第109章 钱庄之事
转眼已至除夕。
今年喜事连连，先是容音姐弟相聚，后陈梁成了婚，再加上顾慎行与容音订了婚，种种相加，故而顾慎行与福伯准备了格外丰盛的年夜饭。
一番庆祝后，顾慎行带着小丫、傅恒等几个小人在庭院中放了会烟花。
夜渐深。
福伯一家人返回了隔壁的宅子，容音则带着傅恒去后院休息，正堂只剩下了顾慎行一人。
这已是他来到这个世界过得第三个除夕了。
不知不觉近三年快要过去，照这个时间其他小说里的穿越者应该起兵举事了。
可在他这里，就算已经积累了些资本，但是还不够。
不过接下来的两年里应该就是关键时期了。
“顾大哥。”
这时，容音抱着顾慎行的大氅来到了他的身边。
“这么冷，还没休息？春和睡着了吗？”
“春和已经睡着了。想着你还在守岁，给你送件大氅御寒！”
说着，容音将手里的大氅散开，而顾慎行配合着她将衣服穿在了身上。
看着同样身着厚衣的容音，顾慎行便猜得她是打算要在这陪自己，于是给她搬了个圆椅放在了火盆旁。
“下雪了！”
经容音这么一提醒，顾慎行这才注意到不知何时，庭院里居然飘起了雪花。
这已经是今年包头的第二场雪了，也许明年这里百姓们会有个好收成。
抛开这个违和思绪，顾慎行对容音感慨道：“看来我这个岁守得不孤单，不仅可以观赏雪景，更有美人相伴，此乐无极！”
对于顾慎行时不时说一些不着调的话语，容音早已习以为常，给了对方一个白眼，继续在一旁泡着茶。
“来，喝茶，暖暖身子！”
随后，两人就这样一边喝着茶一边赏着堂外纷纷扬扬的飘雪，度过了雍正六年的最后一天。
………
雍正七年正月。
距离商号和工厂开工还有一段时日。
议事厅的会议室中，顾慎行正与乔锦川商议年后开设钱庄的具体事宜。
钱庄的名号已经想好了，就叫恒利钱庄。
恒利钱庄主营业务有三：即汇兑业务、贷款业务，存款业务，除此之外还有私人账户管理业务。
汇兑业务，即帮助商号或商家在不同地区进行货币兑换，钱庄则从中收取手续费。
贷款业务，即向需要借款的人提供贷款，并向其收取一定的利息。主要分为浮缺，即活期透支；往来缺款，即普通贷款业务。
存款业务，即人们可以把自己的财富存入钱庄，钱庄则向存款人支付一定的利息。而这些存款可以作为钱庄的资本继续用来放贷。主要分为两种方式，一为浮存，即短期存款，二为长存，也就是长期存款。
至于私人账户管理业务，则是为高价值人群提供的。
当然不同的业务，所服务对象也不同。
汇兑业务的服务对象就是商户。
贷款业务的服务对象为商户及个人。
存款业务则面向所有人。
私人账户管理则面向钱庄所在区域内的富商豪绅，高官显贵们。
两人在梳理完恒利钱庄的业务后，乔锦川遂问道：“东家，这汇兑业务为何只面向商户？”
“主要还是考虑到人手问题。虽说现在已经将一批通过考核的学员全都拨给了恒利钱庄和财务司，不少人也经过了业务培训，但是终究实操经验少，只能将营业范围放在高价值，高利润的业务上来。”
自从有了开设钱庄的计划，顾慎行便从学堂中选择了十几名年龄在十五岁左右的学员进行了专门速成培训，通过考核者被他安排至钱庄与财务司。
听到东家的解释，乔锦川明白了其中的意思。
“那这汇兑过程中的汇水怎么定呢？”
汇水就相当于手续费，乔锦川对这种专业词汇也多有了解。
顾慎行没有回答对方的问题，而是反问道：“那现在归化城钱庄或票号的汇水大概是多少？他们是怎么确定的？”
“根据属下的了解，他们一般根据客户群体、距离远近、银根松紧、交往关系疏密程度来制定费率。一般来说商业汇费费率为每百两0.7-1.2两不等；个人汇款一般为每百两2两；军饱、协饲汇费每千两20两-45两。”
乔锦川将自己打听来的信息说了出来。
从这些数据中，顾慎行便可以看出这钱庄及票号最在意的客户群体还是商人，要不然不会给这么优惠的费率。
“对了，这协饷是什么意思？”
“回东家，雍正三年时，朝廷下旨运用解款、协款制度来支配各省的财政收支。即各省在朝廷命令下征收各项赋税，存入公库，同时在朝廷批准下，开销支出各项费用，由公库动支。动支之外，所有剩余银两则需要运解临省或中央政府。运解中央政府的款项称为“京饷”；由户部指定款额，拨交其他收支不敷省份的称为“协饷”。”
乔锦川这么一说，顾慎行瞬间就明白了这就是对地方贫瘠、收支不能平衡的省份，朝廷规定由税收富裕的省份拨款协助的财政转移支付制度。
后世政府也采用了这一财政制度，每年东部发达省份向中央缴纳税收，中央在向西部欠发达地区拔款应对资金短缺问题。
“那有资格做军饷、协饷生意的钱庄或票号应该不多吧？”
“就没有几家，不过听说京城日升昌从去年开始提朝廷承担了部分协饷业务。”
说到日升昌，顾慎行肯定是忘不了。
当初从京城带出来的几万两的银票都是他家的，对方也很守规矩的将几万两的银子兑给了他。
“这种与官府的业务，我们短时间也接触不到。我看就定在每百两收0.8的固定费率吧，至于个人汇款费率等开通此业务后再定吧。”
顾慎行选择了一个相对较为优惠的费率，这样也有利于恒利钱庄在包头能够站稳脚根。
“属下明白！”
乔锦川一边回话，一边内容记录下来。
“那好，接下来就是存款和贷款两项业务的利率问题，照例你还是先说说你的调查结果！”c