03　小心信用卡带来的弊端

前面我们了解了信用卡对生活带来的好处，但是任何事物都有其两面性。信用卡在给我们带来便利和一些优惠的同时，也为我们带来了一些弊端，了解了信用卡弊端有助于我们更好地使用信用卡。

1.需要交纳年费

由于刷卡消费的便捷，刷卡消费正逐渐成为人们的主要消费方式。在办理信用卡的时候，很多银行并不会告知申请人使用信用卡需要收取额外的年费。虽然很多银行都有相应的年费减免政策，但是政策并不统一。比如许多银行一般都有首年免年费，次年刷卡达到一定次数便会免收次年年费的政策。

但是要注意的是，有些信用卡不会享受免年费政策。要了解我们手中信用卡的年费政策，可以致电发卡行的信用卡中心详细了解，避免因为忽略导致没有达到免年费的条件或者未按时交纳年费而带来一定的经济损失。

信用卡年费不仅收取标准不同，而且扣费时间也不尽相同。多数银行是根据开卡人开户的时间来制定的，并不是固定在特定的时期。对于持卡人来说，如果手中的信用卡没有享受免年费政策，那么留意自己的年费交纳日也是一个重要的环节。

2.“提额”要小心

当银行客服来电告诉我们，我们正在使用的信用卡可以提升透支额度了，这个时候相信很多人心里都是很高兴的。因为这意味着可以提前消费更多的金额，可以买到更多的商品。但是“提额”对每个人来说都是有利的吗？这就要看每个人的具体情况了。

如果确实有提高信用额度的必要也要注意，信用额度分为临时额度和永久额度。临时额度是在特殊的节假日或者持卡人因为特殊的情况下，在永久额度的基础上临时提高信用总额度。提高临时额度也是有时间限制的，因此持卡人也要注意当临时额度到期后信用额度又会恢复到以前的永久额度了。

当银行告知消费者可以提高信用卡额度时，不要高兴得太早，其中隐藏的缺陷是消费者要注意的。对于没有消费制止力的人来说，“提额”不一定是好的，带来的可能是刷卡的时候痛快，还款的时候就要伤心了。因为透支金额太多导致无力偿还信用卡透支金额，随之而来的将是银行的利息费、超限费等。

不管是提高临时额度还是永久额度，信用额度的提高还可能带来的是，信用卡因为被盗刷造成更惨重的损失，因此持卡人在考虑提高额度的同时也要了解自己是否有提额的必要。

3.过度消费透支

信用卡其中一个功能是先消费购物，后还款。有了一定的信用额度并不表明可以毫无节制地消费，因为没有理性消费而造成使用信用卡陷入恶性循环的例子不在少数。产生信用卡依赖，不知不觉过度消费透支，也会影响到个人生活品质。

在刷卡消费的时候，持卡人要量力而行，切勿过度透支。刷卡前可以考虑一下是否有偿还能力，如果当期无法偿还，也要考虑未来是否有能力偿还。

如果消费金额超过了自己可以承受的额度，导致不能偿还账单，滚雪球的利息会让负债越积越多。

4.未按时还款利息高

前面已讲过，银行推出了“容时容差”的服务，可以在一定的时间上延长还款期，如果未全额还款，未还金额低于一定额度也可视作全额还款。但是也有超过延长的还款期还未还款，以及未还款项没有达到银行规定范围内的情况，此时银行就要收取相应的费用了。

不同银行对于未按时还款所收取利息有不同的规定，但是纵观所有银行的收费情况来看，每个银行收取的费用都不低，银行的高利息也提醒了持卡人要按时还款。

5.影响个人信用记录

平时很多人可能都没有关注过个人的信用问题，甚至有些人还不知道信用卡都有个人信用记录。前面已讲解过信用卡能够积累个人信用，获得良好的信用记录，同时信用卡作为信用积累的工具也会影响个人信用记录。

如果没有合理用卡，会导致不良信用记录从而带来信用污点。事实证明不良的信用记录不仅不会给个人带来信誉财富，而且还会影响个人的金融活动。比如，当需要贷款的时候，信用记录就能发挥很大作用。

卿先生已经结婚3年了，为了出行方便，今年卿先生准备买一辆汽车。经过精挑细选卿先生选中了一辆心爱的汽车。如果全额付款的话，卿先生一时拿不出这么多钱。销售人员告诉卿先生，可以先首付一部分，其余的部分通过银行贷款的方式支付。

可是，当卿先生去银行办理贷款手续的时候却遇到了麻烦。原因是卿先生在使用信用卡的时候由于一次疏忽而导致未按时还款，造成了不良信用记录。

卿先生的故事告诉我们，信用卡的信用记录可能平时对于我们的生活不会造成什么影响，但是当我们从事某些金融活动，比如贷款的时候就不能忽视它的作用了。

使用信用卡有利也有弊，只要持卡人合理用卡，那么信用卡的弊端也是能够规避的。