭，逛一下超市，买一些水果，一刷银行卡，然后拎着东西就走，跟同事一路打闹之间，再一次忘记了记账。

同样，当我刚开始使用手机APP的时候，也会遇到这些问题。

随手记，随手而显得方便，但这种方便也很容易遗忘。但是，我才制订的计划，才刚刚鼓足勇气要好好奋斗，哪能轻易就说放弃。如果是赫拉克勒斯那“十二件几乎不可能完成的任务”，我还能说放弃，可是“记账”这一件小事情，我都做不了，未来还能做什么呢？

所以只能想办法。既然容易遗忘，那就尽量让它变得不那么容易被遗忘。

（1）手机里设置各种提醒。比如早晨买早饭的时间一般在7点40分，那么就将“记账提醒”设置在7点45分；通常中午吃完饭会去逛一逛超市，那么就将“记账提醒”设置在12点30分；同时在上午10点和下午15点都会设置“记账提醒”，以防万一在这个时间段内会网购下单买书。每日三四次“记账提醒”，在正常情况下都会烦死。但“烦死”就对了，因为它以令人讨厌的方式存在，所以也就会渐渐成为习惯。每天到了固定的时间，就会拿出手机完成提醒，同时会想一想自己是否消费过。

（2）皮夹内置醒目贴纸，写着大大的“快记账”，只要我打开钱包消费，就会看到“快记账”这几个字眼，随时看到，随时记。

（3）每晚临睡前花三分钟看一下“随手记”，了解一下自己每日的消费情况，倘若出现较大额度的支出费用，就可以提醒自己后面几天要控制一下费用。

就这样，强制了一段时间后，令人无比讨厌的“记账”慢慢成为习惯，我不再需要依赖手机提醒，也不需要依赖皮夹贴纸。消费一笔，哪怕只有几块钱，我都会掏出手机，花上10秒完成记录。晚上临睡前刷网络时，依旧会看账目表，想想当天是不是有遗忘的记录。

3.令人惊悚的真实“账单”

在使用“随手记”的第一个月，我并没有刻意地去控制消费，2500元工资也没有区分“应急资金”和“日常开支”，主要在于我想弄清楚，按照以往的消费习惯，我每月到底要花多少钱，当作一个月后做消费预算的参考数据。

果不其然，没有控制的消费是一条道走到黑的节奏。在30号来临时，账户还剩下73元。

来看一下我的消费清单：

1.早餐：162元

2.晚餐：447元

3.水果零食：514元

4.日用品：210元

5.凑单买书：313元

6.公交费：36元

7.打车费：80元

8.手机费用：100元

9.聚餐：325元

10.电影：240元

11.人情费：暂无

12.衣服饰品：暂无

13.居家物业：暂无

对照清单，我惊出了一身冷汗，幸亏这个月没有人情、衣服化妆品方面的开支，否则2500元根本就不够。再仔细看一下日常消费细则，我终于明白我的消费方式哪些出现了问题：

（1）一日三餐不好好吃，零食水果乱开销。早餐和晚餐很少自己动手，能在外面解决就尽量在外面解决，麻辣烫、牛肉盖饭、乌冬面轮番上演。明明家门口就是超市和菜市场，明明家里的锅碗瓢盆样样俱全，但就是不肯自己做。当然，更严重的是“乱吃零食”，我翻一下“随手记”中的记录，在水果零食一栏中，正经的牛奶、酸奶、水果没有几样，扎堆出现的都是一些乐事、菜园小饼、85度C蛋糕、星巴克咖啡、炸鸡等东西。

（2）囤书容易，读书难。网络上有一句名言“买书如山倒，读书如抽丝”，形容的就是我这类变着法子送钱给电商的人。只要电商有“满200元减100元”活动出现，无论我当下有没有需要的书，我都会不遗余力的告诉自己“最近书荒”，然后激动地投身到“凑书单”这个令人热血沸腾的活动中。300多元的书费付出去后，不觉得心痛，反而很开心地告诉自己，“太赚了，600多元的书，只花了300元就买回来了”。至于读书的问题，似乎从来都不是自己的关注点。想一想办公室的书橱里，租的单身公寓的书柜里，那一堆堆崭新的书，我感觉不到一丝愧疚。似乎只要书买回来了，就不再是那么重要了。

（3）毫无节制的娱乐是对金钱和时间的不尊重。这个月第三大可怕的消费就是电影和聚餐。跟朋友联络感情的确是很重要的事情，但是每周末都跑出去吃喝玩乐，电影看一遍不过瘾，饭局吃一次不尽兴，不仅仅让周末的学习时间化为乌有，连带钱包里的钱也一并“阵亡”。我惊讶地发现，这个月我总共就看了两部新电影，但令我无地自容的是，这两部电影我都各自看了3遍。原本双休日就应该读读书，看看报，有空去学习一个新技能。而我呢，全部献给了吃饭八卦及电影爆米花。人与人之间的差距有时就是被电影爆米花拉开的。

所以针对以上三点问题，我需要对自己的消费方式主动做一点改变：

（1）自己动手丰衣足食。朝九晚五的工作时间，就是让我有时间在家里吃早饭和晚饭，菜市场在家门口就是让我自己下厨做饭。

（2）要减肥，就要先戒除零食。自从上班后，这体重就跟不受控制一样的飙升。所以，要控制体重，先从控制零食的摄入量开始。要控制零食的摄入量，就要从控制逛超市的次数开始。

