一、第一件事：学会攒钱

关于攒钱这件事，巴菲特曾经说过一句大实话：“如果你没有很好的家庭背景，那么要想积累财富，前期只能靠攒钱，后期才能靠赚钱。”赚钱属于开源，攒钱属于节流，二者都能让我们积累一定的财富。但是对于大多数人来说，如果暂时没有更多渠道去开源赚钱，那么攒钱作为节流的主要方式，就是最务实的理财方式。

（一）财富积累与人生的稳定感

拥有大量财富也许不是人生幸福的必要条件，但是拥有基本的财富确实可以让很多普通人减少对生活的担忧。2005年，一些社会学家曾经在德国做过一项研究，希望看看普通人和富人对同样的事情，各自会有多高的担忧程度（见表1-1）。

（续表）

通过表1-1所示的数据我们可以看到，在发达国家，普通的德国民众对于自己的财务状况、工作稳定性和未来期望都远远不如富人那么乐观。

当然，钱不是万能的，但是拥有一定的财富积累，确实可以解决我们生活中的很多问题和苦恼。

我们再来看另外一个例子。美国研究人员曾经对数百名富人进行过一个调查，用1到5分来衡量他们对整体生活状态的满意程度，调查结果显示：对生活不满意的受访者，年收入中位数是20.3万美元；对生活比较满意的受访者，年收入中位数是30.7万美元；满意度最高的受访者，积累的财富价值为138万美元。

因此，作为普通人，我们要做的就是尽自己的努力，去稳稳地积累财富。这样做，不但是为了自己的成就感，更是为了自己和家人的幸福。

（二）财富积累的三个层次

关于财富，查理·芒格说过一段话：“走到人生的某个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受到他人的左右。”

马斯洛的需求理论把人的需求从低到高分为：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。仔细看看这五层需求，我们会发现其实这些需求能否实现，与每个人的财富积累有着非常大的关系。

我们经常说经济基础决定上层建筑，每一层需求的满足其实都需要一定的财富来作为支撑和阶梯。如果我们把马斯洛的需求理论和财富积累的层次进行归类和总结，会发现每个人一生的财富积累可以归结为三个层次。

第一层是人们需要获得基本生活必需品以及安全感，这一层对应的就是打好财富基础。

第二层是人们需要获得社会的认可和对个人价值的肯定，这一层对应的就是取得财富独立。

第三层是人们需要梦想和自我实现，这一层对应的就是获得财富自由。

1.打好财富基础

打好财富基础，指的是我们的经济能力可以满足对基本生活必需品和安全感的需求。经济学家曼昆在《经济学原理》这本书里提出过一个经典的问题，即人们要想明白自己的各种需求，哪些是“需要”，哪些是“想要”。

“需要”对应的是我们每个人生存的必需品，比如基本的食物、水和住处；而“想要”对应的则是饕餮盛宴、名贵跑车、奢侈箱包以及豪华别墅。无论是“需要”还是“想要”，要想实现，都需要有一定的财富基础。没有基本的经济支持，我们就有可能吃不饱、穿不暖、没有栖身的空间，生命安全得不到保障。因此，满足我们对于基本生活必需品和安全感的需求，是每个人打好财富基础的关键目标。

好在大部分人只要通过努力工作，都可以实现这第一层的目标。在此之上，我们可以开始追求自我价值的实现甚至是更高阶段的人生理想。

在满足这一层需求的具体金额上，我们需要根据自己生活的不同城市来具体分析。比如，你生活在北京，根据北京市政府公布的数据，2021年北京市全市居民人均年度可支配收入为75002元，平均每月大约为6250元。

这对于在一线城市打拼的年轻人来讲，努努力是有可能实现的。

2.取得财富独立

在这个层次上，财富积累的目标是取得社会认可与对个人价值的肯定。一个普通人的一生，很有可能是这样的：

父母挣钱养育孩子→孩子努力学习考上大学→孩子找到一份工作→孩子努力赚钱→孩子结婚生子→孩子再去培养下一代。

在这个过程中，我们在不同程度上也会实现个人价值、获得社会认可。

在青少年时期，大家对学生的评价主要是基于学习成绩。孩子努力学习，凭借较好的成绩上个好大学，为之后找到自己满意的工作打下基础。

在成年时期，大家比较关注的是有稳定的工作和工资收入、五险一金，未来发展路径清晰。

然而这一路“升级打怪”并不轻松，虽然赚的越来越多，但开销也会越来越大。能否实现财富的稳定增长，是我们为父母、自己、子女营造良好生活的关键，也是进入财富积累第三层的敲门砖。如果说取得财富独立对应的就是中等收入家庭，那么2019年年初，国家统计局给出了我国“中等收入群体”的测算标准。以一家三口为例，如果一家人的年收入在10万～50万元，则表示这样的家庭为“中等收入家庭”。当然这个标准是针对全国的，具体到一线城市或者三线城市，收入金额会有所不同。

