第三节 可保风险

一、可保风险的概念

可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险，但也并非所有危险均可以向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。

二、可保风险的要件

1．风险损失必须是意外的

这是指风险导致的损失后果必须是在被保险人意料之外的，而不是意料之中、非主观预谋的。意料之内或有预谋的风险是不能保险的。

2．风险必须是纯粹的

可保风险主要是指那些只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。对既有损失机会又有获利机会的投机性风险，在一般情况下，保险人是不给予承保的。

3．风险损失是可以用货币计量的

这是指可保风险导致的损失在原因、地点、时间和金额上必须是可以确定的，能够用货币来度量的。

虽然人的身体和生命不能以货币来衡量其价值，但因人身保险是给付性的，而不是补偿性的，是为满足人们特定的经济需要。人们可以通过一定的方法确定合理的经济需要，因而人的生命和身体是可以保险的。

4．风险损失的概率是可以测定的

保险人必须能够较准确地测定风险损失发生的概率分布，测定其期望和方差，以便计算保险费，从而能够满足在保险期间内产生的给付需求或保险赔偿。

5．风险必须是大量同质风险单位均有遭受损失的可能性

保险的运营是通过科学方法对大量标的风险损失进行观察、记录，估算损失率，并在被保险人之间分摊损失，这是保险赖以存在的基础。

【例1.11】可保风险的条件约束主要表现在（　）。

A．风险损失具有不可测性

B．风险损失的概率是可测定的

C．风险是同质的

D．风险必须具有意外性

E．风险是投机的

【答案】BCD

【解析】可保风险的要件：①风险损失必须是意外的；②风险必须是纯粹的；③风险损失是可以用货币计量的；④风险损失的概率是可以测定的；⑤风险必须是大量同质风险单位均有遭受损失的可能性。