■ 牛扣在桩上不用也会老

我们的生活中有两类资产，一类是贮存性资产，如：房屋、机械、设备、原材料、黄金、现金等资产；一类是流失性资产，如：人力、时间、役（产）畜、果树等资产。流失性资产，如不投入使用，照样会自然流失，失去其使用价值。资产有两种寿命，一是自然寿命，指资产（资源）从产生（出生）到淘汰（死亡）的时间；一是使用寿命，指资产（资源）实际服务（服役）的使用时间。役（产）畜是流失性资产，喂得膘肥体壮，若扣在桩上舍不得用，到牲口老了，使用寿命结束了，即使你想用也用不起来了。茶树等也是流失性资产，茶叶如不及时采摘，叶片老了，其价值就白白流失了。

农民理财的本质就是让自己的资产发挥其最大的价值，所以说农民理财很重要，这可以体现在以下两个方面：

1．物价上涨逼迫农民必须理财

农民理财有两大功能，一是合理安排未来生活，二是确保财富保值增值。从后者看，物价上涨速度越快，对农民理财的要求就越高。

据《中国统计年鉴》（2012）显示的数据，我国2011年的居民消费价格指数是1978年的5.65倍，33年间上涨4.65倍。其中，2011年的城市居民消费价格指数是1978年的6.07倍，33年间上涨5.07倍；2011年的农村居民消费价格指数是1985年的4.27倍，26年间上涨3.27倍。但众所周知，实际通货膨胀率要比这高得多。农民感同身受的是，许多消费品尤其是食品的价格在这30年间上涨了几十乃至上百倍，如果有了余钱只是单纯地把它存在银行里拿利息，是怎么也跑不过物价上涨的；换句话说就是，这样的理财方式只会让财富一步步缩水。所以，这就必然会逼迫每个农民家庭都学会理财。

武汉的吕老太太在1987年办了一张银行存折，1993年才想到了里面还有75.9元，但是由于数额不多，并没有放在心上，直到2012年去取钱时，才发现她不但拿不到一分钱，还欠了银行的钱。原来，2005年起银行规定要对余额不足300元的储蓄账户每年加收12元的管理费，而吕老太太的银行账户上当然是不够300元的，所以如此这般，吕老太太的75.9元钱存了几十年，最终居然成了负数！

研究表明，目前的银行服务项目共有1076项，其中收费项目有850项，占79%。所以，如果你还记得读中学时教科书上说把钱放在银行里最保险，并且举例说，钱放在家中会被老鼠咬掉、因为失火被烧掉，只有放在银行是最保险、最安全的，那么，看了上面这个例子就只好哑然失笑了。不用说，最保险、最安全的方法应该是通过科学地理财战胜通货膨胀，别无其他。

2．收入增加为农民理财提供了物质条件

改革开放30多年间，我国农村面貌发生了巨大的变化，每家每户手上都有或多或少的积蓄，这也为农民理财提供了物质条件。

截至2012年末，我国居民储蓄总额高达18万亿元人民币，人均超过1.3万元，储蓄率（居民储蓄占国民生产总值的比重）为52%，位居全球第一（全球平均储蓄率是19.7%）。这一方面说明“中国人有钱”（因为这些储蓄随时都可以变成现实的购买力），另一方面也表明消费动力严重不足（所以才不敢花钱）。当然，单从农村角度看，农村居民的人均储蓄虽然大大低于这个水平，但却无法否认每家每户都多少有些钱是需要打理的。

有道是有钱谁不会花？那现在为什么有钱不敢花呢？归根到底，最主要的原因在于我国社会保障体系不完善，每家每户必须用储蓄来应付未来的不时之需。而这又回到农民理财上来了——只有通过科学理财，让这些储蓄保值增值，才能真正达到应付不时之需的目的。

改革开放以来我国经济的快速发展，为农民理财尤其是其中的创业理财提供了无穷的选择和机会。而国家宏观经济环境与农民的理财密切关联。它就像在一个不断上涨的股市中，你赚钱的概率也就会增加，而在不断下跌的股市中赚钱的概率就会减少一样。比如金融工具的多样化。过去，农民理财基本上只有银行储蓄和买国库券等少数几样选择；发展到现在，股票、基金、期货、民间信贷、收藏、外汇、黄金、金银饰品投资、保险、房地产投资、知识产权交易等工具，正在以不同特性吸引着各种不同的投资者，并为其中的佼佼者创造了数倍乃至成千上万倍的投资回报。

不过需要注意的是，由于这些金融工具的回报率高，投资风险也大，所以并不适合所有农民朋友使用，应该三思而行才是。如果没有足够的把握，就不要贸然加入。例如，股票就是一种高风险理财工具，投资风险大，要用到的相关知识也多，所以政府为了保护农民利益，一般不准在县级区域开设股市，就是基于这种考虑。

创业途径多样化。改革开放以来，农民创业的渠道越来越宽，目前已和城市几乎没什么区别。也就是说，城里的所有经营项目在农村几乎都是允许开设的；相反，农村特有而城里没条件开办的种养殖业以及农家乐等，却会因其“三农”特色而倍受欢迎。所有这些创业种类，都为农民理财提供了广阔的盈利前景。这要放在几十年前的过去，是想都不敢想的，这就是时代给农民带来的机会。

有些人由于缺乏科学的理财观念和理财知识，想理财却把辛辛苦苦挣来的钱用在了不恰当的地方，不但损失了本金，而且还破坏了原来的和谐生活。

简单地进行归类，这些误区主要有以下8种：一是陷入高利贷和非法集资陷阱，本来想多赚一些利息的，结果上了当受了骗，连本金也拿不回来；二是迷恋赌博，农闲时间企图在赌桌上“快速致富”，结果弄得妻离子散；三是畸形消费，尤其是那些刚刚拿到拆迁款的农民，更是热衷于比排场、孤注一掷买彩票等，很快就身无分文，既没了地，又没了钱；四是随意借钱和担保，结果把自己也卷入其中，当了“冤大头”还有苦没法说；五是寅吃卯粮，刷爆信用卡搞透支，结果严重影响正常生活；六是对储蓄有偏见，认为银行储蓄利率低，宁愿把钱放在家里，结果导致支出无计划，甚至引发偷盗事件，造成不必要的损失；七是把资金都用于房地产，导致资金被套牢，负债众多，生活没有了保障；八是没有树立正确的理财观念，让投资机遇白白丧失。