1.4.2 信贷工厂模式

1.起源

新加坡淡马锡控股公司在为诸多银行的小微企业信贷业务服务中积累了大量经验，并在此基础上开创了信贷工厂模式，而且首先在印尼进行创新实践。信贷工厂模式是对信贷流程进行功能性的切分，使得银行能像工厂标准化制造产品一样对信贷业务进行处理，以解决小微信贷面临的流程和效率问题。该模式的优点在于效率高，容易形成规模，便于批量复制和控制标准。

2.核心内涵

在信贷工厂模式下，银行按照工厂流水线的思路，将“客户接触、尽职调查、授信审批、放款、贷后维护、信贷管理、贷款回收”等业务环节进行拆解，并将各个环节的要素做到标准化。流程中的人员只需要负责某一节点，而无须对其他环节的工作负责。随着移动互联网、芯片技术的突破和数字化进程的加速，金融量化、数据工程等工具被广泛应用于金融领域，信贷工厂得以与智能工具相结合，形成了信贷工厂2.0模式。与信贷工厂1.0模式相比，信贷工厂2.0模式在系统方面引入全新的信贷系统、反欺诈系统、审批系统，在数据方面引入场景数据以及其他第三方数据，在决策方面引入先进的算法，例如通过机器学习算法不断提升自动审批效率，使得人工干预率大幅下降，审批效率不断提升，信贷工厂的生命力愈加旺盛。在此背景下，信贷工厂2.0模式在流程标准化、作业集中化、管理规范化以及风险分散化方面有着突出优势。

3.落地情况

2005年，淡马锡控股公司以14亿美元入股建设银行；2007年10月，建设银行总行指定镇江分行作为试点。2008年2月和2008年9月，中国银行分别在上海和福建泉州开展试点。

4.不足

在信贷工厂模式下，基础风控依赖于一套理想中的IT系统架构及行业细分策略，而我国地域广阔、区域经济差异巨大，且小微企业纳税、报表严重失真，社会征信体系不健全，导致风控系统的建设难度过大且可靠性严重不足，多家银行试点最终只落得一个信贷流程标准化框架，沦为有形无实的“样子货”。信贷工厂的灵魂不是流水线，而是产品设计与产品本身的技术含量，流水线仅仅是流程实现的部分。