3.实现财富自由

在这个层次上，财富积累的目标是满足梦想与自我实现的需求。在现实中，能够达到这个财富积累阶段的人并不多，但是这不妨碍我们为实现财富自由这一目标而奋斗。2021年，胡润研究院发布了《2021胡润财富自由门槛》报告。报告将财富自由分为入门级、中级、高级和国际级（见表1-2），并细分到中国的一线、二线、三线城市。“胡润财富自由门槛”主要考虑常住房、金融投资和家庭税后年收入。所以并不是说每个人都需要资产上亿才算实现财富自由，它和你生活的城市、持有的房产、收入等综合指标相关。

那么现在的你处在财富积累的哪个层次上呢？

当然，无论你现在积累的财富有多少，我们都需要认清一个现实：财富自由，我们要的是自由，而不仅仅是财富，财富只是一种工具。我们要的自由，本质上就是时间上的自主权。

所以，我们之所以追求财富自由，说得更精准一点就是：个人不再为了满足生活需要而出售自己的时间。

（三）当代年轻人攒钱大调查

赚钱不多，花钱不少，这或许是当代年轻人的真实现状。毕竟在当下，“卷”不动的时候，很多人也想要“躺平”一下。这也就给超前消费、及时行乐带来了很好的理由。但是，有没有哪个时刻让你忽然下定决心，要开始攒钱了？

人生每个阶段都会面临不同的问题，也需要负担不同规模的支出——可能来自一场家人的重病，也可能是为了和你喜欢的人结婚，甚至来自你的买房计划。但是在众多理由当中，“安全感”是出现最多的词汇。钱虽然无法解决全部问题，但是能给你带来基础的安全感。那么为了获得这份安全感，年轻人是如何攒钱的呢？到底攒了多少钱呢？

不同收入的人，对自己攒钱的看法各不相同。《2022年年轻人攒钱报告》向我们展示了当代中国年轻人的攒钱理念。

直观来看，年轻人对自己的财务状况往往不满意。最关键的影响因素是收入的高低：在月收入5000元以下的人群中，认为自己财务情况比较糟糕的人占比达到了31.2%。收入越高，人们对自己的财务状况越满意。但是即使月收入3万元以上，还有8.5%的人认为自己的财务状况很糟糕，同时有30.4%的人认为自己的财务状况勉强及格。

再从行业来看，对自己财务状况最满意的是金融行业从业者、公务员、自由职业者，很意外，互联网从业人员不在前三名。当然，自由职业者这个群体也比较割裂，在最不满意自己财务状况的行业中，自由职业者的占比甚至也拿了第一。

那么年轻人有没有攒钱意识呢？

调查显示，超过9成的年轻人表示平时有攒钱的习惯。细分下来，有39.4%的人每个月都会攒钱，还有45.9%的人随缘攒钱。

当然，也有很多目标坚定的人会想尽一切办法攒钱，这样的年轻人占比在6.9%。

那么年轻人每个月存钱金额占收入的比重是多少呢？调查显示，有接近3成的年轻人会把月收入的30%～50%积攒下来，还有27.1%的人能把10%～30%的收入攒下来。也就是说攒下30%的收入是一个相对普遍的水平（见图1-1）。

当然，也有很多令人钦佩的人，有4.2%的人每个月把80%以上的收入存起来，我想可能这样的年轻人家底比较厚、目标明确、有非常好的意志力，没有房贷、车贷的压力吧。

那么目前年轻人有多少存款呢？调查数据显示，存款金额在1万～50万元的年轻人是主力军，分布也比较均匀。也就是说，算上无存款或存款不到1万元的人，大部分人的存款在50万元以内，在被调查人群中的占比超过85%（见图1-2）。

