Chapter 1
第一章
认识保险：你真的了解保险吗
01 保险是什么？
专业解析
认识一种事物，从其定义入手，通常都是方便法门。在孙祁祥教授主编的《保险学》（第七版）中，给保险的定义是：“保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。”[1]
这个定义涵盖了保险的核心要点——精准、简练、高度概括，知识点很密集，但可能不太容易理解。对大多数人来说，只要从以下几个角度理解保险就行了：
第一，保险是一种风险转移的工具。月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。我们在生活中会面临很多不可预测的风险，这些风险一旦发生，就会给我们带来或大或小的损失。保险就是通过一系列金融制度的安排，让我们在风险发生时，可以把损失转嫁出去。
第二，保险是一种投资理财的工具。保险，尤其是一些创新型的保险产品，如万能型保险、分红型保险等，在投资理财方面有独到的优势。
第三，保险是一种社会保障的工具。保险在保障人民生命和财产安全、促进经济稳定运行、优化金融资源配置等方面，都具有重大的意义。
保险能够运行，还有两个基础：①精算，其内容比较复杂，我们在本书第10节再来专门讨论；②法律保障，即保险合同当事人，也就是投保人和保险公司之间的权利义务关系，是通过合同进行约定、由法律予以保障的。
当然，我们要想通过保险转移风险、投资理财，需要付出一定的代价，那就是交纳保费。
说完了什么是保险，再来说说什么是人身保险。敏锐的读者可能发现了，保险存在的一个前提，是有发生损失的风险。什么东西有可能存在风险、导致损失呢？无非两种：一种是财物，比如现金、汽车、运输的货物等；另一种是人的身体，有可能意外受伤、生病，以及死亡。
由此，根据风险发生对象（保险标的）的不同，保险可分成两大类：以财物等为保障对象的财产保险，以人的身体、寿命为保障对象的人身保险。简单来说，保险保障的内容只要与人的身体和寿命有关，就是人身保险；人身保险之外的其他保险，就是财产保险。[2]在实际生活当中，也有人把保险简单分成“保人的”和“保钱的”。“保人的”就是我们说的人身保险，“保钱的”就是我们说的财产保险。
我们这本书主要介绍的是人身保险。
延伸阅读
教科书上对保险的定义，我们已经了解了。那么，法律上对保险又是怎么规定的呢？
《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
需要注意的是，《保险法》规范的对象仅包括商业保险，不包括社会保险等。
注释：
[1]孙祁祥. 保险学［M］. 7版. 北京：北京大学出版社，2021：21.
[2]有学者根据保险标的的不同，将保险分为人身保险、财产保险和责任保险。依本书采用的分类方法，责任保险包含在财产保险当中。