1 绪论

1.1 研究的背景、问题的提出与研究的意义

1.1.1 研究的背景

2007年美国次贷危机爆发，2008年全球金融危机爆发，贝尔斯登、雷曼兄弟、华盛顿互惠银行等大型金融机构纷纷倒闭，整个金融市场近乎瘫痪。随着危机的不断蔓延和加重，全球金融体系遭受了巨大冲击，世界各国的实体经济也受到了严重影响。危机过后，各国监管机构与学者对此次金融危机发生的原因进行了深入的分析和思考，主流观点认为除了金融衍生产品滥用、货币政策失调等因素之外，过于宽松的金融环境以及监管不力导致的金融机构违法违规行为频现无疑是引发此次危机的重要原因。因此，以美国为首的发达国家进行了深层次、多方面的金融监管改革。美国不仅在原有的多头监管框架之上额外成立了金融稳定监督委员会，以期加强各个监管部门之间的信息沟通与配合协调，监控并处置系统性风险，还出台了一系列政策法规以强化对金融机构的监管，如美国联邦储备系统在2009年推出了《监管资本评估计划》，进一步提高了对银行的资本充足率要求；随后美国政府在2010年颁布了《多德—弗兰克华尔街改革和消费者保护法》，这项被称为20世纪大萧条以来力度最大的金融监管改革法案以防范系统性风险、打击金融机构违法违规经营活动和保护消费者的合法权益为核心，设立了包括规范金融衍生产品市场、限制金融机构自营业务、强化对具有系统重要性银行的监管、防止金融机构“大而不倒”等多项监管条款。

与强监管相对应的是严处罚。从2008年到2018年，包括美国联邦储备系统、美国货币监理署以及美国证券交易委员会在内的多家监管机构对金融违法违规行为的处罚次数超过500次，罚款总额约为2 546亿美元。其中10亿美元以上的罚单达37张，50亿美元以上的罚单达14张，而对银行业的罚款占比则高达97%（罗璠 等，2019）。

近几年，我国监管机构也对银行业违法违规乱象进行了重点整治。2017年初，原银监会组织开展了“三违反、三套利、四不当、十乱象”金融违规行为专项治理行动，共计查出问题5.97万个，涉及金额高达17.65万亿元。2018年初，原银监会下发了《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，随后又相继出台《商业银行股权管理暂行办法》《商业银行委托贷款管理办法》《商业银行理财子公司管理办法》等多个专项领域的监管文件，对银行股东行为、贷款以及理财等领域存在的问题进行了详细的监管规范。2019年，原银保监会继续将整治银行业市场乱象的工作推向深水区，在《坚决打好防范化解金融风险攻坚战》公告中，原银保监会针对金融业暴露出的各类风险和突出问题，共提出118项制度以补齐监管短板。

在金融强监管的趋势下，我国原银保监会做出的行政处罚数量明显增多，巨额罚单也屡见不鲜。2017年，原银监会共计开出罚单3 400多张，涉及机构近1 900家，处罚责任人员1 500余名，累计罚没金额高达29.32亿元。其中，原银监会对广发银行惠州分行员工与侨兴集团里勾外连、私刻公章、违规担保“侨兴债”的案件共计罚没7.22亿元，6名涉案的银行员工被终身禁止从事银行业工作，时任广发银行惠州分行行长、副行长等高管被银监会给予取消5年高管任职资格、警告、罚款等处罚；2018年，银保监会累计做出行政处罚4 000多次，涉案机构达1 900余家，2 044名责任人员被处罚，罚没金额合计约21.56亿元。其中，浦发银行成都分行因违法向1 493个空壳企业授信以换取相关企业出资承担银行的巨额不良贷款（承债式收购）被罚4.62亿元，时任浦发银行成都分行行长、副行长等高管被银保监会给予终身禁止从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款等处罚。2019年，银保监会共计处罚金融机构2 800余家、处罚责任人员3 496人次，罚没金额合计约14.5亿元。2020年银保监会严肃查处各类违法违规行为，全系统一共做出6 581件行政处罚决定，处罚银行保险机构3 178家次，处罚责任人员4 554人次，罚没金额合计22.75亿元。2021年，银保监会大幅提高违法违规成本，全年处罚银行保险机构3 870家次，处罚责任人员6 005人次，罚没金额合计27亿元。2022年，银保监会处罚银行保险机构4 620家次，处罚责任人员7 561人次，罚没金额28.99亿元。