创富不易，守富更难

传承面临诸多困难，为人父母，未雨绸缪了解如何进行守富和传富十分必要。然而，致富的原因多种多样，而结合历史和全球的经验来看，守富的工具只有寥寥几种。

《2021中国私人财富报告》调研数据显示，高净值人群中“董监高”[3]、职业经理人（非“董监高”）、专业人士的群体规模持续上升，合计占全部高净值人群的比例由2019年的36%上升至2021年的43%，规模首次超越创富一代企业家群体，如图1-1所示。同时，他们来自不同的行业，创富的方法可谓千千万万。

图1-1　2021年中国高净值人群构成按职业划分

数据来源：招商银行，贝恩公司.2021中国私人财富报告[R/OL].（2021-08-26）[2023-07-11].https：//www.bain.cn/pdfs/202108260549406724.pdf.

全世界范围内，在守富和传富领域，只有遗嘱、寿险等少数工具被广泛认为是有效的方式。这是因为守富和传富的工具必须满足以下几个特点：

第一，法律规范性强。

遗嘱、寿险等能作为传承的工具是经过法律明确规范的。

根据《中华人民共和国民法典》第一千一百三十三条：自然人可以依照本法规定立遗嘱处分个人财产。

根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

根据最高人民法院〔1987〕民他字第52号《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》：根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人，未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

在遵循相关法律法规的前提下，当事人使用这些工具对自己的财富做出明确的规划，具有法律效力和保障。

第二，明确的意愿表达。

一份有效的遗嘱和指定受益人的寿险，是当事人在生前对自己身后的财富的明确指示和规划，可以防止由于意愿不明确而导致的争议和纠纷。

第三，稳定可靠。

股票、房产等财产在当事人生前可以创造财富，但是这部分财富属于当事人本人。当事人身后，这些财产的归属存在不确定性，因而它们只是创富工具。而一个守富和传富的工具，需要在当事人发生意外等特殊情况时，明确地指向财产属于谁，而这个特性只有遗嘱和寿险等工具可以做到。

第四，保护家庭成员利益。

守富及传富工具必须能够保护家庭成员的利益，必须是当事人在生前最优的财富规划安排，必须能避免突发状况导致的家庭财富流失或争议。而这些，只有遗嘱、寿险等有限工具可以做到。

因而，守富工具寥寥可数。如果想要将已经拥有的财富好好利用，对于普通人而言，赠与、遗嘱、终身寿险的规划必不可少。这三者适用于不同的使用场景并具有不同的功能，如表1-1所示。对于稍有财力的人而言，除以上三种，也可以运用信托、家族办公室、家族基金会来规划自己的财富。

表1-1　赠与、遗嘱与终身寿险的使用场景与功能