应对长期风险

如果想要保险业的人性化程度进一步加深，它就必须能够应对给人们的生活带来麻烦的实际风险，这些风险中很多都是长期风险，也只有经过一段时间的酝酿之后才会逐步显现出来。现在人们应对长期风险的手段还很低下，长期风险会缓慢地体现出来，而不会带来暴风骤雨般的突发灾害。

人们最大的担忧之一就是生计问题，也就是能否赚到养家糊口的钱的问题。残疾人保险能覆盖一部分因事故或疾病致残的人的生计问题。未来保险应该且能够做得更多。

生计保险是一种值得尝试的产品。任何自然人都可以根据需求购买这种长期保险，投保对象可以是自己的职业、受教育的过程，或者是任何投入了人力资源成本的投资。投保人还可以比现今我们所认识的保险范围选择更细化的对象，比如投保某个就业方向，因此投保人放手锻炼从事这个职业所需的技能，而不必担心失败可能给自己造成损失。如果多年甚至几十年之后，有可信的数据能够证实具备这些职业技能的人找不到适合自己的就业市场，或者根本就没有任何可选余地，那么这种保险除了赔给投保人一辈子的薪水之外，还会附加一些生活所需的额外津贴。

总有一天我们能看到职业薪酬交易市场的诞生，就如同当今的期货市场一样。如果这个市场反映的是远期价格，那么它们也就会反映出人们所做出的职业选择的价格发现过程。越有前途的职业，其市场价格就越高。

有些情况下，一个家庭成员的伤病将严重影响到其他家庭成员的生活。我们同样可以通过扩展保险业务的范围应对这种风险。长期监护保险已经向某些个人开放了，但是此类保险走向成熟的速度慢得惊人。有时福利计划和失业计划能解决一些生计问题，但是它们都不过是权宜之计。家庭成员得病有可能持续几年，有的甚至久病缠身。我们需要通过金融创新推动行业的改进，克服如今还存在着的使人们无法接受此类保险的真实壁垒。

用另一个例子来说，美国东部各州近几十年遭遇风暴灾害的概率不断上升，如果气象变化的趋势最终导致风暴灾害发生得越来越频繁，其必将给这个区域的人们所拥有的不动产价格带来灾难性影响。但是现在人们能购买的风暴灾害险都是极短期的，因此未来由风暴灾害增多带来的远期风险没有任何方式可以应对。我认为未来可能会出现远期灾害保险，也就是针对未来风险可能加剧的有效保险。