第7章 怎样购买理财产品

前面我们已经初步了解了银行理财产品的特点和投资价值，接下来我们就需要了解怎样去购买银行的理财产品。我们通过简化的流程指导为大家直观说明购买的渠道和方法。

1 理财产品的开户购买流程

1.开户

投资者在办理银行理财产品前，需要开立个人理财交易账户，要提供如下资料：理财交易卡。这里所指的通常就是普通银行卡借记卡类，能透支的信用卡是禁止办理理财业务的。

已签署的《银行本外币理财产品业务协议》。

2.购买

购买个人理财产品时，需要：

符合法律法规规定的投资人身份的个人，在指定网点以合法持有的人民币资金申请办理人民币个人理财业务。

交易成功后打印协议书，交投资人核对并签名确认。

3.注意事项

客户购买个人理财产品时，其资金账户中需要有足额的资金。不提供柜台现金缴款方式认购人民币理财产品。

目前的理财产品发行期利息直接在活期账户中计付，在客户购买理财产品之后按认购金额实时冻结客户资金账户中的相应资金，并在发行结束日批量扣划资金。

如果理财产品发行成功，在产品起始日自动将客户投资本金转为对应的理财份额；如果因发行额度不足等原因造成理财产品发行不成功，则在发行期结束次日将客户本金解除冻结。

理财产品的认购需投资人持本人有效身份证件办理，不得由他人代办。

同一期理财产品的认购金额只有在首次购买时受起点金额的限制，为购买级差的整数倍即可。

4.风险评估

没有购买理财产品经历的朋友在首次购买时，银行会要求与之签署《风险评估表》，具体就是一些理财产品风险提示，需要客户签字认同，以避免不必要的纠纷。

银行根据客户风险等级向客户推介与其风险属性相匹配的理财产品，并全面准确地揭示产品风险。对于非保本收益型理财产品，严禁做出任何形式的收益承诺。对于市场风险较大特别是与衍生交易相关的投资产品，不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售。这是银行自己对于客户的风险提示义务和基本规则，虽说没有法律效力，但是这是银行最基本的职业操守。

客户通过银行风险评估后，可购买与风险属性匹配的个人理财产品，签订《银行本外币理财产品业务协议》，并由客户手工抄录其中的风险揭示内容。

风险评估结果显示客户不适宜购买某产品但客户仍坚持要求购买的，须要求客户在产品说明书上完整抄录“本人已经阅读上述风险提示，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担风险”并签字认可。客户经理受理后须交由网点负责人或经网点负责人授权的业务主管人员审核并签字确认。

银行应当至少每两年对客户进行一次重新评估，并向客户说明有关评估情况。

（这一条目前来说是个薄弱环节，基本没见过哪家银行在执行。）

购买的流程在不同银行可能会有一些差异，但是基本上都是一致的。不少朋友不喜欢到柜台去排队等待，那我们推荐大家通过网上银行进行购买，大致的流程在下一节具体讲解。

2 网上操作流程

为了方便客户操作，减少网点的工作压力，很多银行都允许客户在网上银行进行理财产品的购买，前提是客户需要注册网上银行。

登录之后，选择银行理财项下产品列表，阅读产品说明，签署协议，即可进行购买。为了确保讲解上的一致性，我们还是以工商银行网上银行为例。

（1）登录到网上银行，然后单击“工行理财”链接，在出现的界面中，选择左侧的“理财产品”链接，将会出现的窗口。

（2）单击左侧的“理财产品”项下的“购买理财产品”链接。如果投资者是首次购买，会出现的页面。

（3）单击的“理财交易账户开户”链接，将会出现页面。输入口令卡密码或插入U盾进行密码验证。

（5）按照的提示验证密码之后，单击“确定”按钮，将会出现页面，提示您开户成功。

（6）单击的“继续购买”按钮，将会出现理财产品协议页面。

（7）阅读之后，在向下拉动滑动条，将会出现理财产品说明书页面。

（8）认真阅读后，单击“已阅读并接受”按钮，将会出现理财产品购买份额选择页面。

（9）按照的提示输入购买份额后单击“确定”按钮，将会出现购买确认页面。单击“确定”按钮之后，将会生成交易。

通过上述讲述，相信大家都能够通过不同渠道熟练地购买理财产品了，下面我们一起来学习如何选择一款适合自己的理财产品。