1.4 小微信贷的主要模式

1.4.1 以抵押、担保为主的信贷模式

传统小微信贷模式的主要流程包括业务申请、业务受理、尽职调查、授信审批、合同签订、贷款发放、贷后管理环节。

• 在业务申请环节，客户向银行提出申请。

• 在业务受理环节，银行指定客户经理受理。

• 在尽职调查环节，客户经理开展实地调研，考察企业的股权结构、财务状况、主要产品及上下游、生产场地及工艺、管理层、押品信息及企业主个人资信等，收集相关的书面材料，如各类登记证书、经营许可、审计报告、资产权证、合同、流水、授权书等，并对相关资料进行交叉分析，形成调查报告，同时整理相关的内部审批资料。通常而言，实地调研与资料收集可能会有多次。涉及押品时，还会额外有押品的价值评估。

• 在授信审批环节，银行按照企业的申贷金额及内部权限，进行支行-分行-总行的层层审批。

• 在合同签订环节，客户经理按照银行批复的条件与客户签署书面的合同。

• 在贷款发放环节，银行放款审核岗根据书面合同及相关支付要求，审核、发放贷款。

• 在贷后管理环节，客户经理定期或不定期地对客户进行实地走访，收集客户的财务报告等信息。

在传统模式下，小微企业面临的主要痛点如下。

1）申请材料繁多。个人、企业及担保人均涉及大量的书面材料提交要求。

2）增信要求高。金融机构往往要求客户提供包括资产抵押、质押及第三方保证等在内的一种或多种增信措施，并尽可能地压低抵质押的折扣率，以防出现风险后第二还款来源能充分保障本息的回收。

3）流程冗长。从贷款申请提出到贷款发放，往往需要3个月甚至更长的时间，较低的审批效率往往无法满足小微企业短、频、急的用款特征。

4）贷款成本高。涉及第三方担保时会额外增加担保费用支出。

与此同时，银行面临的主要痛点如下。

1）展业成本高。小微企业虽然单户贷款额度低，但从作业流程和作业标准来看，刚性成本与办理大中型贷款的成本几乎是相同的。由于小微企业管理不规范，银行在尽职调查环节投入的精力可能更多但效果有限，因此从投入产出比来看，银行并不划算。

2）风险高。相比银行的其他贷款业务，小微企业的不良率风险较高，银行内部的不良贷款压力较大。

为了有效地平衡展业成本与效益的问题，诸多银行进行了尝试，以专业市场或产业链条为单位，采取联保、互保模式，以期解决小微企业批量获客、批量授信和风险控制的问题，但从实践成果来看，大部分银行不仅未达到预期效果，反而因为模式的漏洞造成了更大的风险。