（3）星巴克、肯德基、必胜客、85度C之类的地方，能少去就少去。我给自己立了一条规矩，每天中午出去吃工作餐的时候，身上绝对不能带现金和银行卡。如果工作日能够控制不去这些地方，那么周末可以奖励自己满足一回。

（4）囤书也是一个问题。我买书的数量远远超过看书的数量。因此，为了避免自己继续购书，我需要先去办一张图书馆的借阅证。而且要把家里的书做一个整理，先把家里的存书读完再说。

（5）聚餐需要有节制。跟朋友坦言自己正在努力完成“人生第一个10万元存款”的“宏大计划”，希望他们可以支持我、鼓励我（当然他们也可以选择聚餐不用我付账这种最无私的方式）。聚会次数可以从每周一次变成两周一次，或者可以每个月参加一次。

（6）看电影需要有自控力。一部电影看三次，本来就有点不正常。如果碰上IMAX，那么看3次纯粹就是浪费钱，而且这也充分反映出我看电影时的极度不认真，否则哪里需要跑到电影院看3遍。如果真的喜欢一部电影，需要看上好几遍，那么网络上总是有资源，等一等又何妨呢？

4.做预算是唯一的自救方式

虽然现实很残酷，但知道真相后积极应对总比蒙在鼓里过日子要好。

古语说：“凡事预则立，不预则废”。所以，做预算就是给自己上一个“紧箍咒”，告诉自己玩到什么程度就需要收手。

我的消费预算清单如下：

1.一日三餐：500元

2.水果牛奶：300元

3.日常零食：100元

4.日常用品：100元

5.凑单购书：100元

6.交通通信：200元

7.娱乐聚餐：200元

1500元分配结束，当然这不是硬性指标，如果某项支出有结余，也可以支援其他的费用。如果这个月没有凑单购书，那么100元结余出来就可以补贴一日三餐或者水果牛奶。当然，零食必须控制在100元之内。

5.应急资金拿来干什么

前面的1500元用来满足最基本的日常生活，1000元的应急资金则用来满足季度的大额支出。比如一年两次的护肤品消费，一年两三次的短期旅行，每季度的衣物消费，每年总有那么一两次的喜酒、满月酒，还有一年中偶尔的大购物，非要不可但价格不菲的首饰或者包包。

所以“大宗物品”的购买需要从“应急资金”中支取，“人情费用”需要从“应急资金”中支取，“旅行费用”也需要从“应急资金”中支取。

假设全年不买衣服、包包、鞋子，不护肤、不化妆、不出门旅行、不喝喜酒、不喝满月酒，那么每月的1000元就可以存下来。但我过不了这种最“理想”的生活。与其这样我不如考虑去读一个佛学的双硕了。

2010年，我估算全年需要大额支出的几个项目如下：

1.护肤品代购：4000元

2.衣服鞋子：3000元

3.卡地亚三色戒费用：8000元

4.短期旅行费用：2000元

5.包包：暂无计划

6.人情：暂无计划

17000元的预算明显超过了12000元应急资金的承受范围，我必须忍痛割掉一部分费用。“短期旅行”和“衣服鞋子”可以暂缓消费，把每月的聚会当“短期旅行”，把家里的衣物存货当新款，但是“护肤品代购”和“三色戒”是必须要支付的。

其实，写到这里，我知道肯定会有很多朋友诟病我以上的整个存钱流程。说实话，我也没有足够的勇气说自己很能干，毕竟我比很多朋友要幸运得多。比如我不要承担房租费用，我单位每月有好几百元的午餐补贴，我不需要负担电子产品的开支。

但是，我依然还是在努力完成“人生第一个10万元”的梦想。我没有因为房租等费用的“转移支付”、生活条件的相对宽裕，就肆无忌惮的挥霍，浪费这种存钱的好时机。从某种程度上来说，恰恰因为我在很多方面可以免去开支的困扰，才更应该去珍惜这种机会和条件，去认真对待自己的财务状况，去努力守护好每一分钱。

我依然记得“人生第一个10万元”梦想起航的时候，一位朋友也是以此来反驳我。在她看来，“人生第一个10万元”梦想只有我这种没生活压力的闲人才能实现。而像她这种承受着各种消费压力的工薪族而言，存钱根本是不可能的事情。

是啊，我承认，对于很多职场的新人而言，存下人生第一个10万元是非常艰难的事情（金融工作的就不要来抬杠了）。对于很多北上广的朋友而言，能够安稳地活下来本身就不容易，更何况10万元的存款。但我们可以做减法，可以用阶段成果的方法朝这个“10万元”去努力。

“10万元梦想”可以拆分成“3+3+4”模式，也可以拆分成“2+3+5”模式，再不行“2+2+2+2+2”总可以了吧！

大家不要忘了，随着工作年限的增加，工作经验的增长，收入是可以提高的！原本辛苦1年才能攒下2万元，辛苦2年才能攒下4万元，但如果自己争气，提高职场技能后跳槽到更好的单位，享受更好的薪酬待遇，很可能余下的5万元只需要1年而已。

所以，努力攒钱是一方面，积极提高自己的职场技能是另一方面。这就好比人需要靠两条腿才能走，“存钱”和“提高技能”就是两条腿，搭配得好，生活质量会飞速地提高。

对于未来，必须充满信心。

至于我那个朋友，她每月收入5500元，每月房租是1800元，无养老负担，无养儿负担，本科毕业也有5年的时间，存款-30000元。她没有资格来嘲笑我的梦想。