那么到底是什么原因让大家鼓起勇气使劲儿攒钱呢？调查数据显示，年轻人攒钱的三大原因分别是抵御突发风险、实现财富自由和买房。当然，还有27%的年轻人就是单纯地喜欢攒钱（见图1-3）。就像书签客说的：钱是人胆，攒钱能够给自己的生活增加底气，何乐而不为呢？

那么辛苦攒下来的钱，放在哪里最合适呢？调查发现，银行活期、定期存款是大部分人的首选。当然，还有6成左右的年轻人也会选择基金投资或者放在余额宝/零钱通，选择风险相对比较高的股票投资的年轻人占比次之（见图1-4）。由此可见，年轻人在存钱方面更看重稳定性和安全性。攒钱很重要，用靠谱的方式进行理财更重要。

那么，为了达成自己攒钱的目标，大家都会做出哪些努力呢？大部分人的首选还是节省日常开支，也有超过一半的人选择投资理财和优化支出，选择这两种方式的人占比都超过了50%（见图1-5）。

尤其是存款少的人，比如存款在5万元以下的人，节省日常开支和优化财务收支是最优先考虑的选择。当存款超过50万元的时候，投资理财的重要性就提升上来了。因此，50万元是一个分水岭，存款低于50万元的时候，大家想的更多的是如何攒钱；当存款达到50万元以后，大家就会考虑如何投资理财（见表1-3）。

（四）工薪阶层的财务情况

如果要给工薪阶层下个定义，那就是主要靠工资来维持生活的人，这也是大部分人的生活状态。工薪阶层主要有以下三个特点。

首先，工薪阶层的主要收入是月薪或者年薪。

其次，工薪阶层偶然收入较少，即使有，也都会用于小规模提升生活质量的消费。

最后，工薪阶层的风险承受能力有限，比如通常会担心失业等。

在过去几年里，我们经历了全球经济衰退。因此，失业成为大家关注的敏感词汇。而且，很多普通人对未来没有详细的规划，甚至没有为自己打算。金融知识的匮乏，让一些人从主观和客观上都没有了解自身理财状况的动力。

我国改革开放已经40多年，经济取得了长足进步，我们中的大部分人没有真正经历过经济危机，但是没有经历过并不代表个人的经济状况不会陷入危机，日本就是我们的前车之鉴。

20世纪60—80年代，日本的经济迅速发展，日本政府提出了让1亿日本人成为中产的口号——“1亿总中流”。很多企业实行终身雇佣制，员工告别了失业保险。民众看到经济一直向好，对未来信心倍增，这也逐渐影响到了当时普通日本人的消费习惯——从储蓄型文化向消费型文化转变，大部分民众不再关心储蓄和理财，对物质享受只想立刻拥有。然而没有哪个国家的经济可以长盛不衰，随着20世纪90年代日本经济经济增长放缓、股市暴跌，企业市值缩水、破产加速，民众生活开始出现困顿，加之日本社会老龄化加剧，生育率持续下降，逐渐老去的日本民众不但没有实现财富自由的梦想，甚至养老也只能靠自己。

因此，在宏观经济形势趋紧的情况下，工薪阶层更要看好自己的钱包。

一方面，我们要坦然接受消费降级。消费降级在全球经济动荡的当下，也许是我们最好的选择。作为普通人，你可以减少外出吃饭的次数，减少奢侈品消费，减少打车的次数。你会发现，这些行为最终会为你每月节省上千元的开支。

千万不要被有些人鼓吹的“钱是挣出来的，不是省出来的”理论忽悠了，否则，你就真的会变成“薪尽自然凉”。

另一方面，不要增加负债。裁员潮让大家人心惶惶，尤其是当自己经济状况变差的时候，各方面的消费不断增多，人们很容易陷入负债的泥坑。这个时候减少花销才是最有保障的方案。消费时首先要考虑实用性，不是生活必需品就不要买了。消费类电子产品，比如相机、电子阅读器等非必需品能不买就不买，因为手机已经具备了这些功能和特性。

在经济形势不确定的时期，我们要学会把更多的钱攒下来，因为只有钱攒了下来，我们才能有底气应对宏观经济带来的巨变，才有可能避免变成“脆弱的工薪阶层”，为之后进一步投资理财、用钱生钱打下坚实的基础。