人寿保险并非一定要买

不要“盲目地”投保，先用储蓄代替

人寿保险可以说是仅次于房产且占家庭支出比例很大的一笔固定费用。

如果所选人寿保险费用每个月是1万日元，一年的费用就是12万日元，投保30年的话，我们总共需要付360万日元。如果每个月是2万日元，那么我们投保30年总共需要付720万日元。如果每个月是3万日元的话，那么我们投保30年总共需要付1080万日元。

由于每个月支付的人寿保险金额不大，我们通常不会太在意，但是总的保费是一笔巨大的开支。

但是，有些人不知道，很多医疗费用可以通过医疗保险进行报销。

我们要好好搜集这些信息，在此基础上考虑“什么时候需要人寿保险，真正需要的保障额度是多少”。

原则上，我们不要“先投保”，而是“用储蓄来应对风险或意外，用保险来弥补无法填补的部分”。

人寿保险可能是一场赌博

人寿保险就是选择必要的保额进行投保，为发生意外时提供一份保障。

那么，“发生意外而身处困境”是什么时候呢？

对于大多数人来说，就是孩子还小且配偶无法外出务工的时期，也就是孩子从出生到长大成人的大约20年。

这意味着，如果你是单身，那么你几乎不需要购买人寿保险。如果你的配偶有工作，那么购买人寿保险的必要性也不是很高。

根据日本厚生劳动省2005年公布的生命表，30岁的男性活到60岁的概率为91.5%。也就是说，100个30岁的男人，其中约91个人都能活到60岁。

从统计学的角度来看，“在真正需要保障的时候（孩子长大之前），人们在很大程度上是不会出意外的”。这意味着，我们购买人寿保险大概率是不划算的。

保险公司通过数十年的数据积累和概率计算，建立起了一套盈利机制，所以大部分用户是占不了便宜的。

大多数人认为，“作为家庭支柱，买份保险是理所当然的”，但这只不过是保险公司为了营销而制造出来的“生活常识”。

不要被诸如“那是对家庭的爱”这样的单纯道德观念和诸如“结婚后应该买保险”这样的成见束缚。

在退保之前重新评估

我的一位熟人告诉我，她的丈夫在买了人寿保险两个月后就去世了，多亏了那份保险，她才得以安心生活。

有句话是“人生之路有上坡路，也有下坡路，还有第三条叫‘意外’的路”。

这种“意外”或许会发生，或许不会发生。

风险管理就是做好应对发生意外的准备，这就是购买保险的意义所在，这个道理也是说得通的。

因此，对于那些已经购买保险的人来说，要试着去认真核对所需保险的期限和金额，然后取消保险中多余的特约条款。

考虑到孩子成年之前的生活费和学费，在日本，必要的保额需要3000万~5000万日元。当然，孩子越多，负担越重。

不过，这是假设你的配偶在你去世后不会再婚。如果你的配偶考虑在你去世后再婚，保障额度就会有所不同。

一般有抵押贷款的人通常会购买集体信用人寿保险(2)。这也被认为是人寿保险的一种。

当然，下定决心退保也是一种方法。不过，中途退出保险，即使有退款，你也会所剩无几。

如果你现在已经购买了一份保险，那么你应该以续保为前提对保险进行重新审视。如果你依然觉得这份保险没什么用，你就可以考虑退保。

有些人无须购买人寿保险

有些人无须购买人寿保险，这似乎有悖常理，但这是真的。你觉得这些人是什么样的人呢？

认为自己“不会轻易死掉”的人。这样的人不用购买保险。

据说，那些不因小事烦恼、努力生存的人不会那么容易死去（相反，神经质的人的寿命更短）。

事实上，有些老奶奶年过七旬，仍然精力充沛，喜欢抽烟，还喜欢吃肉。因此，这可能意味着，学会进行压力管理比购买保险更重要。

保险是为预防“万一”而准备的一笔让人安心的钱。对于意外发生的概率，有人会高估，也有人会低估。让人安心的钱的金额也因人而异。

但是，当被问及“如果发生了意外该怎么办”时，大多数人很难给出明确的答案。

这就是为什么大家会不假思索地购买保险。

但另一方面，有些人在投保后不久就被查出患了癌症，并一次性获得了200万日元的保障金。那些人对保险的评价是“一定要买保险”。

每个人都有自己的主观意识。

保险是“主观”的，本书也是“主观”的。

但是，我们要让这种“主观”有明确的“依据”。

所以，我们应该有“不买保险，用储蓄代替”的选择。这样一来，我们就可以将这笔钱转移到更令人满意的事情上，进而减少家庭开支。