1.3 买错保险，有多糟心？

很多人第一次买保险，并不是出于自身需求，而是因为有亲戚朋友成为了保险销售人员，碍于情面而购买保险，因此这些人可能买到了自己并不需要的保险，当过段时间回想起自己买的保险时，觉得不实用，便会产生退保的想法。但是保险并不像银行存款一样，可以随时支取，尤其是在投保后的前几年，退保可能会有损失。

常见的买错保险的案例如下。

案例1 自己买了一大堆保险，年缴保费好几万元，当家人生病住院时，想起来自己买了保险，以为可以放心，结果出院后申请理赔，才发现自己买的全是储蓄型保险，而没有配置保障型保险，因此迁怒于保险公司，把当初卖自己保险的朋友拉到黑名单，然后上网大骂：“保险都是骗人的！”

这个案例就是由销售人员不专业的推销导致的。保险的配置应当以保障型保险为先，其次才考虑储蓄型保险。

案例2 客户的妈妈去银行存钱，被银行的经理推荐买了保险。妈妈以为自己把钱存在了银行，每年能有不少利息收入，结果过了两年家里需要用钱想去银行把钱取出来时，才发现买的是保险，并没有将钱存入银行。银行让客户的妈妈去联系保险公司退保，保险公司说时间不到，现在只能退一部分钱。妈妈觉得自己上当了，向街坊邻居抱怨保险是骗人的。

这个案例属于典型的把保险包装成理财产品来卖的销售误导。对此监管部门早有应对措施，规定把保险与银行存款进行简单对比是违规的。客户只需要提供投保时被销售人员误导的证据，例如聊天截图、录音等，便可以要求保险公司全额退还保费。不过在实际操作过程中，取证比较困难。

案例3 客户患过某种疾病，在投保健康险时，其在投保单上的健康告知中全选了“否”，当客户因患病住院，向保险公司申请理赔时，保险公司通过理赔调查发现客户有隐瞒病史的行为，便拒绝了赔偿。客户觉得自己上当受骗了，保险公司收了保费却不赔，便在网上发帖说保险公司骗人。

这个案例是典型的未如实告知相关情况导致的拒赔。很多时候并非客户故意隐瞒相关情况，而是销售人员承诺将来一定可以赔。销售人员求业绩心切，担心客户如实告知会被拒保，存有侥幸心理，便引导客户隐瞒相关情况。有关如何做好健康告知的方法并不复杂，我将在之后的章节详细介绍。

如果能够避免以上三个案例中的情况，则能够免去约99%的保险拒赔纠纷。随着保险市场的不断发展，如今我国居民的保险意识逐年增强，保险的形象正在好转，我对国内保险行业的未来充满信心。